екою (грец. Hypotheke), що означало - заставу.
У практиці кредитування в Росії в XIX - початку XX ст. в. також мало місце поняття особистого кредиту; Особистий кредит - це кредит без застави, надавався особистості володіла, на думку банку, хорошою репутацією і достатньою платоспроможністю. На відміну від особистого кредиту, кредит з оформленням договору застави - це так званий кредит довіри, наданий в заставу майну, а не індивіду. На думку С.А. Саломатін, особистість, яка отримує кредит, у разі заставного кредиту теж має значення, але цей факт стає, вирішальним тільки при достатності майнового забезпечення кредіта33. Вживання поняття роздрібний кредит все-таки пов'язано з тим, що даний термін широко використовувався у випадках надання різних послуг населенню, і при розгляді питань по темі кредитування населення це поняття було також перенесено в сферу кредитних відносин. Згідно останніми тенденціями в банківській практиці більш поширений англомовний термін рітейл raquo ;. У будь-якому випадку, незалежно від виду кредитування населення, кредитна політика більшості банків наказує розглядати заставне забезпечення як вторинний фактор кредитної угоди, виставляючи на перше місце потенційну здатність позичальника розплатитися по кредиту. Виходячи з вищесказаного, на нашу думку, ототожнення понять кредит фізичним особам і особистий кредит raquo ;, не може бути коректним, оскільки перше поняття, безсумнівно, ширше (див. Додаток 1 - Розмежування понять особистий кредит і кредит фізичній особі )
Існує обгрунтоване, на наш погляд, думка, - що роздрібне кредитування може бути пов'язано з обслуговуванням не тільки фізичних, а й юридичних осіб, якщо його - кінцевими споживачами є фізичні особи. Відповідно, виділяється коло роздрібних клієнтів комерційного банку, до яких відносяться фізичні та юридичні особи, які використовують у процесі надання банківських послуг грошові ресурси для задоволення своїх потреб, не пов'язаних з підприємницькою діяльністю. Дуже часто в значенні кредиту, наданого фізичній особі, як зазначалося вище, використовують термін споживчий кредит raquo ;. Спочатку поняття споживчого кредиту існувало на противагу виробничому кредиту. При цьому споживчий кредит служив для покриття недостатності доходу і використовувався навіть без відтворення. (Див. Додаток 2 - Розмежування понять роздрібний кредит і кредит фізичній особі ). Виробничий же кредит приносить дохід, який виникає з виробництва.
Професор О.І. Лаврушин зазначав, що; відносини; при яких населення є кредитоотримувачем, становлять зміст споживчого кредиту raquo ;. Авторський колектив під керівництвом О.І. Лаврушина характеризує споживчий кредит, як продаж торговими підприємствами споживчих товарів з відстроченням платежу або надання банками позик на покупку споживчих товарів, а також на оплату різного роду витрат особистого характеру (плата за навчання, медичне обслуговування і т. П.). У сучасному фінансово-кредитному словнику, під; редакцією М.Г. Лапусти і П.С. Микільсько споживчий кредит визначається як форма кредиту, при якій позика надається фізичній особі для придбання товарів і послуг споживчого характеру" . Г.Н Бєлоглазова і Л: П. Кроливецкая розуміють споживчий кредит як одну з форм кредиту, службовця засобом задоволення: різних споживчих потреб населення.
А.А. Попова під споживчими кредитами пропонує розуміти кредити, надані банками приватним клієнтам для купівлі споживчих товарів або оплати послуг. Дані кредити видаються на цілі особистого споживання і надаються або безпосередньо в офісі банку або в торговосервісних підприємствах представниками банку raquo ;. На думку зазначеного автора персональна (особиста) позика - це кредит, що видається банком приватній особі для оплати покупок споживчих товарів тривалого користування (автомашини, меблі та ін.) Або для оплати особливих видів витрат (подорожі, весілля, ремонт житла тощо ). Е.Дж. Долан, К.Д. Кемпбелл, Р.Дж. Кемпбелл визначають споживчий кредит як позики, що надаються населенню для придбання споживчих товарів тривалого користування. Якщо користуватися визначенням ради керуючих ФРС США, який щомісячно публікує статистичну інформацію по споживчому кредитуванню в країні, споживчий кредит - це короткострокова або довгострокова заборгованість фізичних осіб споживачів фінансовим установам, роздрібної торгівлі та іншим дистриб'юторам за позиками, наданими їм для покупки товарів і послуг. Дана заборгованість не включає в себе заставні під нерухомість і позики на придбання страхових полісів. Д. Стребков характеризує споживчий кредит більш широко: не тільки як інституційний, але і як неінституційний міжособистісний борг. Найважливішим параметром для нього є зворотність грошових коштів. Однак Стребков зазначає, що визначення конкретного терміну повернення боргу, необхідність виплати відсотків, формальне (письмове) закріплення домо...
