я в відсутність великих торгових центрів здійснюється через дрібні крамнички та ринки, за готівку. Поширення пластикових карт поки в основному базується на зарплатних проектах, а якщо основні доходи невраховані, то даний банківський продукт залишається незатребуваним.
Ряд відхилень за рівнем споживчого кредитування сигналізує про підвищені ризиках. Наприклад, активна роздача іпотечних кредитів через регіональних операторів зумовила більш високі подушним споживчі кредити в республіках Алтай і Бурятія, ніж можна було припустити, виходячи з їх нижче середніх зарплат і переважно сільського типу розселення. За даними АІЖК, саме ці регіони - одні з лідерів за обсягом простроченої заборгованості по іпотеці.
Крім рівня доходів і урбанізації, серед факторів, що вплинули на формування регіональних банківських систем, - історія розвитку (насамперед, вплив банківських криз 1995-1998 років), інтенсивність покупок великих регіональних банків банками федерального рівня, приналежність банків до великим промисловим групам, дислокація головної контори територіального банку Ощадбанку. Наявність головного офісу територіального банку Ощадбанку РФ, як правило, означає його надзвичайно сильні позиції в даному регіоні, хоча розташування в Свердловській, Тюменської і Самарській областях головних офісів територіальних Сбербанк не зіграло істотної ролі внаслідок високої конкуренції з боку місцевих банків.
Не менш важливими виявляються і адміністративні та неформальні бар'єри входу на ринок для інорегіональних банків. Класичні приклади - Татарстан і Дагестан, входять поряд з Москвою в трійку найбільш незалежних від інших регіонів банківських ринків країни.
Спочатку кількість самостійних банків було в процесі формування комерційних банків 20 років тому. В одних регіонах держбанки були розділені на кілька окремих банків, в інших сконцентровані в одних руках, а в третіх їх спадщину залишилося московським банкам. Всього за другу половину 1990 було видано близько 700 банківських ліцензій, з них понад 550 - в регіонах. Наступники держбанків успадкували їх майно, персонал, клієнтську базу, що стало серйозною конкурентною перевагою цих банків у порівнянні з фінансовими інститутами, создававшимися з нуля.
На чисельність місцевих банків і міць регіональних банківських систем вплинули і кризові явища. Чимало регіональних банків зникло в 1995 р., в 1998 р. вони теж постраждали, але в набагато меншому ступені. Найбільшими збанкрутілими регіональними банками були Росестбанк з Тольятті і Кузбасспромбанк з Кемерова. Багато втратили платоспроможність регіональні банки вдалося успішно відродити за допомогою АРКО.
В
2.4 Капітал банківського сектора
Власні кошти (капітал) діючих кредитних організацій на 01.01.2008 досягли 2 671,5 млрд. рублів, що відповідає 13,3% активів. Зростання капіталу в 2007 р. - найвищий з 2001 р., коли темп приросту також склав приблизно 58%. Понад 40% приросту капіталу...
