е здійснювати безготівкові платежі на користь інших банків, надавати банкам іншим банкам кредити і отримувати гроші готівкою в межах залишку коштів на своїх кореспондентських рахунках. p> Робота в межах реально наявних ресурсів означає, що забезпечення комерційним банком не тільки кількісного відповідності між власними ресурсами і кредитними вкладеннями, але і домагатися відповідності характеру банківських активів специфіці мобілізованих їм ресурсів. Наприклад, якщо банк залучає кошти на короткі терміни (вклади короткострокові або до запитання), а вкладає їх переважно в довгострокові позики, то його здатність без затримок розплачуватися за своїми зобов'язаннями - ліквідність - виявляється під загрозою.
Наявність в активах банку великої кількості позик з підвищеним ризиком потребує від банку збільшення питомої ваги власних коштів у загальному обсязі його ресурсів. p> Принцип роботи в межах реально залучених ресурсів як комерційної діяльності змінює її акценти: зростає зацікавленість банку у залученні депозитів, звільняється рух кредитних ресурсів від адміністративних пут єдиного державного банку. Радикально змінюється кредитне планування в банках. Комерціалізація означає відмову від кредитного планування, навпаки, його значення незмірно зростає. При цьому основу планування складають ресурси банку, а не його вкладення. p> Працювати в межах реально залучених ресурсів комерційний банк може, лише володіючи високим ступенем економічної свободи в поєднанні з повною економічною відповідальністю за результати своєї діяльності.
Другим найважливішим принципом, на якому базується діяльність комерційних банків, є повна економічна самостійність , передбачає й економічну відповідальність комерційного банку за результати своєї діяльності. Економічна самостійність передбачає свободу розпорядження власними коштами банку і залученими ресурсами, вільний вибір клієнтів і вкладників, розпорядження доходами, залишаються після сплати податків. p> Економічна відповідальність комерційного банку не обмежується його поточними доходами, як у Спецбанки, а поширюється і на його капітал. За своїми обов'язками банк відповідає всіма належними йому коштами та майном, на які, в Відповідно до чинного законодавства, може бути накладено стягнення. Весь ризик від своїх операцій комерційний банк бере на себе. p> Третій принцип полягає в тому, що взаємини комерційного банку зі своїми клієнтами будуються як звичайні ринкові відносини. Надаючи позики, комерційний банк виходить насамперед, з ринкових критеріїв прибутковості, ризику і ліквідності. Орієнтація на В«Загальнодержавні інтересиВ» не сумісна з комерційним характером роботи банку і неминуче обернеться для нього кризою ліквідності.
Четвертий принцип роботи банку полягає в тому, що регулювання його діяльності може здійснюватися тільки непрямими, а не адміністративними, методами . Держава визначає В«Правила гриВ» для комерційних банків, але не може давати їм наказів [16]. p> До основних функцій комерційних банків належать такі:
В· Посередництво в кредиті, що вони здійснюють шляхом перерозподілу коштів, що тимчасово що у процесі кругообігу фондів підприємств і грошових доходів приватних осіб. Особливість цієї функції в тому, що головним критерієм перерозподілу ресурсів виступає прибутковість їхнього використання позичальником. Перерозподіл ресурсів здійснюється по горизонталі господарських зв'язків від кредитора до позичальника, за допомогою банків без участі проміжних ланок в особі вищестоящих банківських структур, на умовах платності і зворотності. Значення посередницької функції банків для успішного розвитку ринкової економіки полягає в тому, що вони своєю діяльністю зменшують ступінь ризику і невизначеності в економічній системі. Комерційні банки залучають кошти, які можуть бути віддані в позичку, відповідно до потреб позичальника і на основі широкої диверсифікованості своїх активів знижують сукупні ризики власників грошей, розміщених у банку.
В· Стимулювання нагромаджень у господарстві. Комерційні банки, виступаючи на фінансовому ринку з попитом на кредитні ресурси, повинні не тільки максимально мобілізувати наявні в господарстві заощадження, але і формувати досить ефективні стимули до нагромадження засобів. Стимули до накопичення і заощадження коштів формуються на основі гнучкої депозитної політики комерційних банків. Крім високих відсотків, виплачуваних по внесках, кредиторам банку необхідні високі гарантії надійності розміщення накопичених ресурсів у банк. Створенню гарантій служить формування фонду страхування активів банківських установ, депозитів в комерційних банках. Поряд зі страхуванням депозитів важливе значення для вкладників має доступність інформації про діяльність комерційних банків і про ті гарантії, які вони можуть дати. Вирішуючи питання про використання наявних у кредитора засобів, він повинен мати достатню інформацію про фінансовий стан банку, щоб само...
