збереження коштів клієнтів банків та інших фінансових інститутів у разі банкрутства останніх. Найбільш значущий державний інститут, що надає подібного роду послуги, - це Федеральна Корпорація страхування депозитів (ФКСД), яка страхує кожного вкладника комерційного банку або позичково-ощадної асоціації. Всі комерційні банки й ощадні інститути за рідкісним винятком роблять внески до ФКСД. За рахунок цих коштів і здійснюються виплати вкладникам збанкрутілих банків.
ФКСД була створена в 1934 р, коли багато вкладників комерційних банків втратили свої заощадження після серії банкрутств 1930-1933 рр.
В даний час значення ФКСД полягає в тому, що ця організація надає впевненості вкладникам в стабільності банківської системи та усуває можливість ланцюжка банківських банкрутств, що в свою чергу, могло б негативно позначитися на стані грошового обігу, зокрема , викликавши неконтрольовані коливання маси грошей в обігу.
Аналогічні державні організації були створені для страхування діяльності інших депозитних інститутів. До 1989 р в США поряд з ФКСД функціонували: Федеральна корпорація страхування позиково-ощадних асоціацій (ФКССА), яка займалася страхуванням депозитів в ощадних інститутах, а також Національний фонд страхування кредитних спілок, який страхував рахунки кредитних кооперативів. У 1989 р після прийняття Конгресом США Закону про реформу фінансових інститутів система федерального страхування депозитів вкладників була реорганізована. ФКССА була скасована. Замість неї під егідою ФКСД були створені спеціалізовані страхові фонди для страхового обслуговування банків і позиково-ощадних асоціацій. Наприклад, Фонд страхування асоціації ощадних інститутів, що діє як підрозділ ФКСД, надає послуги зі страхування депозитів вкладників позиково-ощадних асоціацій. Національний Фонд страхування діяльності кредитних кооперативів (НФСДКК) організовує страхування клієнтів кредитних кооперативів.
Поряд з федеральною системою страхування депозитів у США існують відповідні корпорації страхування вкладів клієнтів банків в штатах. Банки, що знаходяться в підпорядкуванні органів управління штатів страхуються цими корпораціями, фінансованими урядами штатів. Разом з тим, найважливішу роль у страхуванні вкладників близько 14000 комерційних банків США відіграє ФКСД.
Система ФКСД охоплює вклади 98% банків, яким належить 99,5% всіх активів, тобто практично всі банки працюють із застрахованими депозитами. ФКСД не тільки страхує депозити, але і здійснює регулювання діяльності банків, які не входять до Федеральної Резервної Системи США. Банки - не члени ФРС з вкладами, застрахованими в ФКСД, підкоряються законам Штатів, а також правил та інструкцій ФКСД. У Законі США «Про банківські злиття», виданому в 1960 р, передбачено також, що питання створення нового банку шляхом злиття вирішується за участю ФКСД. При розгляді цього питання має бути дана оцінка, чи відповідають можливості новостворюваного банку цілям Закону про ФКСД. Законами США також передбачено, що розмір відсотків за строковими і ощадними вкладами у банках строго регулюється ФРС і ФКСД.
Незважаючи на те, що зі створенням ФКСД число банківських банкрутств вдалося значною мірою скоротити, тим не менше, їх не вдається уникнути зовсім. І говорити про банківського краху в США в минулому часі поки передчасно. Більше чверті депозитів комерційних банків не підлягають страхуванню ФКСД, оскільки їх суми перевищують ліміт у 100 тис. Дол. Наприклад, при емісії перекладних депозитних сертифікатів номіналом в 1 млн. Дол., Лише 100 тис. Дол. з цієї суми будуть застраховані ФКСД. Решта 900 тис. Дол, є незастрахованими. Тому клієнти банків, що мають значні суми незастрахованих депозитів дуже чуйно реагують на найменші зміни фінансового стану свого банку, оскільки при його можливе банкрутство вони зазнають величезних збитків. А між тим відлив депозитів з банку веде до неминучого краху останнього.
Статистика останніх років свідчить про те, що проблема банкрутств банків США набула особливої ??гостроти. За останні двадцять років динаміка банківських банкрутств мала стійку тенденцію до зростання. Досить сказати, що в 1981-1983 рр. в Америці зазначалося приблизно 40 банкрутств банків щороку, а в 1984 р ця цифра зросла до 70. Кульмінаційною точкою цього процесу стало банкрутство одного з десяти найбільших банків США - Національного банку континентального Іллінойсу. Пізніше, починаючи з 1985 р число крахів банків зростала на 100% щорічно. Свого піку ця тенденція досягла в 1986 р, коли в США зазнали краху 206 банків. Це був найгірший рік з точки зору банківських банкрутств майже за півстоліття.
Розмір страхового фонду інтенсивно поповнюється і в 1990 р він склав 10 млрд. дол. Останнім часом Конгрес США розглядає пропозиції по значному збільшенню суми застрахованих платежів д...
