ставі оцінки його платоспроможності та представленого забезпечення повернення кредиту ,, а також з урахуванням його благонадійності і залишку заборгованості за раніше отриманими кредитами. Погашення кредиту здійснюється щомісяця рівними частками, починаючи з 1 числа місяця, наступного за місяцем укладення кредитного договору" . Виходячи з вищевикладеного, ми віднесемо до основоположних принципів кредитування в частині кредитування фізичних осіб наступні принципи: терміновості, платності, зворотності; забезпеченості кредитів, а до додатковим належить принцип диференційованості позичальників.
2.2 Принципи кредитування фізичних осіб
Розглянемо зміст зазначених принципів і цільове призначення кредиту стосовно до кредитування фізичних осіб. Повернення кредиту, не залежно від етапів руху позиченої вартості - Загальна властивість кредиту. Оскільки кредит не може існувати без принципу поворотності, то даний принцип слід визначити основним принципом кредитування. Зворотність являє собою характерну рису і специфічне властивість, властиві кредитним відносинам, і саме тому поворотність багато авторів називають законом руху кредиту, так як цей закон безпосередньо виражає сутність кредиту. На наш погляд, властивість зворотності органічно притаманне кредиту як економічної категорії, тобто це його істотна риса. Економічну основу даного принципу складають безперервність кругообігу коштів і вивільнення їх у грошовій формі після його завершення. Тому можна говорити про інше основоположному принципі кредитування - про повернення кредиту у визначений термін, тобто про терміновість. Принцип терміновості кредитування відображає необхідність повернення отриманих коштів не в будь-який прийнятний для позичальника час, а в точно певний термін, зафіксований в кредитному договорі. Термін повернення грошових коштів зазначений у кредитному договорі є граничним терміном знаходження кредитних коштів у користуванні фізичної особи, що виступає по ньому в якості позичальника. Зараз при кредитуванні особливе, як ніколи раніше, значення надається принципом терміновості повернення кредиту, так як від дотримання даного принципу залежить не тільки нормальне забезпечення відтворювального процесу грошовими коштами, але й обсяги, темпи зростання кредитування: Терміновість, як і зворотність, - найважливіший атрибут кредиту. Комерційний розрахунок в організації роботи комерційних банків не дозволяє їм вкладати свої кредитні ресурси в безповоротні грошові вкладення, інакше вони не будуть мати можливості розрахуватися за залучені кошти з вкладниками. При цьому банки будуть терпіти збитки і навіть банкрутство.
Дотримання принципу терміновості при кредитуванні конкретно для кожного позичальника означає створення позитивної кредитної історії з метою одержання в банку нових кредитів, а також піти від сплати підвищених відсотків за несвоєчасне повернення грошових коштів.
Принцип платності кредитування означає, що абсолютна більшість кредитних угод є оплатним за своїм характером, т. е. припускають сплату певної винагороди кредитору. Грошова форма цієї винагороди - відсоток. Платність кредитування зумовлена ??його метою - отриманням доходу. При встановленні плати за кредит комерційними банками враховуються такі основні фактори: 1. ставка рефінансування Банку Росії; 2. процентна ставка за отриманим міжбанківським кредитом; 3. структура ресурсів банку, які є базою кредитування, чим вище частину залучених коштів у загальних ресурсах, тим дорожче буде кредит; 4. попит на кредит з боку фізичних осіб - потенційних позичальників, інакше кажучи: чим нижче попит, тим дешевше обходиться кредит, а якщо попит вищий то кредит дорожче; 5. ступінь ризику для банку в залежності від забезпечення кредиту та кредитоспроможності позичальника (ніж кредит більш забезпечений, тим він дешевше обходиться банку і позичальникові). З урахуванням даного чинника рівень процентних ставок за кредитами фізичним особам трохи вище, ніж за кредитами, наданих юридичним особам, що підтверджує вітчизняна та зарубіжна практика. Це пов'язано з більш високим ризиком при кредитуванні фізичних осіб, з необхідністю обліку різноманітних критеріїв як фінансового, так і нефінансового характеру; 6. середня процентна депозитна ставка, оскільки банк повинен платити за залучені кошти.
Процентна ставка за кредитом може бути як плаваючою, так і фіксованого, дана умова обмовляється кредитним договором: Процентна ставка, що залишається незмінною протягом строку за договором називається фіксованою; плаваюча ставка змінюється залежно від різних умов, які також передбачені кредитним договором (наприклад, залежно від вартості залучених ресурсів, залежно від ставки рефінансування та ін.), процентна ставка в даному випадку може змінюватися і переглядатися на протязі всього терміну кредитування з повідомленням позичальника.
