ч. 5 ст. 7 Закону № 161-ФЗ). На жаль, подібне обмеження фактично не дозволяє вирішити проблему овердрафтів, яка може виникнути у зв'язку із зміною курсової різниці або при здійсненні операцій, що не вимагають попередньої авторизації. На практиці невирішеність проблеми овердрафтів стане перешкодою для використання електронних грошей у разі, потребують миттєвого офлайнового платежу: наприклад, на платних автодорогах, автоматичних заправних станціях.
Крім юридичної невизначеності щодо негативного балансу в «гаманці» клієнта, виникають труднощі і в ряді інших випадків. Наприклад, якщо клієнт в результаті збільшення залишку ЕРС перевищує ліміт, передбачений для відповідного типу ЕСП, оператор не може відправити ці гроші назад, так як вони були передані без відкриття рахунку. Закон № 161-ФЗ не дає відповіді, чи можливо поступове зарахування коштів на «гаманець» в порядку черговості, що було б найбільш логічно в даній ситуації [32, c. 63].
Найбільш спірним елементом режиму є, мабуть, заборона на перерахування електронних грошей юридичними особами на користь клієнтів - фізичних осіб (ч. 2 і 10 ст. 7 Закону № 161-ФЗ). Наслідок цього - неврегульованість повернень платежів у разі відмови від товару (послуги, робіт). Оператори фактично опиняються перед вибором: порушити або Закон № 161-ФЗ, або положення Закону «Про захист прав споживачів».
У процесі модернізації режиму функціонування електронних грошей вищевказані проблеми знайдуть своє рішення. Проте неминуча і коректування інших, більш загальних питань регулювання. Зокрема має бути введений ліміт відповідальності клієнтів при виникненні несанкціонованих операцій (як це зроблено в США і Європейському союзі), потрібно більш детальний опис інцидентних циклів в рамках ст. 9 Закону № 161-ФЗ (ймовірно, дані положення будуть закріплені у новій редакції Цивільного кодексу). Рішення вимагають також проблеми лімітованої видачі готівки по Непер-соніфіцірованним ЕСП (така можливість закріплена стосовно до передплаченим картками старого зразка), розрахунків електронними грошима в іноземній валюті, поетапного підвищення лімітів по різним типам ЕСП.
Обговорення всіх вищевказаних питань породжує дискусії і в суміжних областях. Наприклад, після прийняття нової редакції Рекомендацій ФАТФ активізувався пошук шляхів модернізації інституту ідентифікації клієнтів [15, c. 16]]. Галузь електронних грошей завдяки досвіду віддаленого взаємодії з клієнтами грає в даному процесі ключову роль.
Таким чином, можна зробити наступний висновок: закріплення в Росії інституту електронних грошей справило значний вплив на роздрібний фінансовий сектор. Однак ми впевнені, що найбільш важливі зміни в цій сфері ще попереду. Законодавцям, Банку Росії і кредитним організаціям належить не тільки зробити кроки до вирішення проблем, виявлених за півтора року дії Федерального закону «Про національну платіжну систему». Варто більш глобальне завдання - модернізація нормативного регулювання галузі в цілому. Цей процес торкнеться не тільки вузькоспеціалізовані питання, але відіб'ється на перекладах без відкриття рахунку в цілому і в суміжних сферах: ідентифікації клієнтів, заперечування несанкціонованих операцій, а також багатьох інших. У такій ситуації «електронні гроші» перестають бути екзотичної концепцією, а стають базою для нової парадигми взаємодії з клієнтами та побудови внутрішніх процесів кредитної організації.
3. Розвиток нових електронних грошових систем в Росії
. 1 Тенденції розвитку інтернет-платіжних систем в Росії: ІПС-банкінг
Інтернет-платіжна система - система розрахунків між фінансовими організаціями, бізнес-організаціями та Інтернет-користувачами при купівлі-продажу товарів і за різні послуги через Інтернет - являє собою електронну версію традиційних платіжних систем.
В даний час організацією Інтернет-платежів може займатися, по суті, хто завгодно. Ніяких спеціальних ліцензій та реєстрацій не потрібно. Виходить, що під боком у банків виріс практично нерегульований сектор так званих електронних грошей. Ринок настільки непрозорий, що самі гравці не можуть зійтися в оцінці його масштабів. На одній з недавніх конференцій, присвячених електронним грошам, представник Центробанку заявив, що ніхто толком не знає, який повний список ІПС, що діють в нашій країні [11, c. 62].
На думку експертів, клієнтура ІПС становить 3-5% від 40 млн. російських користувачів Інтернету. Немає одностайності і стосовно обороту ІПС. Згідно з підсумками 2013 він майже досяг 1 млрд. Доларів, а за 2014 зріс ще на 20%. Оцінка обороту на сьогоднішній день, на думку деяких фахівців, близько 8-9 млрд. Доларів.
Швидкість і свобода Інтернету роблять організовані в ньому і поки мало регульовані платіжні систе...
