луг, а також їх комбінації. Вибір того чи іншого комплекту медичних послуг залежить від страхової програми [19].
Страхові компанії Німеччини, що працюють на ринку приватного медичного страхування, безпосередньо не обмежують обсяг наданої медичної допомоги. Застрахований повинен сам стежити за тим, щоб необхідні йому медичні послуги покривалися об'ємом страхування за договором, а значить, самостійно вирішувати, яка форма лікування або обстеження йому більше підходить. У Німеччині як і в обов'язковому медичному страхуванні, так і в системі приватного медичного страхування держава законодавчо встановлює принципи його функціонування та стандарти, а також здійснює контроль за його діяльністю.
Таким чином, діючі в Німеччині та США системи добровільного медичного страхування, виконуючи ті ж функції, що і система обов'язкового медичного страхування, є як альтернативою, так і суттєвим доповненням обов'язкового медичного страхування. Маючи різну організацію та принципи роботи, кожна з систем разом з тим спрямована на вирішення однієї задачі - надання доступної, висококваліфікованої медичної допомоги всьому населенню країн, що могло б стати позитивним прикладом реалізації та існування ефективної системи медичного страхування в умовах структурної перебудови економіки та соціальної сфери Росії.
2.3 Аналіз програм добровільного медичного страхування
Продукти добровільного медичного страхування включають три основних типи покриттів - амбулаторія (обслуговування в поліклініці), стаціонар (лікування в лікарні, а також послуги з госпіталізації, необхідні операції та інші), санаторно-курортне обслуговування. Ще кілька років тому, проводячи аналіз продуктів з добровільного медичного страхування, експерти обмежувалися цим класичним набором, оскільки спеціальні медичні послуги були не так популярні, як сьогодні. Окремі компанії доповнювали мінімальний набір спеціальними продуктами, наприклад, страхування медичних послуг у зв'язку з вагітністю та пологами, лікуванням хронічних захворювань в спеціалізованих медичних установах. Однак системного характеру такі дії не носили, оскільки продукти були дороги, а їх якість не відповідала ціні.
Перші два типи - це класичні страхові послуги, які користуються стабільним попитом багато років і гарантовано будуть приносити прибуток страховикам в майбутньому.
З санаторно-курортним обслуговуванням справа йде складніше - податковим законодавством він виведено зі сфери дії податкових пільг (оплату санаторно-курортних путівок можна приймати за оплату медичних витрат тільки у випадку, якщо з санаторно-курортними закладами укладено договір на медичне обслуговування і ці установи мають ліцензію на медичну діяльність).
Добровільне медичне страхування в більшості випадків представляє з себе набір медичних послуг (пакет), орієнтований на певну категорію застрахованих людей. Пакети можуть відрізнятися за набором послуг, за наданим обсягом послуг, по території дії поліса, за віком застрахованих осіб і так далі.
Зміст основних програм добровільного медичного страхування представлено в таблиці 2.
Таблиця 2 - Основні види програм добровільного медичного страхування
ПакетТіповое содержаніеОріентіровочная стоімостьБазовийМедіцінское страхування дорослої людини у віці 18-60 років. Зазвичай включає виклик лікаря додому, амбулаторне лікування, госпіталізацію, невідкладну медичну допомогу, стоматологічну допомогу (з низкою винятків) 30-40 тис. Рублів на людину в годДетскійСтрахованіе дітей у віці від 0 до 1 року, від 1 до 3 років, від 3 до 18 років. Включає амбулаторно-поліклінічне обслуговування, лабораторно-діагностичні дослідження, лікувальні процедури, невідкладну медичну допомогу, стоматологічну допомогу (з низкою винятків), госпіталізацію, виклик лікаря додому. 50-60 тис. РублейБеременность і родиПрограмма передбачає проведення комплексного обстеження і спостереження жінок на будь-якому терміні вагітності персональним лікарем акушером-гінекологом. 36-162 тис. РублейСтоматологіяВключает тільки стоматологічне обслуговування. Зазвичай в більшому обсязі, ніж у базовому пакеті. 2-25 тис. РублейВиезжающіе за рубежСтрахованіе туристів. Медичне обслуговування при закордонних поїздках у разі хвороби і травм. Від 1 євро на людину в деньСпеціальнийСтрахованіе спортсменів, водіїв, екстремалів. Індивідуально
До числа спеціалізованих продуктів слід віднести і велике число з'явилися медичних страхових програм у сфері охорони материнства і дитинства - поліси для жінок і дітей різного віку, що розрізняються за обсягом наданих медичних послуг, вартості.
До нових для Росії продуктів відносяться і запропоновані останнім часом великими компаніями продукти по страх...
