уванню від критичних захворювань (такі життєво небезпечні хвороби, як інфаркт, інсульт, рак, СНІД та інші). По російській класифікації вони знаходяться на стику добровільного медичного страхування та страхування від нещасних випадків і хвороб. Їх перевага полягає в тому, що, виплачуючи сьогодні невеликий внесок, страхувальник гарантовано захищає себе від можливих у разі такого захворювання витрат, розмір яких значно перевищує накопичення середнього росіянина. Природно, страхування не діє, якщо на момент укладення договору про захворювання вже було відомо.
На Заході споживчі переваги віддаються саме цій групі полісів, вона за популярністю випереджає навіть традиційні поліси амбулаторного обслуговування. Це цілком зрозуміло, якщо врахувати, що ймовірність страхового випадку, з одного боку, досить відчутна, щоб страхувальник його побоювався і позитивно сприймав страхування як спосіб захисту від нього, а з іншого - не настільки велика, щоб підвищені тарифи робили страхування занадто дорогим і відштовхували клієнта. У свою чергу витрати, від яких позбавляє пацієнта такий поліс, досить значні.
Таким чином, в цьому виді страхування найбільшою мірою реалізується сутність ризикового страхування - тимчасова і просторова розкладка збитку від випадкових подій, надзвичайного для індивідуума, але нормального для об'єднала внески великого числа клієнтів страхової компанії. Крім того, західні страховики часто привносять в медичне страхування накопичувальну складову - можна капіталізувати внески за ряд років. Однак не слід забувати, що на відміну від російського ринку за кордоном основна частка надходжень і виплат з добровільного медичного страхування припадає на індивідуальні договори фізичних осіб, а не на колективні договори страхування працівників підприємств. Продукти страхування на випадок лікування смертельно небезпечних захворювань розраховані в першу чергу на індивідуальних страхувальників, що ускладнює їх просування на російському ринку.
За результатами опитування найбільш популярними в програмах добровільного медичного страхування як і раніше залишаються поліклінічне обслуговування, госпіталізація, швидка допомога, виклик лікаря додому і стоматологія.
У 2011-2012 рр. 11% російських компаній скоротили бюджети програм добровільного медичного страхування співробітників за рахунок окремих категорій персоналу, 24% - зменшили вартість полісів добровільного медичного страхування всім співробітникам, 65% роботодавців не переглядали бюджет на добровільне медичне страхування.
Ціноутворення на ринку добровільного медичного страхування має ряд особливостей. Перш за все, слід звернути увагу на ту обставину, що висока ціна не завжди є реальним показником корисності і якості медичної послуги. На подорожчання поліса впливають і такі фактори, як репутація і престижність поліклініки, кількість пацієнтів (так званий ефект економії на масштабах - чим більше пацієнтів, тим дешевше обслуговування кожного, і, навпаки, суто індивідуальний підхід призводить до підвищення ціни), організація виробничого процесу в медичному закладі (великі обсяги площ і потужностей, нераціональна завантаження персоналу ведуть до подорожчання поліса), наявність обладнання та терміни його придбання, кількість і кваліфікаційні особливості персоналу та інше.
Розширене покриття також не завжди є позитивним моментом, оскільки не всі включені в програму послуги бувають дійсно необхідні клієнту, а платити за них доводиться в будь-якому випадку. Так що правило здоров'я не купиш підтверджує свою достовірність - швидкість і гарантованість вилікування пацієнта не знаходиться в прямій залежності від того, скільки заплачено за його медичний поліс. У зв'язку з необхідністю представляти більш вузьке, а значить, і більш дешеве покриття, відповідне потребам конкретного клієнта, почав активно розвиватися сектор спеціальних медико-страхових послуг.
Таким чином, розвиток сегменту добровільного медичного страхування в Росії на сьогоднішній день йде в позитивному ключі. Така ситуація пов'язана з розвитком посткризових тенденцій - більшість страхових компаній з подоланням кризи збільшили страхові бюджети. Про відновлення попиту на програми добровільного медичного страхування свідчать і офіційні дані: в 2011 році обсяг російського ринку добровільного медичного страхування виріс на 13,3%, склавши 95 млрд. Рублів. Концентрація ринку добровільного медичного страхування також з кожним роком збільшується.
Вивчення ж світових досягнень у галузі медичного страхування, а також проблем, що виникають при створенні та функціонуванні системи страхової медицини, дозволяє використовувати досвід розвинених країн на російському страховому ринку і уникнути повторення помилок при модернізації вітчизняної страхової моделі.
3. Перспективи розв...
