овікам тепер вигідніше страхуватися в компанії Альфа, а жінкам - у компанії Бета. У результаті, в компанії Альфа страхуються в основному чоловіки, і вона зазнає серйозних збитків. p align="justify"> Цей ефект називається антиселекції, тобто селекцією проти страхової компанії. Правильна класифікація ризиків дозволяє страхової компанії уникнути ризику антиселекції, що виникає внаслідок дій конкурентів. p align="justify"> Відзначимо також, що кoмпанія Бета, першої впровадила більш точну класифікацію ризиків - поділ тарифів на чоловічі і жіночі - могла отримати високий прибуток, стягуючи з жінки не 0.3%, а, скажімо, 0.5%.
Жінкам все одно було б вигідніше страхуватися в Бете, а не Альфі.
Чому ж в одних випадках, таких як страхування життя позичальників кредитів, використання єдиного тарифу можливо, а в інших ні? Головною умовою застосовності єдиних тарифів та спрощеної системи страхування є відсутність антиселекції і, в першу чергу, антиселекції, що виникає внаслідок бoлее точної класифікації ризиків конкурентами. У зазначеному вище прикладі страхування життя позичальників кредитів є доповненням до видачі кредитів. Кредитна організація зацікавлена ​​в спрощенні адміністрування страхування; вона може не допустити, якщо їй не завадить законодавство країни, запобігти конкуренцію на основі більш докладної класифікації ризиків. У світовій практиці страхування життя позичальників кредитів, як правило, є груповим страхуванням, в якому страхувальником є ​​сама кредитна організація. p align="justify"> У деяких випадках класифікація ріскoв може бути обмежена законодавчо. Зокрема, в багатьох країнах світу відміну пенсійних тарифів для чоловіків і жінок заборонено як дискримінаційне. p align="justify"> Нормативні обмеження класифікації ризиків призводять до проблеми типу 1, але виключають антиселекції, пов'язану з діями конкурентів.
Більш точна класифікація ризиків, як правило, вимагає додаткових витрат, які можуть не окупитися. Потреба в розподілі груп ризику на більш однорідні підгрупи в значній мірі визначається ринком; більш точна класифікація ризиків необхідна тільки в тому випадку, якщо вона приносить конкурентні переваги або позбавляє конкурентних переваг інші страхові компанії. Типовим прімерoм ситуації, коли занадто детальна класифікація ризиків недоцільна, є групове страхування. p align="justify"> Вище була розглянута проблема класифікації ризику на прикладі ризику смерті. Аналогічні проблеми мають місце і при розгляді ризиків хвороби і нещасного випадку. br/>
4. Аналіз ріскoв
Ризик, якому піддається підприємство, - це ймовірна загроза розорення чи несення таких фінансових втрат, які можуть зупинити всю справу. Оскільки ймовірність невдачі присутній завжди, постає питання про методи зниження ризику. Для відповіді на це питання необхідно кількісно визначити ризик, що дозв...
