на 3 190 270 000. руб. (+ 123,7%) більше залишку заборгованостісті за 2012 рік і 3 205 200 000. руб. (+ 123,8%) в 2011 році.
Частка споживчих кредитів у загальному обсязі кредитної заборгованості фізичних осіб в 2013 році склала 1,42%, в 2012 році - 1,48%, в 2011 році - 1,8%.
Слід зазначити про незмінному зменшення залишків кредитної заборгованості за споживчими кредитами в іноземній валюті: у доларах США з 2243300000. руб. (в еквіваленті) до 165 610 000. руб. (в еквіваленті) і ЄВРО з 9,7 млн. крб. (в еквіваленті) до 0 млн. руб. (в еквіваленті). Даний факт пояснюється тимчасовою забороною Національного банку Республіки Білорусь на видачу кредитів в іноземній валюті, а також постійним зростанням курсу іноземних валют до білоруського рубля, що спонукає населення до погашення зобов'язань за кредитами в іноземній валюті.
У філії за станом на 01.01.2014 року є 14075 діючих кредитних договорів, в т.ч. за рахунок власних коштів банку - 3 117, пільгових - 10958 договорів. Укладена протягом 2013 818 договорів. На 01.01.2013 року у філії було 14121 договорів, у т.ч. за рахунок власних коштів банку - 3554, пільгових - 10567 договорів. На 01.01.2012 року у філії було 15311 договорів, у т.ч. за рахунок власних коштів банку - 4 748, пільгових - 10563 договорів.
Кількість діючих кредитних договорів по кредитах на споживчі потреби в 2012-2014 рр. показано на Малюнку 2.2.
Малюнок 2.2 - Кількість діючих кредитних договорів по кредитах на споживчі потреби
Згідно Малюнка 2.2 у філії №121 ВАТ «АСБ Беларусбанк» спостерігається стійка тенденція зменшення кількості діючих кредитних договорів по кредитах на споживчі потреби. В абсолютному значенні в 2013 році кількість кредитних договорів в білоруських рублях в порівнянні з 2012 роком скоротилося на 271 шт., В порівнянні з 2011 роком - на тисячі триста двадцять два шт. Така ж ситуація спостерігається і з кредитами в іноземній валюті (з 531 шт. В 2011 році до 388 шт. В 2012 році і 222 шт. В 2013 році.). Незмінне зменшення кількості діючих кредитних договорів пояснюється проведеної активною роботою філії з погашення клієнтами малих залишків за кредитними договорами (до 5 базових величин).
Для аналізу видачі кредитів на споживчі потреби розглянь таблицю 2.3.
Таблиця 2.3. Видача кредитів населенню на загальних підставах
годитися видача, млн. руб.в тому чіслеПотребітельскіе нуждиНедвіжімость20118949,05 741,33 207,7201210715,965 023,65 692,36201313719,75 000,08 719,7 Згідно даних таблиці 2.3 протягом 2011-2013 рр. у філії спостерігається стійка тенденція зниження обсягів видачі кредитів на споживчі потреби. Так в 2011 році було видано 5741300000. Руб. кредитів на споживчі потреби, в 2012 році - 5023600000. руб., що на 12,5% менше, ніж в 2011 році. У 2013 році філією було видано 5000,0 млн. Руб. кредитів на споживчі потреби, що на 12,9% менше, ніж в 2011 році і на 0,5% менше, ніж в 2012 році. Також сталася кардинальна зміна в структурі кредитів видаються за рахунок власних ресурсів банку: частка споживчих кредитів у загальному обсязі кредитів за рахунок власних ресурсів банку в 2013 році знизилася до 36,4% проти 46,9% в 2012 році і 64,6% в 2011 році. Дана ситуація пояснюється тим, що система ВАТ «АСБ Беларусбанк» припинила видачу споживчих кредитів готівковими коштами (в цілях розвитку безготівкових розрахунків) і привабливими умовами житлового кредитування (в порівнянні з іншими банками республіки).
Таким чином, на сьогоднішній день сфера споживчого кредитування в ВАТ «АСБ Беларусбанк» (у філії №121 у м Пінську, зокрема) характеризується постійним зменшенням її обсягів. Слід зазначити, що стримуючим фактором є не тільки, припинення видачі споживчих кредитів готівковими коштами, а й досить високий рівень відсоткових ставок (характерно для всіх банків республіки), а також зрослий рівень конкуренції з боку торговельних мереж.
3. Зарубіжний досвід споживчого кредитування
.1 Розвиток споживчого кредитування в зарубіжних країнах
Споживчий кредит отримав широке поширення в промислово розвинених країнах в першу чергу тому, що за допомогою використання даної технології фінансування покупок різко розширюється місткість ринку по цілому спектру споживчих товарів і нерухомості. По суті, цілі фрагменти споживчого ринку функціонують лише завдяки використанню різних схем споживчого кредитування.
Сфера дії споживчого кредиту в зарубіжних країнах набагато ширше, ніж тільки купівля товарів тривалого користування, таких як автомашини, побутова техніка тощо Так покупка нерухомості в розстрочку, по суті, також є однією з різновидів довгострокового споживчог...
