орами застави, страхування і гарантійних депозитів сформовано 73,76% суми забезпечення.
На малюнку 2.6 зображена динаміка основних способів забезпечення за питомою вагою у сумі оцінки забезпечення.
Малюнок 2.6. Динаміка основних способів забезпечення виконання зобов'язань за питомою вагою у сумі оцінки забезпечення у філії АКБ «Абсолют Банк» на 01.12.2012, 01.12.2013, 01.12.2014
Примітка. Джерело: власна розробка
Аналіз даних малюнка 2.6 приводить до наступних висновків:
позитивну динаміку має питому вагу в загальній сумі оцінки забезпечення договорів застави нерухомості, основних засобів, товарів в обороті;
в аналізованому періоді знизилася питома вага забезпечення за договорами поруки юридичних і фізичних осіб, заставі вантажного автотранспорту.
Таким чином, проведений аналіз способів забезпечення в АКБ «Абсолют Банк» за період з 01.12.2012 по 01.12.2014 дозволяє зробити наступні основні висновки:
. Існуюча динаміка способів забезпечення збігається з напрямками кредитної політики щодо зниження банківських ризиків.
. Збільшується кількість способів забезпечення, застосовуються нові інструменти - страхування ризику неповернення кредиту та заставні.
. Існує явно виражена тенденція щодо збільшення питомої ваги в загальній сумі забезпечення способів забезпечення з реальним забезпеченням (застава, гарантійний депозит). Це максимально знижує ризики банку з неповернення кредиту.
. Зниження питомої ваги особистих забезпечувальних зобов'язань вигідно банку, оскільки все-таки порука і подібні йому способи засновані на довірі і не несуть в собі реальної вартості, на відміну від реальних
. З метою мінімального перешкоджання господарської діяльності суб'єктів кредитування максимально широко застосовуються невладельческіе способи забезпечення виконання зобов'язань (договору застави). Даний спосіб забезпечення сьогодні є максимально зручним як для банку, так і для кредитоотримувача.
3. Інноваційна методологія забезпечення повернення кредитів
. 1 Проблеми забезпечення повернення банківських кредитів
Зі збільшенням обсягу кредитування в РФ неминуче зростає обсяг і неповернених позик у кредитному секторі. Поки відбувався приплив іноземних інвестицій стан місцевих валют не викликало тривоги. Все це прочекати ейфорію на фондовому ринку, у відриві від реальності банки направо і наліво роздавали кредити.
Одні кредити нав'язували, інші з задоволенням ними користувалися. Гроші були дешевими і доступними. Але все не так безхмарно. Надмірне нарощування кредиту може являти собою загрозу, оскільки нерідко закінчується різким скороченням їх обсягів і наступними шоками для фінансового та реального сектору економіки. За даними МВФ, за останні 30 років 75% кредитних бумів в економіках, що розвиваються супроводжувалися банківськими кризами, а 85% девальвації національної валюти. Схожа ситуація трапилася і у нас. І провідну роль у ній зіграла прострочена заборгованість, як по споживчому кредитуванню, так і в іпотечній сфері. За офіційними підрахунками, загальна частка прострочених позичок склала на кредити громадянам 4,3%, підприємствам 2,1% всіх взятих позик, що ж стосується іпотечного кредитування то майже 8%, до кінця 2013 року проблемні кредити по іпотеці складуть приблизно 20%. З цього випливає, що в абсолютному вираженні діра в банківських балансах складе 400-500 млрд. Руб. При цьому підприємства, прагнучи розтягнути процес стягнення боргів і тим самим відстрочити своє банкрутство, грамотно використовують всі юридичні можливості. Вони намагаються оскаржити укладені з банками кредитні договори, звертаючись до суду із зустрічними позовами до банку-кредитору. Їх мета - виграти час в надії на сприятливі зміни в загальній економічній ситуації в країні та світі. Надією на швидке відновлення в тому числі є і запевнення уряду, згідно з якими проблема кредитування російської економіки буде подолана в основному в найближчі півроку - рік. На підтвердження цього, починаючи з жовтня 2012 року, уряд регулярно «вливає» у російський банкінг грошові кошти (за деякими даними, вже майже трильйон рублів) з чіткою метою - довести їх до підприємств. І обіцяє, що процес цей буде продовжуватися, поки ситуація не нормалізується. Звичайно, стосується це далеко не всіх підприємств, а тільки тих, що є найбільш перспективними для вітчизняної економіки, а також забезпечують економічну і оборонну безпеку країни. Також держава заявляла, що готова підтримувати їх безпосередньо, викуповуючи привілейовані акції або облігації закредитованих компаній, входячи в статутний капітал обтяжених боргами підп...
