чих кредитів для приватних осіб: дешеві, але складно одержувані і швидкі, але дорогі .
) Ефективна робота кредитних бюро. Закон про кредитні бюро дає право кожному позичальникові накопичувати власну кредитну історію і зобов'язує банки передавати дані про кредитні історії клієнтів в спеціалізовані кредитні бюро, в яких буде зберігатися інформація про позичальника і про своєчасність погашення ним кредитів. А узагальнені дані будуть передані на зберігання в центральний каталог кредитних історій при ЦБ РФ. Перш за все, це означає, що наша країна зробила важливий крок у напрямку освоєння світового досвіду, коли банки будуть приймати рішення про кредит конкретній фізичній особі виходячи не з запевнень поручителів і не з власної оцінки його платоспроможності, а виходячи з багаторічної репутації цього позичальника.
Виходячи з цього, в економіці практично всіх розвинених країн кредитні бюро грають важливу роль, вони дозволяють принципово знизити ризики в області кредитування, спростити банкам перевірку позичальників, а громадянам - отримання кредиту, втім, фахівці відзначають і мінуси в даному питанні, такі як недостатня опрацьованість по захисту банківської таємниці, а для громадян - побоювання в тому, що конфіденційна інформація фінансового плану може використовуватися кимось з метою заподіяння моральної та матеріальної шкоди.
) Зростання фінансової грамотності позичальників, як відзначають банківські фахівці в даний час на ринок істотно впливає зростання фінансової грамотності потенційних позичальників, що пред'являють великі вимоги до прозорості кредитних схем і адекватно оцінюють свої витрати, пов'язані з отриманням кредитів. Тому не так давно Федеральна антимонопольна служба спільно з Банком Росії видали Рекомендації кредитним організаціям за стандартами розкриття інформації при наданні споживчих кредитів raquo ;, в яких прописано, що дані рекомендації розроблені з метою запобігання отримання кредитними організаціями неконкурентних переваг при здійсненні споживчого кредитування шляхом поширення неправдивих, неточних або перекручених відомостей про умови надання споживчих кредитів raquo ;. Відповідно до даних Рекомендаціями інформація доводиться до позичальника до укладення з ним кредитного договору, тобто клієнту має бути повідомлений мінімальний термін споживчого кредиту, ліміт і валюта, в якій видається кредит, а також повинні бути вказані витрати позичальника за кредитом, що включають не тільки з річні відсотки, але й додаткові витрати, якими можу бути платежі третім особам - страховим компаніям, оцінювачам і т.п.
Також слід взяти до уваги і той факт, що збільшена кредитна грамотність населення має і зворотний бік, т. е зросла кількість шахрайств з боку приватних осіб. Найчастіше йдеться про банальний не поверненні кредитів. В даний час банки стурбовані розробкою законодавчих механізмів захисту від недобросовісних позичальників, в результаті чого пропонується поряд з механізмом банкрутства юридичних осіб ввести в законодавство і поняття банкрутства фізичних осіб.
Споживче кредитування в Росії може характеризуватися не тільки стрімким зростанням його обсягів, числа позичальників і кількості виданих кредитів, а й тим, що банківське законодавство активно розвивається, знижуються процентні ставки, розробляються нові кредитні інструменти.
Проблеми кредитування приватних осіб.
В даний час виділяють наступні проблеми в області кредитування приватних осіб, що стоять перед банками:
Використовувані зарплатні проекти підприємств - роботодавці часто віддають перевагу сірим схемами виплати винагороди своїм працівникам, внаслідок чого позичальник не може офіційно підтвердити рівень свого доходу, а банк позбавляється платоспроможного клієнта.
. Відсутність простого механізму повернення грошових коштів інвестору у разі неспроможності позичальника, а вартість даних помилок дуже велика: втрата основної суми боргу, судові витрати, адміністративні витрати, втрачений час і ін.
2. Проблеми класифікації, що означають необхідність достовірної оцінки потенційного позичальника і відсікання поганих позичальників. Неправильна класифікація утворює проблему забезпечення повернення коштів позичальником в примусовому порядку.
. Проблема застави, в першу чергу, сам механізм реалізації застави є незручним і дорогим заняттям, а відсутність реєстрації застави рухомого майна дозволяє продати або повторно закласти недобросовісними позичальниками вже закладене майно.
. Проблема оцінки реальних можливостей поручителів, не секрет, що велика кількість російських банків вирішують проблему зниження своїх кредитних ризиків шляхом простого перенесення їх на поручителів позичальника, де поручителями, особливо при великих ...
