ому є «продуктивним капіталом», а банки - це «фабрики кредиту», бо вони створюють кредит, а значить і капітал. Однак Капіталотворческая теорія помилково трактувала кредит, вважаючи що гроші, кредит і капітал - однакові поняття. Але зв'язок грошей і кредиту не тотожна, оскільки гроші діляться на паперові і кредитні. Крім того, представники теорії помилково вважали, що кредит і гроші - багатство, так як чеки, акції, облігації можуть бути обмінені на гроші, а банки створюють капітал через свої активні операції. Представники цієї теорії не розуміли, що розміри банківського кредиту визначаються умовами відтворення, а не власним бажанням банків встановлювати обсяги позичкових операцій.
Послідовниками і теоретиками капиталотворческой концепції на початку XX століття стали західні економісти І. Шумпетер (Австрія), А. Ган (Німеччина), Дж. Кейнс і Ф. Хоутрі (Англія). А. Ган та І. Шумпетер вважали банки всесильними, оскільки кредит створює депозити, а значить і капітал. Вони вважали, що кредит може бути безмежним, і тому безмежні створювані їм депозити і капітал. На їхню думку, інфляційний кредит (кредит, здатний до безмежного розширення) є рушійною силою відтворення, економічного розвитку і сприяє сталому економічному зростанню, тому їх теорія отримала назву «експансіоністська теорія кредиту».
Криза 1929 - 1933 рр. розвінчав Капіталотворческая теорію і показав її повну неспроможність. Однак «раціональні зерна» цієї теорії були використані Дж. Кейнсом і його послідовниками після кризи 1929-1933 рр. і другої світової війни. В цілому, базуючись на капиталотворческой теорії, Дж. Кейнс і його послідовники обгрунтували принципи кредитного регулювання економіки, згідно з якими кредит визначає економічний розвиток. Тому для того щоб стимулювати виробництво і споживчий ринок, необхідно сприяти розширенню інвестицій шляхом зниження позичкового відсотка, що в кінцевому підсумку збільшує виробничий і споживчий попит, знижує безробіття.
Дж. Кейнс прирівнював позичковий капітал до грошей і визначав рівень відсотка від кількості грошей в обігу. Відповідно до його концепції, гроші впливають на відсоток, відсоток - на інвестиції, інвестиції - на виробництво, виробництво - на дохід, а останній - на ціни. У той же час Дж. Кейнс визнавав, що грошова маса впливає на відсоток до певного рівня, а інвестиції не завжди належним чином реагують на відсоток.
Капиталотворческая теорія отримала подальший розвиток в теорії монетаризму, представниками якої є в США М. Фрідман, Р.Руза, А. Бернс, у Франції - Ж. Рюефф, у ФРН - О. Файт. Особливо слід виділити концепцію монетаризму М. Фрідмана, згідно з якою основними інструментами регулювання економіки є зміна грошової маси і процентних ставок, що дає можливість чергувати кредитну експансію і рестрикцию. Встановлення середньорічних темпів зростання грошової маси в поєднанні з певним рівнем процентних ставок дозволяє впливати на динаміку виробництва і цін [32, с.121].
Кредит - це категорія, що виражає економічні відносини, що складаються між кредитором і позичальником з приводу угоди позики, тобто передачі коштів у тимчасове користування з зобов'язанням повернення у визначений термін. Іншими словами, кредит є відносини з приводу поворотного руху вартості (це об'єкт кредитних відносин).
Сутність кредиту можна зводити лише до руху позичкового капіталу. Широке трактування поняття «кредит» передбачає наявність таких економічних відносин, як лізинг, розстрочка, угода з відстроченим платежем та інше. Тому таке розуміння кредиту включає в себе і господарські операції по негрошових ресурсам (промислові товари, товари споживчого призначення, виробничі потужності) або по ресурсах у товарній формі [8, електронний ресурс].
. 2 Розвиток кредитування населення в Республіці Білорусь
До недавнього часу в Білорусі фактично був відсутній ринок кредитування фізичних осіб, і населення не могло купувати дорогі товари тривалого користування в кредит, виробники і продавці регулярно стикалися з проблемами обмеженості попиту, викликаної якраз відсутністю можливості ефективного продажу в розстрочку. Банки воліли працювати з юридичними особами, а громадянам, для того щоб придбати зручне і комфортабельне житло, сучасну машину, якісні меблі або побутову техніку, доводилося роками, а то й десятиліттями відкладати зароблені гроші. Але в даний час ситуація змінилася. В даний час однією з найпомітніших нових тенденцій на ринку банківських послуг є різке зростання інтересу банків до приватних кредитоотримувача.
Протягом 2003-2010 рр. білоруський кредитний ринок пережив бум кредитування, що характеризувався стрибкоподібним збільшенням обсягу заборгованості за короткостроковими кредитами.
Малюнок 2.2.1 - Тенденції розвитку обсягів кред...
