о кредитування. Поточні покупки за допомогою дебетових кредитних карток за своєю значимістю і поширеності не поступаються використанню споживчого кредиту при великих покупках. Більшість кредитних карток, використовуваних населенням країн Заходу, є саме дебетовими, що принципово відрізняється від кредитних карток, поширених в нашій країні. Дебетова кредитна картка може мати дебетовий (негативний) залишок, що означає, що в межах певного ліміту банк-емітент фактично кредитує покупки власника кредитної картки по покриттю його поточних витрат.
Тим часом з точки зору практичного застосування схеми споживчого кредитування не являють собою нічого складного. Єдине об'єктивне умова, необхідна для широкого розповсюдження споживчого кредитування, - це нормалізація політичного та економічного клімату в країні, включаючи впорядкування і чітке дотримання господарського законодавства.
Економічна стабілізація важлива з тієї точки зору, що вона породжує взаємну довіру кредитора і позичальника (споживача) в контексті довгострокової фінансової спроможності один одного. При угодах споживчого кредитування і для кредитора, і для позичальника важлива передбачуваність іншого боку. Іншими словами, видаючи кредит на придбання автомобіля в розстрочку або видаючи кредитну картку, банк-кредитор орієнтується на рівень заробітної плати (або інших доходів споживача) і для нього важливо, щоб цей рівень доходу, що є джерелом покриття кредиту, з великим ступенем імовірності зберігся на весь - іноді вельми тривалий - термін кредитування. Точно так же споживач повинен бути впевнений у довгострокової фінансової стабільності банку-кредитора як чинника виконання ним своїх зобов'язань (особливо актуально це, наприклад, при покупці будинку в розстрочку, частково фінансується за рахунок одноразового внеску покупцем власних накопичень).
Найбільшого поширення споживчий кредит отримав у США. Під споживчим кредитом у федеральному законодавстві США та окремих штатів розуміється отримання фізичною особою кредиту для задоволення особистих і сімейних потреб, а також потреб домашнього господарства. Очевидно, що таке тлумачення включає в себе як купівлю товарів і послуг для поточного споживання, так і товарів тривалого користування і купівлю нерухомості. Останній вид споживчого кредиту прийнято виділяти в окрему галузь в силу її специфіки.
Щодня в США відбуваються десятки мільйонів покупок у кредит. Отримання освіти, покупка дорогих речей, нерухомості - все це веде людей у ??кредитні установи. Отримати кредит може практично будь легально працюючий на території США чоловік. Для цього треба всього лише уявити в банк документи, що підтверджують легальність знаходження в країні, підтвердити проживання за певною адресою і детально розповісти про свою роботу [9, с. 111].
На відміну від Білорусії, в Америці немає загальногромадянських паспортів і найпоширенішим посвідченням особи є водійські посвідчення. З ними і з карткою соціального страхування людина може сміливо йти в банк і відкрити для початку звичайний дебетовий і ощадний рахунку. Трохи пізніше можна подати заяву в банк для відкриття кредитної картки. У 95% випадків банк схвалює звернення і надає певну кредитну лінію. Головне в цьому процесі те, що банк перевіряє благонадійність клієнта і потім надає кредит.
Чим швидше клієнт скористається наданими коштами банку і поверне поточну заборгованість, тим краще буде виглядати кредитна історія.
Усі кредитні організації - банки, магазини роздрібної торгівлі, які можуть надати споживчий кредит, раз на місяць посилають оновлену інформацію в кредитні бюро. У цих оновленнях вказується, як їх клієнти використовують кредити і як вони платять за рахунками. Інформація зберігається в системі кредитних бюро окремими файлами, до тих пір, поки не надійде запит на кредитну історію конкретної людини. Саме в цей момент збирається воєдино інформація про вчинені платежах, формується кредитний звіт і людині присвоюється кредитний бал. Для новачків автоматично присвоюється високий бал.
У міру збільшення розміру кредиту можна планувати придбання дорогих покупок. Якщо, наприклад, американець захотів придбати сучасний автомобіль, то в автосалоні його попросять внести певну суму в якості першого платежу, а надалі вчасно погашати кредит щомісячними платежами. Таким чином, в США за два дні можна стати власником шикарного авто вартістю понад 100 000 доларів. Внісши одноразово близько 35000 і виплачуючи на місяць по 300-400 доларів, через пару-трійку років машина перейде до вас у власність. За банківський кредит по країні в середньому треба заплатити 6-12 відсотків річних. В Америці налічується близько 500 різних кредитних програм.
Для жителів Великобританії, з хорошою кредитною історією, отримати споживчий кредит досить просто, необхідн...
