РФ або не випливає із суті договору банківського вкладу.
Враховуючи, що банківські картки як особливі документи та технічні пристрої лише дають можливість їх власникам віддаленого доступу до банківського рахунку з метою здійснення по ньому безготівкових платежів або отримання готівки, не слід вважати діяльність з випуску та технічного обслуговування цих карт банківською операцією. У статті 5 Закону РФ від 2 грудня 1990 «Про банки і банківську діяльність» встановлено вичерпний перечень банківських операцій. Зокрема такими названі відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб та здійснення за цими рахунками розрахунків. Дій з банківськими картами в цьому переліку немає. Застосування банківських карт носить допоміжний характер для реалізації власником рахунку повноважень щодо грошових коштів, що знаходяться на його рахунку.
Незважаючи на те, що при укладанні договору з банком клієнти за своєю ініціативою вибирають карту тієї чи іншої платіжної системи, правила цієї системи є обов'язковими лише для банку і платіжної системи як сторін за договором про участь у діяльності платіжної системи. Для власників карт (утримувачів) правила платіжної системи не є обов'язковими для виконання, в силу п. 3 ст. 308 ГК РФ, оскільки зобов'язання не створює обов'язки для осіб, які не беруть участь у ньому в якості сторони. Відповідно, щоб ці правила стали обов'язкові і для клієнта, вони повинні бути узгоджені і клієнтом банку.
В даний час основним і фактично єдиним спеціальним нормативним документом, що встановлює порядок емісії банківських карт кредитними організаціями на території РФ та особливості здійснення операцій з платіжними картами, є Положення ЦБ РФ від 24 грудня 2004 р №266-П «Про емісії банківських карт і про операції, що здійснюються з використанням платіжних карт».
На території РФ кредитні організації - емітенти здійснюють емісію банківських карт, які є видом платіжних карт як інструменту безготівкових розрахунків, призначеного для здійснення фізичними особами, у тому числі уповноваженими юридичними особами (далі - власники), операцій з грошовими коштами, що знаходяться у емітента, відповідно до законодавства РФ і договором з емітентом.
Кредитна організація має право здійснювати емісію банківських карт наступних видів: розрахункових, кредитних і передплачених.
Розрахункова картка призначена для здійснення операцій її держателем в межах встановленої кредитною організацією - емітентом суми грошових коштів (витратного ліміту), розрахунки за якими здійснюються за рахунок грошових коштів клієнта, що знаходяться на його банківському рахунку, або кредиту, наданого кредитною організацією - емітентом клієнту відповідно до договору банківського рахунка при недостатності або відсутності на банківському рахунку грошових коштів (овердрафт) [25].
Кредитна карта призначена для здійснення її утримувачем операцій, розрахунки за якими здійснюються за рахунок коштів, наданих кредитною організацією - емітентом клієнту в межах встановленого ліміту відповідно до умов кредитного договору.
Передплачена карта призначена для здійснення її утримувачем операцій, розрахунки за якими здійснюються кредитною організацією - емітентом від свого імені, і засвідчує право вимоги держателя передплаченої картки до кредитної організації - емітенту по оплаті товарів (робіт, послуг, результатів інтелектуальної діяльності) або видачі готівкових грошових коштів.
Кредитна організація (за винятком розрахункової небанківської кредитної організації) здійснює емісію розрахункових карт і кредитних карт для фізичних осіб, юридичних осіб і індивідуальних підприємців, передплачених карт - для фізичних осіб. Розрахункова небанківська кредитна організація здійснює емісію розрахункових карт - для юридичних осіб і індивідуальних підприємців, передплачених карт - для фізичних осіб.
Емісія банківських карт для фізичних осіб, індивідуальних підприємців, юридичних осіб здійснюється кредитною організацією на підставі договору, що передбачає здійснення операцій з використанням банківських карт. Емісія розрахункових карт і кредитних карт, призначених для здійснення операцій, пов'язаних з власною господарською діяльністю кредитної організації, здійснюється на підставі розпорядження одноосібного виконавчого органу кредитної організації.
Кредитна організація має право здійснювати на території РФ видачу банківських карт інших кредитних організацій - емітентів і платіжних карт емітентів - іноземних юридичних осіб, які не є іноземними банками.
Конкретні умови надання грошових коштів для розрахунків по операціях, що здійснюються з використанням розрахункових карт, кредитних карт, порядок повернення наданих коштів, а також нарахування та сплати...
