ify"> Принцип забезпеченості обумовлює необхідність гарантії захисту інтересів кредитуючої боку у разі не виконання позичальником прийнятих зобов'язань і на практиці знаходить втілення у встановлених законодавством способи забезпечення виконання зобов'язань. Наприклад, комерційні банки як забезпечення по кредиту, що надається фізичним особам, приймають: поручительства (особливо характерний вид забезпечення при розглянутому вигляді кредиту), гарантії; передавані в заставу об'єкти нерухомості, транспортні засоби та інше майно. У деяких випадках кредит може надаватися без забезпечення, тоді він називається бланковим raquo ;. Завдання бака - надати кредит тим категоріям клієнтів - фізичним особам, які будуть виконувати взяті на себе зобов'язання зі своєчасного обслуговування та гасіння кредиту.
Для цього необхідно оцінити фінансове становище ссудополучателя - принцип диференційованості позичальників. Згідно з Положенням ЦБ РФ Про порядок формування кредитними організаціями резервів-на можливі втрати по позиках, по позичкової і прирівняної до неї заборгованості (п. 3.1.5, 3.2), кредитна організація в порядку, встановленому уповноваженим органом (уповноваженими органами) кредитної організації, документально оформляє і включає в досьє позичальника інформацію про позичальника, включаючи професійне судження кредитної організації про рівень кредитного ризику за позикою, інформацію про аналіз, за ??результатами якої винесено професійне судження, висновок про результати оцінки фінансового стану позичальника, розрахунок резерву. Зазначені документи складаються: за позиками, наданими фізичним особам, - не рідше одного разу на квартал за станом на звітну-дату. Фінансове становище позичальника оцінюється у відповідності з методикою (методиками), затвердженої (затвердженими) внутрішніми документами кредитної організації raquo ;. На жаль, в даний час банкам досить складно адекватно оцінити реальний фінансовий стан позичальника - фізичної особи. Якщо для аналізу кредитоспроможності юридичних осіб доступна офіційна звітність організації та індивідуального підприємця (Бухгалтерський баланс, Звіт про прибутки і збитки, книги обліку доходів і витрат і т.д.), то отримати реальну інформацію про доходи фізичної особи практично неможливо. Причин тому безліч: сірі зарплатні схеми, недостовірні, завищені довідки доходи, недекларований доходи і витрати. У сучасних умовах затребувані різні види кредитів, що надаються фізичним особам, причому кожен з яких має свої особливості, але всіх їх об'єднують соціальна орієнтація і зв'язок з інвестуванням в людину. Не дивлячись на різноманіття кредитів, необхідно відзначити, що соціальна значимість кредитів, що надаються фізичним особам, вимагає розглядати їх як відокремлений і відносно самостійний клас, але при цьому варто відзначити, що функції кредиту єдині незалежно від його типу: В економічній науці, як правило , кредит, наданий: фізичним особам, розглядають або як форму кредиту, яка відображатиме споживчий характер у порівнянні з кредитом, наданим на виробничі цілі, або як всякий кредит, що надається населенню. Вчений-економіст В. Лексис у своїх дослідженнях розглядає і розділяє продуктивні борги, тобто кредити на виробничі цілі, і споживчі цілі які можуть бути обумовлені нестійким фінансовим становищем позичальників - фізичних осіб він визначає її як можли?? ость для покриття недостатності доходу, крім того він позначає, що дана позика споживається позичальником без відтворення. У даному конкретному випадку автор підкреслює особливість проїдання грошових коштів при кредитуванні фізичних осіб у порівнянні зі зростаючою авансованою вартістю кредиту, виданого на виробничі цілі. Погоджуючись з даною характеристикою кредиту, наданого фізичним особам, Н.Н. Шабанова зазначала: Споживчий кредит спрямований безпосередньо на задоволення споживчих потреб населення raquo ;, а наприклад, автори підручника Гроші, кредит, банки відзначають: Споживчий кредит можуть отримати, не тільки окремі громадяни для задоволення своїх особистих потреб, а й підприємства, що не створюють, а проїдають створену вартість raquo ;. У значенні кредиту, наданого фізичній особі, досить часто в економічній літературі згадуються такі поняття: роздрібний кредит, особистий і споживчий. Що стосується особистого кредиту, то це поняття згадувалося вже в VI ст. до нашої ери, наприклад, іудеї ще до царя Соломона в якості плати за борги (особистий кредит) забирали в боргове рабство, проте вже за часів царя Соломона таке рабство було заборонено, оскільки особиста відповідальність по кредиту була замінена на майнову. Цар Соломон видав закон, згідно якого, боржник став відповідати власним майном перед своїм кредитором, але ніяк не особистою свободою. На практиці це здійснювалося таким чином: на земельних ділянках боржників ставили високі дерев'яні стовпи, щоб все навколо знали, що майно боржника належить кредитору. З часом такі стовпи з написами люди стали називати іпот...
