едостатньо розвиненого уяви, швидкоплинності життя і невпевненості в завтрашньому дні.
Звичайно, в будь-якому випадку велика ціна споживчого кредиту негативно позначається на бюджеті позичальника, таким чином зменшуючи його корисність. Однак сама природа кредиту затьмарює негативний вплив більш високої ціни споживчого кредиту, так як клієнт, беручи чергову позику, думає в першу чергу про ті переваги, які він отримає від його використання і тільки в другу чергу - про негативні наслідки, пов'язаних з його погашенням ( сплатою більш високих відсотків).
3. Ефект доходу. Полягає в тому, що зі збільшенням ціни на товар попит на нього зменшується у зв'язку з обмеженістю прибутку, який можна використовувати для його придбання. Слід зазначити, що у зв'язку з особливістю споживчого кредиту ефект доходу не має такого великого значення (особливо по невеликих кредитах). Пов'язано це з тим, що обмеженість доходу клієнта впирається в величину щомісячного внеску, який, як уже зазначалося, в основному залежить від суми та строку кредиту, і в меншій мірі від його вартості.
4. Ефект заміщення. Передбачається, що із зростанням ціни на товар попит на нього зменшується з причини того, що покупці починають купувати товари-замінники. Ефект заміщення має місце в споживчому кредиті. Наприклад, у клієнта є вибір - чи користуватися йому кредитом або розстроченням. Розстрочкою, як правило, називається можливість розрахуватися за придбаний товар протягом певного проміжку часу. На відміну від кредиту при розстрочці товар не передається позичальникові до моменту його повної оплати покупцем. Тому розстрочка не дає повною мірою тих переваг, які може дати кредит. У даному сенсі споживчий кредит фактично є незамінним продуктом.
Підсумовуючи вищевикладене, можна зробити висновок, що найбільш важливим фактором, що впливає на збільшення попиту на споживчий кредит за рахунок зниження його ціни, є психологічне сприйняття клієнтами цієї самої ціни.
Однак, враховуючи, що багато російських банки приховують реальні процентні ставки за кредитами (що більш докладно буде розглянуто в розділі 2), можна припустити, що попит на споживчі кредити в Росії є виключно нееластичним, тобто величина попиту в меншій мірі залежить від зміни ціни на кредит.
Цінова еластичність попиту - це відношення процентної зміни величини попиту на товар до відсоткової зміни його ціни. Попит є еластичним (за ціною), коли відсоткова зміна величини попиту більше, ніж процентна зміна ціни.
Досліджуємо тепер фактори, що впливають на зниження або збільшення попиту.
1. Смаки або переваги споживачів. У частині споживчого кредитування ці смаки і переваги, скоріше, позначаються на обсязі придбаних населенням товарів у кредит, ніж на обсязі використовуваного для цього кредиту. Тобто, незалежно від смаків та уподобань населення, споживчий кредит незмінно користується популярністю. В значно більшій мірі даний фактор впливає на структуру одержуваних населенням кредитів залежно від їх цільового призначення.
2. Число споживачів на ринку і грошові доходи споживачів. У даному випадку мається на увазі, що чим більше на ринку потенційних споживачів, що мають можливість, виходячи з наявності у них відповідних доходів, отримувати споживчі кредити, тим буде вище попит. Враховуючи, що в Росії на 01.01.11 р обсяг виданих населенню кредитів складав 7,7% ВВП, а в США - 20%, говорити про те, що ринок споживчого кредитування в нашій країні повністю насичений, поки рано.
3. Споживчі очікування щодо майбутніх цін і доходів. Купуючи будь-який товар, позичальник звертає увагу на його ціну, знаючи, що з часом ця ціна зросте (через інфляцію). Таким чином, клієнт отримує додатковий стимул для якнайшвидшого придбання цього товару, в тому числі і за допомогою кредиту. Отже, будь-які споживчі очікування, пов'язані з інфляцією, збільшують попит на споживчі кредити.
Як вже зазначалося, ціни на споживчі кредити формуються при рівновазі попиту і пропозиції на них. Нижче наведені фактори, що впливають на обсяг пропозиції споживчих кредитів в економіці.
А. Витрати, які є у кредитних організацій при наданні споживчих кредитів, а також отримується ними маржа (прибуток). Вони включають:
а) Операційні витрати:
- утримання офісу (амортизація, обладнання тощо);
- придбання канцелярського приладдя;
- оплата послуг, що надаються кредитору;
- сплата податків;
- оплата праці;
б) закладаються ризики при споживчому кредитуванні;
в) вартість використовуваних для кредитування ресурсів;
