собу сплати відсотків є те, що протягом терміну дії кредиту немає необхідності перераховувати відсотки залежно від величини і термінів платежів, здійснюваних в рахунок погашення заборгованості;
- стягуються періодично, протягом терміну дії кредиту. Такий спосіб сплати відсотків використовується найчастіше, оскільки в цьому випадку періоди одержання кредитними організаціями доходів у вигляді процентів збігаються з періодами здійснення ними поточних витрат. Це дозволяє максимально балансувати фінансові потоки і відповідно отримувати позитивний фінансовий результат протягом всього економічного циклу.
За видами процентних ставок. Кредити видаються з фіксованою або плаваючою процентною ставкою. Позики можуть бути отримані на умовах фіксованої процентної ставки, яка встановлюється на весь період кредитування і не підлягає перегляду до кінця періоду. Плаваючі процентні ставки - це ставки, що постійно змінюються в залежності від ситуації, що складається на кредитних ринках, з якими вони пов'язані.
Наступним елементом механізму банківського кредитування є підготовка та укладення кредитного договору. У кредитному договорі повинні бути відображені основні принципи кредитування, дотримання яких необхідне для ефективного функціонування кредиту. На цьому етапі кредитного процесу важливим є економічне обґрунтування вартості споживчого кредиту на основі принципу платності.
Вартість споживчого кредиту є одним з елементів механізму функціонування споживчого кредиту, на який впливають особливості цієї форми кредиту. Спираючись на теорію ціноутворення (закон попиту і пропозиції), доцільно розглянути умови і якості споживчих кредитів, що визначають попит населення на них. Закон попиту говорить, що зі збільшенням ціни попит на товар зменшується. Пояснюється це наявністю наступних ефектів.
. Ефект психологічного сприйняття ціни. Він полягає в тому, що клієнт не буде купувати товар, якщо побачить, що його ціна велика, і придбає його, якщо ціна на нього різко знизиться. На нашу думку, психологічне сприйняття ціни є основним фактором, що впливає на збільшення попиту на споживчі кредити. Клієнт, швидше за все, не буде готовий переплатити за кредит протягом року ціну в розмірі 100% вартості. Проте цілком імовірно, за відсутності альтернативних пропозицій позичальник погодиться віддати протягом цього ж терміну до 30% за кредит, враховуючи ті переваги, які скорочують час на задоволення особистих потреб.
. Ефект корисності, який виражається в тому, що з споживанням кожного нового, але одного і того ж виду продукту, його корисність зменшується і відповідно клієнти готові купувати його за меншу ціну, ніж раніше. Якщо розглядати ефект стосовно до споживчим кредитом, то при взятті кожного нового кредиту клієнт, хоча і отримує якесь перевагу (наприклад, пральну машину, телевізор, автомобіль), але з кожним разом він матиме все меншу корисність, оскільки позичальникові доведеться надалі більше коштів віддавати кредитору зі своєї заробітної плати. Однак це в меншій мірі впливає на ціну кредиту, так як потенційний позичальник в першу чергу оцінює в даному випадку не вартість кредиту, а щомісячний платіж, який йому доведеться виплачувати. На величину ж щомісячного платежу (особливо по невеликих кредитах) впливають головним чином сума і строк кредиту, і в набагато меншому ступені - його вартість.
Слід зазначити, що для комерційного кредиту на відміну від споживчого саме вартість впливає на його корисність. Чим менше вартість кредиту, тим більша кількість позичальників будуть готові таким кредитом скористатися. Пов'язано це з тим, що із зменшенням ціни, під ко?? орую комерційна організація бере кредит, збільшується дохід, який вона отримає. Фактично в комерційному кредитуванні є якийсь обмежувач максимальної ціни кредиту, а саме - «норма окупності ресурсів у бізнесі». Комерційне підприємство ніколи не візьме кредит, якщо його вартість перевищує той прибуток, який організація збирається отримати від його використання.
У зв'язку з цим абсолютно по-іншому виглядає споживчий кредит. Його корисність в першу чергу виражається не в отриманні якоїсь комерційної вигоди, що виражається в рублях. Цінність для споживача полягає в тому, що позичальник, скориставшись споживчим кредитом, має можливість отримати якесь благо набагато - швидше. Тут цінність отриманих благ слабо залежить від вартості кредиту. Більше того, кожен позичальник сам суб'єктивно вирішує, яку вигоду він отримає від використання кредиту, тому грошову вартість цього блага важко оцінити об'єктивно.
На думку австрійського економіста Е. Бем-Баверка, можливість мати благо сьогодні, а не в майбутньому, отримує у позичальника свою оцінку у вигляді вартості за кредит. Це пов'язано з недооцінкою людьми майбутнього, яка випливає через н...
