align="justify"> Склад клієнтів банку визначає метод розрахунку ризику банку та його ступінь. Дрібний позичальник схильний більшій залежності від випадковостей ринкової економіки, ніж великий. У той же час великі кредити, видані одному позичальнику або групі пов'язаних позичальників, галузі, регіону або країні, часто є причиною банківських банкрутств. Тому одним з методів регулювання ризику надання великих кредитів є обмеження їх розміру. У випадках некритичного підходу до вибору клієнтів банку, переважного кредитування клієнтів з нестійким фінансовим становищем, зростає ступінь ризику при кредитуванні. Кредитний ризик виявляється і при розосередженні декількох рахунків одного і того ж клієнта в декількох банках. Це може призвести до нецільового використання отриманих позик, неправильної оцінки фінансового стану клієнта і його ризиків, і, як наслідок, збільшення ймовірності неповернення позики. Ступінь кредитного ризику враховує також можливості його гарантування, страхування та інших методів регулювання.
Розподіл ризику в часі є найважливішим чинником в умовах ринкової економіки. Діяльність російських комерційних банків в умовах загальної економічної і політичної нестабільності орієнтована в цілому на короткострокове кредитування позичальників, що дозволяє знизити ступінь майбутніх ризиків, пов'язаних зі зміною багатьох зовнішніх і внутрішніх факторів.
Формулюючи кредитну політику, комерційний банк повинен враховувати стабільність депозитів, характер коливань і види депозитів. Для зниження кредитних ризиків доцільно розраховувати коефіцієнти стабільності депозитів з урахуванням особливостей діяльності даного банку і керуватися отриманими даними при розміщенні депозитів у активи.
Спектр (гамма) операцій та послуг, що надаються конкретним банком на даному етапі його функціонування, не є незмінною, раз і назавжди даною. Вона розвивається, пристосовуючись до змін в економічному житті, фінансовій сфері і т.п. Критерієм у визначенні видів і характеру, здійснюваних банком операцій і послуг є їх рентабельність і конкурентоспроможність. При цьому банки обов'язково повинні враховувати масу чинників на них впливають: попит, пропозиція, собівартість, ціна (в т.ч. психологічна), етап життєвого циклу, на якому знаходиться банківська послуга та інші.
Професійну підготовленість, кваліфікацію і досвід керівника і в цілому персоналу банку обов'язково потрібно враховувати при розробці банківської політики, в т.ч. стратегії і тактики банку при кредитуванні населення.
При цьому кредитна політика комерційного банку має свої межі. Розглядаючи кордону кредитної політики як певна межа, допустимі норми, слід констатувати, що кредитна політика комерційного банку визначається (обмежується): а) загальної грошово-кредитною політикою ЦБ РФ, що має конкретний прояв у вигляді економічних нормативів діяльності комерційних банків, лімітів та інших показників; б) власною стратегією і тактикою комерційного банку, викладеної у вигляді «Керівництва по кредитній політиці». Причому кордону при розробці та практичній реалізації кредитної політики визначаються (або повинні визначатися) впливом факторів, розглянутих нами вище.
Отже, в цілому можна зробити висновок, що кредитна політика комерційного банку несе в собі об'єктивне початок (тобто вона не повинна суперечити єдиної грошово-кредитній політиці центрального банку країни). Вона також визначається власною стратегією і тактикою комерційного банку, тобто несе в собі також суб'єктивне начало, що дозволяє визначити, по суті, дуалістичну природу кредитної політики як вираз загальнодержавної та індивідуальної політики. Єдність об'єктивного і суб'єктивного підходів у процесі формування кредитної політики комерційного банку дозволяє найбільш повно врахувати всі чинники (зовнішні і внутрішні), що впливають на діяльність комерційного банку, що обумовлюють його політику, і, як наслідок, виробити найбільш раціональну, оптимальну, ефективну кредитну політику банку, в тому числі і у взаєминах з населенням.
Взаємозв'язок кредитної політики з іншими елементами банківської політики.
Принципи кредитної політики є основою кредитного процесу, отже, чим повніше ними опановують, тим ефективніше діяльність комерційного банку з позицій забезпечення його ліквідності і прибутковості.
Виділимо загальні та специфічні принципи кредитної політики банку.
Під загальними принципами кредитної політики ми розуміємо принципи єдині для державної кредитної політики центрального банку, що проводиться на макроекономічному рівні, і для кредитної політики кожного конкретного комерційного банку.
Принципи кредитної політики банку стимулюють економічну зацікавленість суб'єктів кредитних відносин в найкращих результатах своєї діяльност...
