курсовій роботі дослідження можна зробити наступні узагальнюючі висновки.
Залучені кошти складають основну частину (іноді до 90%) грошей, за рахунок яких працює і живе банк. Тому проблема формування ресурсів має для комерційного банку більш важливе значення, ніж для будь-якого іншого господарюючого суб'єкта. Залучені банком ресурси виступають головним джерелом проведення активних операцій і є важливим фактором отримання прибутку банку.
Ситуація на ринку банківських послуг сьогодні показала, що роль вкладів фізичних осіб у ресурсній базі комерційних банків зростає. Динаміка залучених банками коштів населення по ВАТ «БПС-Сбербанк» і ВАТ «Белагропромбанк» має позитивну тенденцію: по першому банку за останній рік відбулося збільшення в 1, 3 рази (абсолютна зміна склало 2235700000000. Рублів, а по другому в 1 , 6 рази (абсолютна зміна - 5239 млрд. рублів).
Викладене дозволяє стверджувати, що залучені кошти від фізичних осіб - значимий і перспективне джерело формування ресурсів білоруських банків, що поєднує в собі цілий ряд переваг і дозволяє динамічно наростити ресурсний потенціал вітчизняної банківської системи.
Розглядаючи кредитні відносини банку з фізичними особами, можна відзначити, що вони пов'язані, з одного боку, із залученням банками коштів населення в якості кредитних ресурсів, з іншого - з їх розміщенням в активні операції, основний з яких є кредитування.
Більшу частину в структурі кредитів клієнтам ВАТ «БПС-Сбербанк» і ВАТ «Белагропромбанк» за останні три роки займало споживче кредитування (53%).
Сума кредитів клієнтам має тенденцію до зростання за 2011 - 2013рр .. За даний період їх сума збільшилася на 196 600 000 000. рублів у ВАТ «Белагропромбанк» і на +433500000000 рублів у ВАТ «БПС-Сбербанк ». При цьому обсяг виданих фізичним особам кредитів у національній валюті переважає і за аналізований період в обох банках збільшився в середньому на 5%.
Банки повинні підтримувати рівень процентних ставок і за кредитами і за депозитами на прийнятному як для них, так і для клієнтів рівні, щоб заповнити потребу в залучених ресурсах для видачі кредитів. З метою залучення нових клієнтів також постійно вдосконалюється інформаційне обслуговування.
Завданнями розвитку роздрібного бізнесу розглянутих банків повинні стати поступальний нарощування обсягу надаваних фізичним особам банківських послуг та підвищення якості їх надання, а також вдосконалення депозитної та кредитної політики банків.
Одним з варіантів вирішення проблем із залученням депозитів і видачею кредитів є створення нових банківських продуктів. Методами їх створення можуть бути розробка продуктів робочими групами, а також запозичення видів послуг зі світової практики. Введення міжнародних стандартів та вдосконалення нормативно-правової бази.
Зміцнення депозитної бази дуже важливо для банків. За рахунок збільшення загального обсягу внесків і розширення кола вкладників юридичних і фізичних осіб, можна поліпшити організацію депозитних операцій і систему стимулювання залучення вкладів.
У сучасних умовах розвитку банківського сектора Республіки Білорусь пріоритетними напрямками політики банку на роздрібному ринку повинні виступати безумовне дотримання правових норм при наданні роздрібних продуктів і послуг, а також забезпечення клієнтів повною і достовірною інформацією про надані продукти та послуги в метою підтримки стійких і довірчих взаємин з банком. Роздрібні продукти необхідно зробити прозорими, зрозумілими і безпечними для споживачів, оскільки робота з кожним громадянином формує довіру населення до банківської системи країни в цілому. [3]
СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ
1. Банківський кодекс Республіки Білорусь: Кодекс Респ. Білорусь, 25 окт.2000г., № 441-З: Прийнятий Палатою представників 3 жовтня. 2000 р Схвалити. Радою Респ.12 окт.2000 р .: в ред. Закону Респ. Білорусь від 11.11.2002г., №148//«ЕТАЛОН-ONLINE» створена Національним центром правової інформації Республіки Білорусь (НЦПІ).- Мінськ, 2014.
2. Цивільний кодекс Республіки Білорусь від 7 грудня 1998 г.n218-з//Білорусь [електрон. Ресурс]/«ЕТАЛОН-ONLINE» створена Національним центром правової інформації Республіки Білорусь (НЦПІ). Мінськ, 2014р.
. Е.Ф. Жуков. Банки та небанківські кредитні організації та їх операції: Підручник.- М: «Вища школа», 2005. - 491с.
. Маркова О.М. Комерційні банки і їх операції: навч. посібник/О.М. Маркова.- Москва: Банки і біржі, 2006. - 288 с.
. Каджао С.В. Банківські операції: навч. для студ. навч. закладів. 3-е изд., Перераб. і доп./М.Р. Каджаева, С.В. Дубровська.- Москва...
