сумах кредиту, виступають різні юридичні особи: як великі, так і середні та малі підприємства. У контексті пластикових кредитів дана практика застосовується повсюдно, оскільки найбільш зручно видати позичальнику пластикову карту, а в разі якихось труднощів при поверненні кредиту затребувати його з поручителя, наприклад, з підприємства, на якому він працює. З першого погляду це може вирішити проблему, але якщо більш глибоко розглянути дану проблему, то така кредитна політика не гарантує успіху в тій мірі, на яку покладаються банки. Розглянемо загальні положення, якими керуються кредитори, будемо вважати, що поручительство має певну вартість і для простоти, будемо вважати вартість поручительства рівний ринкової вартості підприємства (або ринкову вартість матеріальних цінностей та їх ліквідність поручителя - фізичної особи). Але проблема в тому, що ринкова вартість, як підприємства, так і майна є величиною непостійною і, в основному, залежить від динаміки економіки, тобто на фазі економічного підйому ринкова вартість збільшується, а на стадії економічного спаду стрімко зменшується. А при оцінці необхідно враховувати майбутню динаміку і тут виникає необхідність залучення експертів для прогнозування макроекономічної ситуації і тільки так можна адекватно оцінити майбутню вартість поручительства на момент погашення кредиту.
Слід відзначити і той факт, що вплив макроекономіки вкрай рідко враховується при оцінці кредитного ризику, дослідження впливу макроекономічних показників на ризик неплатежів показало, що, наприклад, збільшення ВВП на 1% зменшує на 1% кредитний ризик, збільшення рівня безробіття на 1% збільшує на 0,7% кредитний ризик. Потрібно взяти до уваги і те, що кредитний ризик залежить і від інших економічних показників, таких як індекси ділової активності, курс рубля, рівень продажів товарів тривалого користування та ін.
З вищевикладеного можна зробити висновок, що на даний момент російські банки знаходяться в невигідному становищі, адже з одного боку, необхідно освоювати ринок споживчого кредитування, а з іншого боку, з даним процесом пов'язані дуже високі ризики.
Хоча, слід зазначити, що банки в тій чи іншій мірі мають напрацювання по кожному з цих пунктів, але методика, закладена в їх основі або занадто інертна, щоб адекватно реагувати на динаміку ринку, або занадто дорога, коли пропоновані зарубіжні рішення порівнянні з доходами від споживчого кредитування в сьогоднішньому вигляді.
2. Аналіз фінансового стану і кредитування фізичних осіб на прикладі бурятського відділення Ощадбанку Росії № 8601/0182 р Кяхта
2.1 Коротка характеристика Бурятського Відділення Ощадбанку Росії №8601/0182
На сьогоднішній день ВАТ Ощадбанк Росії є найбільшим банком нашої країни та Східної Європи за результатами досліджень провідних аналітиків світу і за версією найбільшого журналу The Banker raquo ;, Ощадбанк займає 38 місце за розміром основного капіталу (капітал I рівня) серед найбільших банків світу. З жовтня 2008 року повсюдно реалізуються стратегії розвитку Ощадбанку Росії до кінця 2014 року, у всій системі Ощадбанку повним ходом йдуть масштабні перетворення, метою яких є стати одним з лідерів світового банківського ринку і ці перетворення носять продуманий, плановий і комплексний характер.
Об'єктом дослідження даної роботи виступає Бурятське відділення Ощадбанку Росії № 8601/0182, що знаходиться за адресою Кяхтинський район, м Кяхта, +671841, вул. Леніна, 52. Дане відділення є одним з відділень Байкальського Банку Ощадбанку (територіальний банк м Іркутськ), діючого на підставі ліцензії, виданої ЦБ РФ № 1481/241 від 11.03.1997г.
Бурятське ОСБ № 8601/0182 обслуговує всі населені пункти Кяхтінского району, крім п. Наушки, с. Кудара - Сомон, с. Шарагол, с. Хоронхой, МАПП, де знаходяться філії від Бурятського ОСБ № 8601/0182.
Діяльність Бурятського ОСБ № 8601/0182 здійснюється відповідно до Федеральними Законами Про акціонерні товариства raquo ;, Про банки і банківську діяльність та іншими федеральними законами, нормативними актами Банку Росії.
Основними напрямками надання банківських послуг Бурятського ОСБ № 8601/0182 є депозитні і кредитні операції, а також розрахунково-касове обслуговування населення, по групах обслуговуваних клієнтів відділення орієнтоване на обслуговування роздрібного ринку, тобто населення і дрібного бізнесу.
Бурятське ОСБ № 8601/0182 здійснює свою діяльність на підставі Положення № 167/2 від 17.03.1998 р, затвердженого Головою Правління Ощадбанку Росії. Положення розроблено відповідно до статуту Акціонерного комерційного Ощадного банку РФ (Ощадбанку Росії) акціонерного товариства, Генеральної ліцензією, виданою ЦБ РФ на здійснення банківських о...
