філією 28 грудня 1998. Однак період активізації роботи з кредитування населення припадає на 2003 рік.
За період з 2003 року Елабужского філією видано 25686 кредитів на суму 4 180,0 млн. руб. За 2012 рік видано 3991 кредит на суму 1 258 500 000. Руб.
Розглянемо динаміку кредитного портфеля по фізичних особах.
Таблиця 2.3.1
Динаміка обсягів позичкової заборгованості за кредитами, виданими фізичним особам, млн. руб. [14]
Показатель2010 год2011 год2012 годЗадолженность за кредитами фізичних ліц836,515362082,0
Кредитний портфель по фізичних особах на 1 січня 2012 року склав у сумі 2 082,0 млн. руб.- Зростання проти 1 січня 2011 - на 546,0 млн.руб. або на 35,5%. Заборгованість без урахування коштів на рахунках за схемою СБЕРБАНК-Доступний на 1 січня 2012 року склала 2 061,0 млн.руб. 93,5% від усіх кредитів віднесені до портфелів однорідних позичок, зі створенням резерву на можливі втрати за типами позик: Забезпечені позики - 0,5% і Інші позички - 1%. Також у складі роздрібного кредитного портфеля числяться 115 нестандартних позик на загальну суму 132 300 000. Руб.
За 111 кредитами є прострочена заборгованість на суму 2 604,2 тис. руб., що становить 0,13% від обсягу заборгованості за кредитами фізичних осіб. Усі кредити у філії видаються у відповідності з діючими Положеннями в рамках встановлених лімітів кредитування:
- 2211 000,0 тис. руб.- Загальний ліміт кредитування фізичних осіб;
- 800,0 тис. руб.- Максимальна сума кредиту на одного позичальника за споживчими кредитами;
- 2 000,0 тис. руб.- Максимальна сума кредиту на одного позичальника по іпотеці;
- 1 200,0 тис. руб.- Максимальна сума кредиту на одного позичальника по автокредитах.
Як видно з таблиці 2.3.2, в 2012 році філією отримано доходів від кредитування фізичних осіб в сумі 281 600 000. руб., що на 77900000. руб. або в 1,4 рази більше, ніж в 2011 році., з них процентні доходи склали 266 500 000. руб. або 94,6%, комісійні доходи - 15,1 млн. руб. або 5,4%.
Таблиця 2.3.2
Доходи від кредитування фізичних осіб, млн. руб. [14]
Показатель2010 год2011 год2012 годПроцентние доходи85,2188,1266,5Коміссіонние доходи9,815,615,1
Середньозважена процентна ставка за кредитами, виданими фізичним особам в 2012 році, склала 15,4% річних проти 14,4% річних у 2011 році. Зріст - 1 пункт. Позитивні результати в діяльності філії по нарощуванню обсягів кредитування населення є підсумком цілеспрямованої спільної роботи всіх зацікавлених підрозділів банку.
Філія шукає нові шляхи на ринку роздрібних банківських продуктів, незважаючи на все зростаючу конкуренцію серед банків міста і буде прагнути до розширення спектра пропонованих послуг населенню. Найбільш масовими кредитами раніше будуть кредити - локомотиви raquo ;: автокредити, іпотечні кредити та кредити на споживчі потреби.
3. Проблеми формування кредитного портфеля банку та шляхи їх вирішення
В цілому, за результатами аналізу, організацію роботи Елабужского філії ВАТ СБЕРБАНК можна вважати відповідною чинному банківського та цивільному законодавству, інструкціям і положенням ЦБ РФ, Кредитною політиці та іншої внутрішньої банківської документації, що регламентує роботу банку.
За результатами аналізу прибутковості кредитів пропонується розглянути можливість диференційованого підходу до видачі кредитів - надавати більшій кількості позичальників кредитів на строк до шести місяців, а за кредитами, наданими на термін більше шести місяців - розглянути можливість збільшення процентної ставки.
Збільшенню прибутковості банку з одночасним розширенням участі банку в розвитку економіки можуть сприяти дії Банку Росії. Крім того, активізація кредитування реального сектора економіки може прийти в протиріччя з завданням збереження фінансової стійкості банків. Причиною тому - ряд положень ЦБ.
Основною проблемою, яка постає перед банками на шляху формування ефективного з точки зору розвитку економіки кредитного портфеля, є недостатність довгострокових ресурсів для довгострокового кредитування реального сектора економіки. Дані аналізу банку підтверджують нестачу довгострокових ресурсів.
При кредитуванні особливе значення має оцінка кредитоспроможності клієнта. Банк має право вибрати для себе будь-яку методику оцінки кредитоспроможності. Бажано, щоб вона використовувала коефіцієнти незалежності, ліквідності, оборотності, а також аналіз ділового ризику і грошових потоків. Це дозвол...
