ТА ОЦІНКИ КРЕДИТОСПРОМОЖНОСТІ НА ПРИКЛАДІ АТ «БТА БАНК»
. 1 Стан споживчого кредитування в Республіці Казахстан
Комерційні банки Республіки Казахстан здійснюють кредитну діяльність у всіх регіонах країни, охопивши майже всі сектори економіки в відповідності зі своєю внутрішньою кредитною політикою та чинним законодавством.
Тимчасове вивільнення коштів в одному секторі економіки й освіту їх потреби в іншому, дає передумови розвитку кредитних відносин. Кредит, як зворотний рух коштів, сприяє виникненню інших засобів, відповідно сам по собі передбачає певне економічне зростання.
У казахстанських банках для фізичних осіб пропонуються наступні системи кредитування:
. Іпотечне кредитування - це кредитування під заставу нерухомості, тобто кредитування з використанням іпотеки як забезпечення повернення кредитних коштів.
Іпотечне кредитування комерційними банками Республіки Казахстан здійснюється за такими програмами кредитування:
- придбання нерухомості (на вторинному ринку)
- придбання нерухомості в споруджуваному будинку
- придбання земельної ділянки
- будівництво власного будинку
- рефінансування іпотечного кредиту, наданого іншим банком
- ремонт нерухомості
2. Автокредитування - кредити на покупку автотранспорту під заставу самого автомобіля, що купується. Існує два різновиди автокредитування: кредит на покупку нового автомобіля і кредит на покупку підтриманого автомобіля у фізичної особи або в автосалоні.
. Кредити на споживчі цілі (невідкладні потреби) під заставу - це така форма кредиту, при якій населенню надається грошові кошти або товари для задоволення споживчих потреб з наступним відшкодуванням боргу під забезпечення у вигляді нерухомості або товару, що купується. Кредити на споживчі цілі можу надаватися:
на придбання товарів народного споживання (в товарній або грошовій формі);
на оплату послуг в грошовій формі.
Кредити на споживчі цілі (невідкладні потреби) без застави для фізичних осіб, працівників компаній-учасників зарплатних проектів. Ця форма кредиту розроблена комерційними банками Казахстану для тих фізичних осіб, хто отримує заробітну плату за банківськими картками.
. Кредитна лінія - це надання фізичній особі юридично оформленого зобов'язання комерційного банку видавати йому протягом деякого часу кредити (відкрити кредитну лінію) в межах узгодженого ліміту.
Банківський сектор, традиційно є переважаючим сегментом фінансової системи країни, складається з 38 банків другого рівня і характеризується домінуванням банків, що є банківськими конгломератами (Таблиця 2).
Таблиця 2 - Класифікація банків, згрупованих згідно загальним характеристикам
Група Характеристика Частка активів групи на ринку Належність до банківського конгломерату Найменування банків Група 1 Великі банки 43,0% Так АТ Казкоммерцбанк raquo ;, АТ Народний ощадний банк Казахстану raquo ;, АТ Атфбанк Група 2 Середні банки 25,6% да1) АТ Kaspi Bank raquo ;, АТ Євразійський банк raquo ;, АТ Альянс Банк raquo ;, АТ Цеснабанк raquo ;, АТ Темiрбанк raquo ;, АТ Нурбанк Група 3 Дрібні банки 6,6% нет2) Інші банки Група А Великі банки з іноземною участю 15,5% Так/Нет3) АТ Банк ЦентрКредит raquo ;, ДБ АТ Ощадбанк Росії Група В Дочірні банки GSIB4) 5,3% Ні АТ Сітібанк Казахстан raquo ;, ДБ АТ HSBC Банк Казахстан raquo ;, АТ ДБ RBS (Kazakhstan) raquo ;, АТ ДБ Банк Китаю в Казахстані raquo ;, АТ laquo ; ТПБ Китаю в м.Алмати Група С Дрібні банки з іноземною участю 4,0% Ні Інші банки з іноземною участю
Так на частку 9 банків, що входять до складу банківських конгломератів (без урахування АТ БТА Банк ) припадає близько 74,3% від сукупних активів банківського сектора.
Структура банківських конгломератів включає 11 страхових організацій, 4 накопичувальних пенсійних фонду, а також 9 банків, що здійснюють свою діяльність за кордоном, та ін. Обсяг угод усередині банківських конгломератів між банками та іншими учасниками варіюється від 3,1 % до 87,8% в сумі операцій банків з особами, пов'язаними з ними особливими відносинами, які, в сукупності складають 15,8% в сумі активів (Таблиця 3). Характер угод між банками та іншими учасниками банківських конгломератів значно відрізняється один від одного, однією з причин чого є відмінності в структурі конгломератів відповідно до видів діяльності їх учасників, що підтверджується досить значною різницею між максимальними і мінімальними значеннями часткою угод за вида...
