іччю? Це питання допомагають вирішити банки, пропонуючи споживачеві кредит (рис.2.1.1).
Малюнок 2.1.1 - Купівля товару з використанням кредиту
Термін дорослому житті человекаСрок дорослому житті людини Купівля товарів з повним внеском їх цениПокупка товарів з використанням кредітаПеріод накопичення средствПеріод життя в комфортеПеріод накопичення коштів Період життя в комфортеОплата боргу по кредітуПеріод життя в комфорті без боргів Джерело [38, с.164]
Бажаючи привернути все більше клієнтів, банки прагнуть наблизитися до споживачів, відкриваючи пункти оформлення кредитів в магазинах, автосалонах, пропонуючи оформити кредит у мережі Інтернет.
Банківський кредит - надані банком грошові кошти на певний термін на умовах повернення, платності і забезпеченості.
Юридичні та фізичні особи, які беруть у банку кредит, є позичальниками, а гроші, які вони беруть у борг, називаються позикою.
В даний час можна виділити три види кредитування, найбільш популярні у населення [38, с.163].
Насамперед, стандартний банківський кредит, цільової або нецільової. Прикладом цільового кредиту є кредит на купівлю автомобіля, оплату освіти. Серед цільових кредитів виділяють іпотечний кредит - довгострокові позики, що надаються під заставу нерухомого майна (земельна ділянка, будинок, квартира). Іпотечний кредит надає організації, що видала кошти (заставодержателю), право переважного задоволення її вимог щодо боржника в межах суми застави.
Нецільовий кредит - кредит на невідкладні потреби, договір на надання кредиту з використанням кредитної карти, при якому банк не фіксує, на що можуть бути витрачені позикові гроші.
У разі оформлення такого кредиту банк приймає рішення протягом декількох днів або тижнів. Як правило, стандартний банківський кредит супроводжується відносно високими вимогами до позичальника, потрібне підтвердження його доходів або заставу. Однак маючи такі гарантії, банк знижує свої ризики і в результаті пропонує більш низькі ставки.
Експрес-кредити - вид банківського кредитування населення, що припускає швидкий розгляд заяви громадянина, який бажає придбати той чи інший товар (побутову техніку, автомобіль та ін.). В ідеальному випадку рішення про видачу (або невидачу) такого кредиту приймається практично миттєво, однак практика показує, що іноді рішення доводиться чекати кілька годин. За цей час клієнт заповнює анкету, за результатами якої банк вирішує, надати кредит або відмовити. Як правило, такий кредит обмежується граничною сумою.
Ще один кредитний продукт, пропонований банками населенню, - кредитні карти. Процедура їх отримання, як правило, не вимагає великої кількості документів і часу. Ставки за цим кредитом відносно високі. Місткість ринку кредитних карт в значній мірі залежить від розвитку інфраструктури з прийому карт, яка у нас в країні розвинена нерівномірно. У великих містах картою можна розплатитися практично в будь-якому ресторані або великому магазині, на відміну від більш дрібних населених пунктів, де складно знайти готель, ресторан чи магазин, які брали б карти.
У дослідженні сутності кредиту чітко простежуються натуралістична і Капіталотворческая теорії. Натуралістична теорія кредиту спочатку обгрунтована видними англійськими економістами А. Смітом (1723-1790) і Д. Рікардо (1772-1823). Цій теорії дотримувалися представники так званої історичної школи Німеччини та Австрії, французькі економісти Ж.Сей, Ф.Бастіа, американський Д.Мак-Куллох [10, с.115]. Основні положення економістів натуралістичної теорії полягали в наступному:
об'єктом кредиту є натуральні, тобто негрошові речові блага;
кредит являє собою рух натуральних благ, і тому лише спосіб перерозподілу існуючих у даному суспільстві матеріальних цінностей;
позичковий капітал тотожний дійсному, і тому накопичення позичкового капіталу, а рух першого повністю збігається з рухом продуктивного капіталу;
оскільки кредит виконує пасивну роль, то комерційні банки є лише посередниками.
Основні ж концепції іншої теорії кредиту - капиталотворческой - були сформульовані англійським економістом Дж.Лоу (1671-1729). Згідно з його поглядами, кредит займає становище, не залежне від процесу відтворення, і йому належить вирішальна роль у розвитку економіки. З цього основного положення витікали всі наступні елементи капмталотворческой теорії. Кредит ототожнювався з грошима і багатством. На думку Дж. Ло, кредит здатний привести в рух всі невживані виробничі можливості країни, створювати багатство і капітал. Банки він розглядав не як посередників, а як творців капіталу. Кредит приносить прибуток і т...
