ить детально розглянути фінансове становище клієнта.
У увазі значного числа кредитів, виданих під заставу товарів в обороті з залишенням предмета застави у заставодавця, можна рекомендувати банку розглянути можливість кредитування з використанням складських свідоцтв.
У банку абсолютно не практикується кредитування під банківські гарантії інших банків.
Можна порекомендувати використовувати на практиці в якості застави депозитних і ощадних сертифікатів інших банків. Оскільки сертифікати є цінними паперами, то кредити під їх заставу будуть прирівняні до кредитів під заставу цінних паперів. З точки зору формування резерву на можливі втрати по позиках це більш привабливий вид забезпечення, ніж гарантії. Термін реалізації сертифіката повинен збігатися з терміном кредиту, що дозволить вчасно погасити кредит.
Для вдосконалення кредитної роботи Елабужского філії ВАТ СБЕРБАНК raquo ;, можна запропонувати таку форму нетрадиційного повернення кредитів, як продаж боргів з дисконтом. Продаж боргів з дисконтом означає продаж кредиторам дебіторської заборгованості зі знижкою, що утворює доходи покупця цього боргу. Розміри знижки залежать від:
- передбачуваного терміну стягнення боргу;
- чинного в даному періоді ринкового рівня депозитних ставок;
- загальної суми продаваного боргу;
- ризику, пов'язаного з можливим списанням боргів через визнання боржника неспроможним платником.
Продаж боргів використовується кредитором з метою забезпечення якнайшвидшого надходження сум погашення на його рахунок. Головною перешкодоюу розвитку розглянутого способу зниження дебіторської заборгованості є відсутність досвіду і знань типових договорів на продаж боргів у компаній і банків.
Висновок
довгостроковий кредитування портфель банк
Важливе значення в банківській діяльності має формування кредитного портфеля, оскільки надання кредиту одна з основоположних функцій банку. Кредитні операції служать доходообразующім фактором у діяльності комерційних банків. Показником рівня організації кредитного процесу є якість кредитного портфеля, який у вітчизняній практиці визначають як сукупність укладених контрактів по угодах кредитного характеру. У російській економічній літературі кредитний портфель визначається як сукупність вимог банку по кредитах, які класифіковані на основі певних критеріїв. Одним з таких критеріїв є ступінь кредитного ризику. За цим критерієм визначається якість портфеля.
Для більш повної реалізації функцій кредиту в сучасній ситуації змінився зміст кредитного механізму. Кредитний механізм являє собою сукупність форм використання кредиту і включає в себе об'єкти кредитування, методи кредитування, принципи кредитування.
Аналіз конкретного комерційного банку Елабужского філії Сбербанк підтвердив брак довгострокових ресурсів для формування довгострокового кредитного портфеля. Протиріччя між короткостроковим характером залучених ресурсів і тривалими термінами розміщення ресурсів створює для банку серйозну проблему ліквідності. Очевидно, що проблема ресурсів залишатиметься найбільш гострою до тих пір, поки не знизиться інфляція і не відбудуться зміни в податковому законодавстві, що стимулюють довгострокові вкладення.
Удосконалення кредитного процесу - це питання не тільки економічне, але і політичний і соціальний. Крім необхідної економічної стабілізації він вимагає максимуму банківських зусиль.
У роботі проведено аналіз кредитного портфеля Елабужского філії Сбербанк raquo ;. У результаті дослідження можна зробити наступний висновок: Елабужскій філія ВАТ СБЕРБАНК здійснює кредитування як великих юридичних осіб та підприємців, так і підприємств середнього та малого бізнесу.
З метою підвищення ефективності кредитного процесу в банку можна запропонувати наступні напрямки.
. Диференціювати підхід до видачі кредитів - надавати більшій кількості позичальників кредитів на строк до шести місяців, а за кредитами, наданими на термін більше шести місяців - розглянути можливість збільшення процентної ставки.
. Застосувати метод роботи в команді при розгляді кредитної заявки і надання кредиту.
. Залучити в штат професійних оцінювачів предметів застави.
. Розглянути можливість кредитування з використанням складських свідоцтв, депозитних і ощадних сертифікатів інших банків.
Список використаної літератури
1. Конституція Російської Федерації: прийнята всенародним голосуванням 12.12.1993г.// Російська г...
