оною.
У вітчизняній практиці страхування життя прийнято виділяти такі базові типи договорів (полісів):
термінове страхування життя;
довічне страхування життя;
змішане страхування життя - і на випадок смерті, і на дожиття протягом певного періоду часу, при якому страховик зобов'язується виплатити страхову суму як у випадку смерті застрахованого, якщо вона настає до закінчення терміну дії договору, так і після закінчення терміну дії договору , якщо застрахований залишається живий;
комбіноване страхування життя, при якому страховик на додаток до змішаного страхуванню життя за сплату додаткової премії приймає на себе відповідальність по страхових виплатах внаслідок нещасних випадків, що сталися зі страхувальником або застрахованою особою.
За договорами страхування на випадок смерті страхова виплата здійснюється після смерті застрахованої особи. Страхувальник може укласти договір щодо власного життя або життя іншої особи. У другому випадку необхідно, щоб у договорі було присутнє письмову згоду застрахованої особи. У договорі особистого страхування також може бути передбачена участь вигодонабувача. Вигодонабувач - це особа, призначена для одержання страхової суми, якщо відбудеться страховий випадок. У страхуванні на випадок смерті вигодонабувач - особа завжди відмінне від застрахованого.
Страхування на випадок смерті включає в себе: довічне страхування і термінове страхування на випадок смерті.
При довічному страхуванні узгоджена сума обов'язково буде виплачена, невідомий тільки момент такої виплати. Застрахованими за договором довічного страхування можуть бути особи віком 65-70 років. Підставою для укладення договору є письмова заява встановленої форми, підписане страхувальником. У даній заяві повинні бути відображені відомості про стан здоров'я застрахованої особи (наявність інвалідності, певних захворювань, відомості про факти тривалості тимчасової непрацездатності та випадки госпіталізації в певний період часу). Страховик може вимагати медичного огляду особи, який буде застрахований.
При терміновому страхуванні страхова компанія виплачує обумовлену суму у випадку смерті застрахованого в період дії договору. Якщо застрахована особа доживає до закінчення терміну страхування, то виплати не проводяться. Такі договори укладаються на термін від 1 до 20 років, але не більше ніж на період, після закінчення якого застрахований досягає 65-70 - річного віку. Страхова сума може встановлюватися в будь-якому розмірі. Однак якщо договір укладається на обмежені суми, застосовується спрощена процедура оформлення страхування (умови страхування формуються на основі даних, наданих страховиком), при цьому страховик зазвичай обмежує свої обов'язки з виплати в початковий період страхування. Якщо дані не влаштовують страхову компанію, якщо страхувальник бажає вибрати більш високу страхову суму, необхідно медичний огляд, потім може бути укладений договір страхування.
Страхові тарифи диференційовані залежно від тривалості терміну страхування, статі і віку застрахованого.
На практиці виділяют наступні види термінового страхування на випадок смерті:
з незмінною страховою сумою;
з постійно збільшується страховою сумою;
з постійно спадної страховою сумою;
с правом поновлення;
з правом його перекладу в довічне страхування;
з поверненням внесків.
У страхуванні на дожиття сума виплачується, якщо застрахований доживе до моменту, визначеного в договорі. Величина страхової суми складається з уплачиваемой страхової премії і запланованого доходу від інвестування цієї премії. Якщо застрахований вмирає протягом дії договору, страхова виплата не вироблятися, а страхувальникові повертається тільки сплачені внески.
Серед видів страхування на дожиття можна виділити: страхування капіталу і страхування ренти (ануїтетів).
В основі страхування капіталу лежить порядок страхування, що передбачає накопичення сум за рахунок систематичної сплати невеликих внесків, яка виплачується при настанні страхового випадку одноразово. До страхування капіталу відносять: ощадне страхування, страхування до одруження, страхування дітей, змішане страхування життя і т.д.
.2.9 Основні види особистого страхування в ТОВ «Злагода»
До особистого ризикового страхування відносяться наступні види страхування:
страхування від нещасних випадків і хвороб;
медичне страхування;
страхування осіб, що виїжджають за кордон.
За обсягом страхових внесків серед видів особистого страхування в Росії, як і в більшості розвинених країн, лідирують обов'язкові види соціального страхування: медичне та на випадок втрати заробітку внаслідок захворювань, материнства і виробничих травм.
Розмір страхової суми в обов'язковому особистому страхуванні визначається федеральними законами, а в добровільному особистому страхув...
