p>
г) маржу, одержувану банками від надання споживчих кредитів. У даному випадку мається на увазі маржа (або прибуток), яку отримує кредитор, надаючи споживчі кредити, і яка не дає йому можливість переключитися на випуск інших, вигідніших продуктів (наприклад, перерозподілити ресурси на видачу корпоративних кредитів).
Фактичні витрати кредитора на видачу споживчих кредитів, збільшені на маржу, яку кредитор планує отримати і яка не дозволяє йому переорієнтуватися на інші види бізнесу, і складають ту ціну, нижче якої споживчі кредити в принципі не будуть надаватися при наявності зростаючого попиту. Природно, при збільшенні маржі банку його бажання надавати більшу кількість споживчих кредитів буде рости. Слід зазначити, що навіть, незважаючи на дуже велику маржу, яка в даний момент є в споживчому кредитуванні в нашій країні, значні витрати ресурсів, необхідні для організації якісної системи споживчого кредитування, а також можливі ризики, пов'язані з неповерненням, відлякують багато банків від того , щоб почати займатися цим видом бізнесу. У підсумку, постійно зростаючий попит на споживчі кредити з боку населення не встигає задовольнятися кредитними установами, що не сприяє зниженню вартості споживчих кредитів.
Очікування зміни цін. У Росії кредитори, припускаючи, що, швидше за все, в найближчій перспективі інфляція буде знижуватися, і це буде зменшувати вартість використовуваних у кредитуванні ресурсів, фактично мають стимул вкладати кошти в кредити за сьогоднішніми досить високими ставками як можна в більшій кількості і на якомога більш тривалий термін.
На основі вищевикладених фактів слід зробити висновок, що однією з найважливіших особливостей споживчого кредиту є фактична відсутність класичних факторів, що впливають на обмеження зростання вартості даного виду послуг, за винятком трьох:
- психологічного сприйняття потенційним позичальником розміру вартості споживчого кредиту;
- насиченості ринку, або «закредитованості» населення;
- кількості суб'єктів, предоставлющего споживчі кредити населенню, і рівня конкурентної боротьби між ними.
Кредитний моніторинг як один з елементів кредитування дуже важливий, тому що найчастіше через неякісну його реалізації банки часто стикаються з проблемами неповернення заборгованості. Особливості кредитного моніторингу також пов'язані з масовістю даного продукту. Для супроводу великої кількості позик банку необхідно мати сучасне програмне забезпечення і відпрацьовану технологію взаємодії всіх підрозділів. Так, наприклад, для вирішення питань інформування клієнтів кредитні організації дуже часто використовують такі високотехнологічні способи оповіщення, як:
- розсилка електронної пошти;
- лт. у-банкінг;
- т1егпе1-банкінг;
- масова розсилка листів;
- автодозвон і т.п.
Робота з простроченою заборгованістю також є частиною моніторингу. У споживчому кредитуванні ця робота будується максимально технологічно і поетапно:
1- і етап - автоматичне інформування про наявність простроченої заборгованості;
2- й етап - обдзвін клієнтів, які допустили прострочену заборгованість;
3- й етап - виїзди на місце проживання боржника;
- й етап - судове та послесудебной виробництво.
Еволюція споживчого кредиту супроводжується розширенням його видів. Види кредиту, будучи основоположним елементом механізму банківського кредитування, значною мірою визначають його зміст. На основі використання тих чи інших видів кредиту відбувається моделювання типових методів кредитування, банківських технологій надання позичок, диверсифікація кредитного портфеля. Визначення критеріїв класифікації споживчих кредитів дозволяє отримати уявлення про розмаїття їх видів стосовно сучасної банківській практиці. Нижче пропонується класифікація споживчих кредитів з економічних і організаційним критеріям, більш докладно вже описаним вище.
Таблиця 1. Класифікація видів споживчих кредитів
Критерії классіфікацііВіди споживчих кредітов1. Категорія заемщікаСегментірованіе кредитів за віковими та соціальним группам2. Наявність обеспеченіяОбеспеченние Необеспеченние3. Наявність підтвердження доходаС підтвердженням доходу Без підтвердження дохода4. Схема предоставленіяПрямие Косвенние5. Цільове назначеніеЦелевие Нецелевие6. Напрямок использованияи невідкладні потреби На придбання товарів тривалого користування та послуг На придбання автотранспорту На освіту і др.Крітеріі классіфікацііВіди споживчих кредітов7. Термін іспользованіяКредіти з терміном погашення до 30 д...
