. Розвиток кредитування сектора ММП є стратегічною метою ЗАТ «Мінський транзитний банк». Всього за 4 роки здійснення програми мікрокредитування в банку зроблені певні успіхи. Постійно зростає кредитний портфель при незмінній високій якості. Нормативи Європейського банку реконструкції та розвитку за планами видачі кредитів, їх структурі, а також середній сумі видаваних кредитів виконуються. Постійно розширюється штат співробітників, відкриваються нові точки мікрокредитування, що дозволяє завойовувати все більш впевнене становище на ринку мікрокредитування.
3. Проблеми та напрямки розвитку мікрокредитування в Республіці Білорусь
.1 Проблеми розвитку мікрокредитування в Республіці Білорусь
У частині розвитку кредитування малого бізнесу слід виділити ряд проблемних аспектів, що потребують вирішення.
По-перше, цьому заважають загальна економічна ситуація в країні, ще не чітко позначена державна політика у розвитку малого підприємництва.
Як і у сфері кредитування великого бізнесу, потрібно вдосконалювати законодавство щодо захисту прав кредиторів.
По-друге, саме для розвитку кредитування середнього та малого бізнесу корисне створення кредитних бюро, включаючи загальнонаціональні бази даних за діючими і потенційним позичальникам. Проведення зазначених заходів дозволить істотно скоротити інформаційні витрати кредитування вітчизняного виробника. На додаток, співпраця банків з консалтинговими установами та інформаційними центрами може бути цікаво в частині створення такого корисного для кредитування малого переднього виробника інформаційного продукту, як «опис бізнесу» [3, с. 26].
По-третє, малому бізнесу важко отримати банківський кредит по причині того, що підприємцям складно надати банку адекватне забезпечення.
По-четверте, кредитування малих підприємств вимагає істотних трудовитрат, питомі операційні витрати банків на одиницю кредитних вкладень при кредитуванні малого бізнесу вище, ніж аналогічні витрати при кредитуванні великого бізнесу. Якщо банк стратегічно орієнтований на кредитування малого бізнесу, то йому буде потрібно піти на певні витрати по автоматизації, первинного розгляду та аналізу кредитних заявок, а також моніторингу кредитних ризиків. Певну роль у вирішенні цієї проблеми може зіграти залучення зовнішніх консультантів, що спеціалізуються на розробці відповідних програмних продуктів і методик ризик-менеджменту [39, с. 50].
Швидше дрібні і середні банки, ніж великі, розглядають малі підприємства як потенційних партнерів. Навіть ібагатофіліальних великі банки в силу більшої бюрократизації прийняття рішень, що є природним для великих структур, не в змозі адекватно і швидко реагувати на потреби малих підприємств.
Операції банків з кредитування суб'єктів малого підприємництва характеризуються певною специфікою. Тут очевидний як підвищений рівень всіх традиційних джерел ризику, так і наявність специфічних «зон ризику» самого малого бізнесу.
Фактором або особливістю білоруського малого бізнесу, що істотно впливає на формування ризиків банківського кредитування цієї сфери господарювання і управління цими ризиками, виступає деформалізація господарського середовища малого бізнесу. Основними проявами цієї деформалізації є розрив між реальними і формально врахованими обсягами господарського обороту малих підприємств, а також між формально значаться малими підприємствами та їх фактично діючим числом. Практично жоден державний орган - ні органи реєстрації, ні органи оподаткування, ні органи статистики не можуть достовірно сказати, скільки в країні реально діючих малих підприємств [42,
с. 73-74]. Також особливістю є мінімальна «внутрішня інформаційна забезпеченість» суб'єктів малого підприємництва, внаслідок таких причин, як використання спрощених форм бухгалтерського обліку та звітності і відсутність необхідних кадрів, здатних уявити адекватну інформацію про підприємство в разі його звернення з кредитною заявкою в банк. Проведені обстеження показують, що представники малого бізнесу і самі не завжди адекватно оцінюють фінансове становище свого підприємства, не в змозі спланувати і оцінити його діяльність і фінансове становище на скільки-небудь тривалу перспективу [22, с. 68-69].
Також специфікою кредитування білоруського бізнесу виступає особливість формування «кадрового складу» малих підприємств, насамперед з числа їх власників і управлінців, що в цій галузі господарювання найчастіше і збігається. Номінальне і реальна кількість співробітників підприємства в більшості випадків не збігаються. Складно оцінити реальний масштаб діяльності підприємства. Найчастіше є велика кількість пов'язаних підприємств, коли засновник фірми сам...
