(коли застрахований і страхувальник різні особи);
договори спільного страхування життя на основі першої або другої смерті.
.2 Прoблеми, викликані страхoваніем
При страхуванні з використанням середніх тарифів виникають дві проблеми:
) страховик може неправильно оцінити рівень ризику неоднорідною групи через те, що істинний складу групи буде відрізнятися від очікуваного;
) антиселекції.
Перша проблема може виникнути внаслідок неврахованого зміни складу клієнтів. Наприклад, при страхуванні життя позичальників кредитів страхова премія часто не залежить від віку і статі позичальника. Якщо середній вік позичальників і/або частка чоловіків виявиться вище очікуваних величин, то компанія може зазнати збитків. Щоб справитися з цією проблемою, договори страхування позичальників кредитів передбачають регулярний перегляд страхових тарифів. p align="justify"> Досвід показує, що з даною прoблемой впоратися можна; зокрема, однакові страхові тарифи для неоднорідних груп широко застосовуються в груповому страхуванні життя і здоров'я.
Проте в індивідуальному страхуванні життя цей підхід часто стикається з непереборною проблемою. Щоб краще зрозуміти цю проблему, розглянемо приклад. Протягом тривалого періоду часу страхові компанії продавали однакову кількість полісів однорічного страхування на випадок смерті чоловікам і жінкам. Для спрощення адміністрування страхування вони використовували страхові тарифи, залежні від віку застрахованого, але не залежать від її статі. p align="justify"> Аналізуючи підсумки минулого календарного року, компанія Альфа виявила, що серед застрахованих осіб різко зросла частка чоловіків. Що сталося? p align="justify"> Виявилося, що великих успіхів у страхуванні життя домоглися агенти, що працювали на металургійному комбінаті, на якому, в основному, працюють чоловіки. Було прийнято рішення актівізірoвать роботу з продажу полісів на ткацьких фабриках і, в наступному році, проблема була вирішена. Однак, ще через рік, незважаючи на контроль роботи агентів і виплату більш високого комісійної винагороди за страхування жінок, ніж за страхування чоловіків, абсолютна більшість застрахованих осіб виявилися чоловіками. p align="justify"> Змінилася тарифна стратегія її конкурента - страхової компанії Бета, тарифи якої стали залежати не тільки від віку, але і від статі застрахованої особи. Вище ми бачили, що річні ймовірності смерті чоловіків у кілька разів вище річних ймовірностей смерті жінок того ж віку; це ж співвідношення буде мати місце і для страхових тарифів, Нехай наприклад, для 40 літніх застрахованих осіб тарифи кoмпаніі Бета рівні 0.3% для жінок і 0.9 % для чоловіків, а тариф компанії Альфа дорівнює 0.6%. Поки обидві компанії страхували чоловіків і жінок порівну, їх фінансові результати були однаковими. Однак легко помітити, що чол...
