риємств.
Крім підприємств, великим неплатником стало населення. В останні роки цей сегмент ринку був дуже привабливий для банків, оскільки прибутковість цього кредитного портфеля в порівнянні з кредитуванням юридичних осіб значно вище через більшого ризику і становила 20-30%.
Найбільший рівень неповернень спостерігався в сегменті експрес-кредитування - самого дохідного для банків. У менших обсягах, але також ростуть неповернення по автокредитах і по іпотечних кредитах.
Причини неповернення боргів різні. Самою очевидною є різке зниження доходів населення через економічних труднощів на виробництвах, у результаті яких підприємства або закриваються, або скорочують штати своїх співробітників, при цьому різко зменшуючи залишилися заробітну плату. Іноді неповернення пов'язані безпосередньо з фінансовою безграмотністю позичальників. Бажаючи отримати кредит на покупку того чи іншого продукту, вони неправильно оцінюють свої фінансові можливості. При цьому багато громадян помиляються, думаючи, що його борг буде прощений, анульовано. Але це не так, адже повернення боргу - це обов'язок позичальника, а ухилення від сплати є злочином. Багато банків з метою максимального повернення своїх грошей і в той же час для збереження лояльних стосунків з клієнтами (щоб у майбутньому, коли економічна ситуація зміниться на краще, їм не втратити своїх клієнтів), йдуть на зустріч своїм позичальникам.
При цьому потрібно довести документально, що вони потрапили в скрутне фінансове становище не по своїй волі. Співробітники банків намагаються донести до населення, як правильно діяти, якщо людина втратила роботу і не може заплатити по кредиту. Вони роз'яснюють, що перше, що вона мусить зробити - це максимально швидко і відкрито обговорити ситуацію з банком (краще письмово,
щоб не виникло непорозуміння). Якщо банк бачить, що клієнт сам бажає вийти з цієї важкої ситуації, то він допоможе знайти для обох сторін прийнятний варіант - реструктурувати борг, стягуючи тільки процентні платежі, змінити графік платежу, зменшити суму щомісячних платежів, або знизити величину аннуітентного платежу і збільшити термін кредиту , - це залежить від перспектив боржника знайти роботу.
Ще однією причиною неповернень є те, що велике зростання ринку споживчого кредитування привернув велику кількість шахраїв. Деякі банки оцінюють їхню частку в загальному кредитному обсязі в 20-25%. Потенційний позичальник зумисне спотворює персональні дані з метою отримання кредиту. Шахраї можуть діяти досить розумно: виплатити один кредит, другий взяти на більш велику суму і потім зникнути. Також серйозною загрозою для банків є шахрайство, скоєне злочинною групою осіб.
Зараз особливо страждають від неповернення таких шахрайських кредитів ті банки, які не проводили антиризикових заходів на догоду поточному фінансовому результату, гналися за об'ємом, а не якістю кредитів, не беручи до уваги подальшу ліквідність портфеля. Криза ліквідності підтвердив необхідність відповідального підходу до кредитування з боку банків.
Правильна оцінка кредитоспроможності позичальника і, відповідно, справедлива ціна кредитного продукту - це запорука впевненості в поверненні кредитованих грошових коштів, а, отже, ефективної роботи банку. У цьому сенсі, криза принесла оздоровлюючий ефект, позначивши проблеми і вузькі місця банківської системи. Слабкі банки не вижили, а що залишилися стали більш відповідально ставитися до кредитування фізичних і юридичних осіб, вибираючи більш надійних позичальників. У підсумку роздрібні кредитні портфелі банків повинні стати більш якісними, і це знизить темпи зростання простроченої заборгованості. Яким же чином банки посилюють свою роботу з оцінки кредитоспроможності своїх клієнтів? По-перше, банки впроваджують і вдосконалюють механізми управління кредитними ризиками. З'являються бюро кредитних історій, як один з найважливіших ланок при аналізі
кредитних ризиків. При цьому головні інструменти - це аналітика і програмне забезпечення, то є можливість автоматизувати і централізувати контроль та аналіз даних потенційних клієнтів. По-друге, для цієї ще відносно нової діяльності банку потрібно знайти грамотні кадри, в яких в даний момент відзначається гостра нестача.
Вирішувати проблему неповернення кредитів банки або намагаються силами власної служби безпеки, або все частіше використовують такий інструмент повернення боргів, як перепродаж частини кредитного портфеля іншому кредитору або колекторському агентству. Колекторами часто працюють юрисконсульти, консультуючи боржників з юридичного боку, даючи посилання на закони спрямовані на покарання злісних неплатників, кредиторів. Деякі банки вважають, що потрібно проявляти обачність у відношенні залучення уваги підрядників до стягнення платежів, а ...
