і, з одного боку, і мають важливе значення при здійсненні кредитної політики в масштабах всього народного господарства. Основним завданням кредитної політики банку є забезпечення використання кредиту відповідно до його сутністю. Таким чином, кредитна політика виступає як способу реалізації її принципів. Притому якість кредитної політики визначається, насамперед, ступенем виконання принципів її обумовлюють.
Найважливішими загальними принципами кредитної політики банку є наукова обгрунтованість, оптимальність, ефективність, а також єдність, нерозривний зв'язок елементів кредитної політики. Науково-обгрунтована кредитна політика, сформована з урахуванням об'єктивних реалій життя і суб'єктивних чинників, що її визначають, дозволяє найбільш повно виразити інтереси держави, банку (як інституційної структури), його персоналу і клієнтів (у тому числі населення).
Специфічними принципами кредитної політики комерційного банку є: прибутковість, прибутковість (оскільки основною метою функціонування будь-якого комерційного банку є отримання максимально можливого прибутку), а також безпека, надійність (тому банк прагне отримати дохід не будь ціною, а з урахуванням реалій ринку, на якому він розвиває свою діяльність).
Таким чином, в цілому система принципів кредитної політики банку виглядає наступним чином.
У цілому дотримання вищезгаданих принципів становить важлива умова підвищення ефективності кредитної політики банку.
Широкий комплекс можливостей при регулюванні кредитних зв'язків також висуває проблему оптимального варіанту кредитної політики.
Таблиця 1.3. Принципи кредитної політики банку
Принципи кредитної політики банкаобщіеспеціфіческіе * наукова обгрунтованість * оптимальність * ефективність * єдність, нерозривний зв'язок елементів кредитної політики * прибутковість, * прибутковість * безпека, надійність
Таким чином, в найбільш загальному вигляді оптимальну кредитну політику комерційного банку можна визначити як політику, що забезпечує банку покриття його витрат і приносить відому прибуток, чистий дохід (принцип прибутковості). Разом з тим, відсутність доходу або навіть збиток в банківській діяльності не може розглядатися виключно як результат неефективної кредитної політики. Очевидно, що розробляючи кредитну політику банку, виходять з стратегічних і тактичних цілей.
Можна припустити, що оптимальна політика комерційного банку - це політика, в результаті якої доходи банку, його прибуток прагнуть до нескінченності, а витрати і ризик - до мінімуму.
Оптимальна кредитна політика, розроблена з урахуванням зовнішніх і внутрішніх для банку чинників розвитку, правильної оцінки їх динаміки і побудови динамічних рядів, екстраполяції фінансового стану банку і його клієнтів, використання моделювання, економіко-статистичних методів, математичного інструментарію і т.д. дозволяє визначити політику найбільш адекватну даним тимчасовому етапу розвитку банку.
Кредитна політика комерційних банків грунтується на механізмі «ціна-прибуток-процент». При зростаючому попиті на кредити змінюється співвідношення попиту і пропозиції на позичковий капітал і збільшується позичковий відсоток. Це обумовлює інтенсивне використання (тобто скорочення) вільних ліквідних резервів (банківської ліквідності) у формі розширення кредитування, створення додаткових кредитних грошей комерційними банками. При такій ситуації скорочується ставлення вільних ліквідних резервів до вкладів, знижується квота ліквідності.
Для максимізації прибутку від проведення банківської політики (в т.ч. депозитної, кредитної, процентної та ін.) банк повинен застосовувати системний підхід, тобто використовувати всі елементи банківської політики в єдності, у взаємозв'язку, варіюючи інструменти по їх реалізації до тих пір, поки не буде знайдено оптимальне рішення.
Зокрема, в галузі кредитної політики це рішення буде визначати найкращу комбінацію кредитних стандартів, тобто вимог, покладених в основу розробки кредитної політики комерційного банку у тому числі: економічних нормативів та інших вимог з боку Банку Росії, інших органів банківського нагляду, а також внутрішньобанківських норм: мінімальний рівень кредитоспроможності потенційного позичальника прийнятний для банку, термін кредитування, період від надання та до погашення позички, політика стимулювання своєчасного або дострокового погашення позики; спеціальні умови і рівень витрат банку, пов'язаних із забезпеченням погашення позики та ін.
Таким чином, ефективної, оптимальної кредитна політика банку може бути тільки в тому випадку, якщо вона побудована з урахуванням принципів кредитної політики та забезпечує їх реалізацію на практиці. Аналог...
