є підприємцем, оформив підприємництво на родичів, є засновником інших підприємств.
Управління ризиками є основним змістом роботи банку в процесі кредитування суб'єктів господарювання і охоплює всі стадії цієї роботи - від первинного розгляду кредитної заявки до завершення розрахунків і розгляду питання про відновлення (продовження) кредитування. При цьому управління ризиками становить органічну частину управління процесом кредитування в цілому. Останній включає в себе такі етапи, як:
аналіз кредитних заявок;
санкціонування кредитних операцій;
контроль за кредитними операціями;
звіт про кредитні ризики і стан портфеля;
спостереження за кредитною діяльністю підрозділів банку;
забезпечення прибутковості кредитних операцій; управління «проблемними» кредитами;
контроль за загальними кредитними ризиками;
навчання персоналу сучасним методикам розробки і здійснення кредитних операцій.
Головне завдання управління ризиками - мінімізація ризиків в тих межах, в яких це дозволяють поточна ринкова кон'юнктура і необхідність як мінімум зберегти позиції банку на ринку послуг кредитування, у тому числі і в середовищі малого підприємництва, якщо це відповідає пріоритетам і цілям довготривалої кредитної стратегії банку.
Основні складові управління ризиками включають в себе:
прийняття матеріального забезпечення (застава);
прийняття фінансового забезпечення (поручительство або гарантія);
перенесення ризику на підвищені процентні ставки по кредиту.
Це передбачає наступні напрямки роботи з управління ризиком:
постійний індивідуальний моніторинг кожного клієнта;
постійний моніторинг стану галузі (підгалузі), в якій складається основна господарська діяльність даного клієнта;
залучення та аналіз гарантій;
отримання компенсації за ризик (реалізація застави, гарантії та ін.) [2, с. 39].
Традиційні програми кредитування суб'єктів господарювання стикаються з певним колом проблем при аналізі діяльності та фінансового стану підприємства. Це викликає необхідність розробки спеціальних програм кредитування, які враховують специфіку роботи малих підприємств, тому програма мікрокредитування Європейського банку реконструкції та розвитку отримує все більший розвиток в Республіці Білорусь. У перспективах програми приєднання ще кількох банків-учасників до програми.
Розглянемо більш детально дані доданки управління ризиками банківського кредитування з урахуванням тієї специфіки, яка складається при взаємодії банків з суб'єктами малого підприємництва.
На першому етапі узгодження суми кредиту диктується реальною вартістю інвестиційного проекту плюс витрати на формування необхідних резервів, які розраховуються виходячи з характеру проекту і термінів його здійснення. При цьому заниження суми кредиту під приводом мінімізації ризиків у дійсності здатне ці ризики істотно збільшити через небезпеку неповного фінансування проекту і по суті - його зриву на його заключній стадії. Сказане стосується і вибору терміну кредиту. Більш тривалий термін кредиту збільшує його ризик; однак штучне «стиснення» терміну кредиту може мати негативний вплив на позичальника, підштовхнути його до більш ризикованих і навіть помилковим господарським рішенням і, отже, збільшити загальні ризики і позичальника і банку.
Потенційно істотним інструментом управління ризиками може служити підвищена процентна ставка. Дійсно, в більшості випадків банки кредитують малі підприємства за вищою ставкою, ніж своїх великих і стабільних першокласних позичальників. Однак, як показує світовий досвід взаємодії банків з малими підприємствами, це інструмент управління ризиками в даному випадку малопродуктивний. Але якщо «там» грають свою роль розвинені механізми державної підтримки малого бізнесу та жорстка міжбанківська конкуренція, то з урахуванням реалій білоруського кредитного ринку механізм підвищеної відсоткової ставки як фактор компенсації ризиків нереалізуем увазі і без того високої ставки відсотка, слабкою доступності кредитів для малих підприємців і , як наслідок, низького обсягу кредитних відносин більшості банків з даною сферою господарювання.
Суттєвим моментом управління ризиками на даному етапі є питання про поділ ризиків або їх опосредовании. Поділ ризиків означає розподіл тягаря мобілізації джерел фінансування між декількома інвесторами, включаючи і самого позичальника. Очевидна для фінансування проектів великих позичальників, дана практика не є універсально...
