і на використанні електронних грошей. Вони являють собою грошові знаки, які емітовані у формі електронних документів і звертаються до Інтернету. Цифрові гроші функціонують так само, як і їх аналог - банкноти і монети, тільки у вигляді файлів, а емітуються як банками, так і небанківськими організаціями. Електронні гроші можуть зберігатися, переноситися і використовуватися за допомогою спеціальних пристроїв, та/або програмних засобів на звичайних персональних комп'ютерах. p> На сьогоднішній день Cуществует 2 типу систем цифрових готівки:
- системи, працюють з електронними гаманцями на комп'ютері клієнта;
- системи, засновані на використанні смарт-карт.
Системи, що працюють з електронними гаманцями на комп'ютері клієнта
Для того, щоб вільно обмінюватися електронною готівкою по мережі учасники системи встановлюють у себе на комп'ютерах особливу програму - "електронний гаманець ", який забезпечує облік і передачу" готівки ", а також перевірку її справжності. Поповнити свій рахунок-В«гаманецьВ» можна або при допомоги передплачених карт, або перерахуванням через банк. p> Якщо клієнт розплачується "готівкою" зі свого електронного гаманця, оплата відбувається наступним чином:
- клієнт реєструється в системі, яка працює з цифровою готівкою, завантажує відповідне ПЗ і активізує свою електронну В«гаманецьВ»;
- клієнт перераховує на сервер продавця електронні гроші за покупку;
- електронні купюри пред'являються емітенту, який перевіряє їх достовірність, після чого рахунок продавця поповнюється грошима на суму покупки, а покупцеві відвантажується товар або виявляється послуга.
Особливістю електронних грошей є те, що їх згодом можна конвертувати в реальні гроші. Конвертація одного типу електронної готівки в іншій безпосередньо поки, на жаль, не можливо, бо до цих пір не вироблена єдина система конвертації різних видів електронних грошей.
Можна виділити наступні переваги подібних систем:
- крайня простота, мінімум формальностей та високий рівень безпеки;
- можливість здійснення мікроплатежів, тому що номінал купюри може бути будь-яким;
- подібні платіжні системи виграють у інших за вартістю транзакцій. Проведення транзакції з використанням електронних грошей обходиться набагато дешевше.
- при використанні електронної готівки реалізується можливість конфіденційності платежу-від покупця не вимагають посвідчення його особи і кредитоспроможності.
Недоліком такої схеми є, наприклад, необхідність заздалегідь поповнювати свій В«електронний гаманецьВ».
Найбільшими системами цифрової готівки на сьогоднішній день в Україні явлются WebMoney, Яндекс.Деньги, CyberPlat та ін До закордонних системам подібного типу відносяться NetCash, eCash.
Системи, засновані на використанні смарт-карт
Смарт-картки (smart card) - це пластикові карти з вбудованим мікропроцесором. Смарт-картка випускається банком. На чипі карти зберігається інформація про банківський рахунок покупця (номер рахунку та сума грошей, яка знаходиться на рахунку), також інформація про емітента та покупця. Гроші з банківської карт-рахунку покупця списуються банком в міру того, як покупець витрачає їх, та перераховуються на рахунок продавця. Відповідні зміни виробляються і на смарт-карті під час проведення операції покупки.
Поповнення балансу карти відбувається таким чином - на карт-рахунок владель ца в банку емітенті заноситься сума, яка списується з його звичайного рахунку в банку, або поступає від власника у вигляді готівкових грошей. Карта може використовуватися як для платежів через Інтернет, так і через автономні приймають пристрою. Для оплати за смарт-картці через Інтернет клієнт повинен мати у своєму розпорядженні спеціальний пристрій, за допомогою якого зчитується інформація і виробляються необхідні зміни. p> Завдяки наявності найсучасніших методів захисту інформації та в силу природи потенційної багатофункціональності, смарт-карти є більш зручними для споживачів, ніж традиційні пластикові карти з магнітною смугою. До жаль, широкому розповсюдженню цього виду карт перешкоджає їх висока собівартість.
2.4 Вибір процессинговой системи
В
Вибір системи для обслуговування операцій з банківськими картами є непростим завданням. Банки стикаються з великою кількістю різноманітних пропозицій від постачальників рішень з усього світу, кожен з яких прагне представити своє рішення як найбільш оптимальне для банку. При цьому сьогодні більшість пропозицій часто знаходиться у відносно близькому один одному ціновому діапазоні, а декларована базова функціональність практично ідентична у всіх продуктів. І все це, на тлі стрімких змін у технологічному області, постійно мінливих і створюваних стандартів, розвитку інтернет-технологій та чіпових карт, може привести в замішання кого завгодно. Здавалося б, різноманітність передових технологій і нові стандарти відкривають коло...
