иту (позики);
) згода позичальника із загальними умовами договору споживчого кредиту (позики) відповідного виду;
) послуги, що надаються кредитором позичальнику за окрему плату і необхідні для укладення договору споживчого кредиту (позики) (за наявності), їх ціна або порядок її визначення (за наявності), а також підтвердження згоди позичальника на їх надання;
У індивідуальні умови договору споживчого кредиту (позики) можуть бути включені інші умови. Якщо загальні умови договору споживчого кредиту (позики) суперечать індивідуальними умовами договору споживчого кредиту (позики), застосовуються індивідуальні умови договору споживчого кредиту (позики).
Категорії споживчих кредитів (позик) визначаються Банком Росії у встановленому ним порядку з урахуванням наступних показників (їх діапазонів) - сума кредиту (позики), термін повернення споживчого кредиту (позики), наявність забезпечення за кредитом (позикою ), вид кредитора, мета кредиту, використання електронного засобу платежу, наявність ліміту кредитування.
середньоринкової значення повної вартості споживчого кредиту (позики) визначається Банком Росії як середньозважене значення не менше ніж по ста найбільшим кредиторам по відповідної категорії споживчого кредиту (позики) або не менш ніж по одній третині загальної кількості кредиторів, що надають відповідну категорію споживчого кредиту (позики).
На момент укладення договору споживчого кредиту (позики) повна вартість споживчого кредиту (позики) не може перевищувати розраховане Банком Росії середньоринкове значення повної вартості споживчого кредиту (позики) відповідної категорії споживчого кредиту (позики), що застосовується у відповідному календарному кварталі, більш ніж на одну третину. У випадку істотної зміни ринкових умов, що впливають на повну вартість споживчого кредиту (позики), нормативним актом Банку Росії може бути встановлений період, протягом якого зазначене в цій частині обмеження не підлягає застосуванню.
Договір споживчого кредиту (позики) полягає в порядку, встановленому законодавством lt; # justify gt; Найменування сістемиСтрана, група странСоставляющіе «Шість сі» СШАРепутація, фінансовий стан, майно, забезпечення, економічна кон'юнктура, контрольCAMPARIЕвропейскій СоюзРепутація , платоспроможність, прибутковість угоди, цільове призначення, сума операції, умови угоди, обеспеченіеCOPFГерманіяКонкуренція в галузі, організація діяльності, якість персоналу, виручкаPARSERВелікобрітаніяРепутація, сума операції, платоспроможність, забезпечення, доцільність угоди, ризикова надбавкаCAMELSСШАСобственний капітал, активи, менеджмент, прибутковість, ліквідність, чутливість до ринкових ріскамPARTSВелікобрітаніяЦелевое призначення, сума операції, платоспроможність, термін угоди, забезпечення
Найбільш часто застосовуються такі методи оцінки:
розрахунок фінансових коефіцієнтів;
експертний аналіз;
статистичні методи.
Кінцевий показник може бути інтегральної або адитивної величиною, вираженої в певній кількості балів, залежно від якого суб'єкту присвоюється так званий кредитний рейтинг. У зарубіжній практиці банки часто застосовують одночасно кілька скорингових методик для оцінки платоспроможності суб'єкта, що максимізує ефективність такої оцінки.
Слід зазначити, що в міжнародній банківській практиці в даний час прийнято виділяти кілька різновидів кредитного скорингу:
) Application scoring - оцінка платоспроможності суб'єкта в момент прийняття рішення про доцільність угоди;
) Behavioral scoring - поведінковий скоринг, що припускає оцінку платоспроможності суб'єкта в процесі реалізації угоди;
) Collection scoring - визначення пріоритетних заходів та напрямків діяльності у відношенні угод і контрагентів з високим ступенем ризику з метою попередження/мінімізації невиконання зобов'язань за угодою (зокрема, прострочень);
) Fraud scoring- виявлення і запобігання шахрайських дій контрагентів за діючими і потенційним угодам.
Каждое з даних напрямків має свою специфіку. І якщо технологія проведення application scoring і behavioral scoring є практично ідентичною, то інші напрямки здійснюються за окремо розробленими моделями. У російській банківській практиці градація кредитного скорингу поданням напрямами не проводиться. Попередня скорингова оцінка і періодична скорингова оцінка в процесі реалізації угоди зазвичай проводяться за однією і тією ж моделі. Поняття fraud scoring ка до окремий напрямок кредитного скорингу відсутня. У деяких випадках окремі характеристики аналізуються в процесі попереднього або поточного скорингу, проте у вкрай усіченому вигляді...
