итів фізичним особам, млн. дол. США (в еквіваленті)
Таким чином, можна зробити висновок, що ринок короткострокового кредитування в Білорусі у своєму розвитку пройшов фазу первісного становлення та насичення. Надалі він повинен був демонструвати помірні (близькі до середніх по всьому кредитного ринку) темпи зростання.
Однак, зважаючи кризових явищ в економіці країни в 2011 році (зниження золотовалютних резервів і, як наслідок, девальвація національної валюти), Національний банк Республіки Білорусь перейшов до проведення політики «дорогих грошей», для чого підвищив ставку рефінансування, що спричинило різке зниження обсягів кредитування населення.
На зниження темпів зростання кредитування також вплинуло уповільнення зростання доходів населення, що в першу чергу відбилося на темпах зростання реальної нарахованої заробітної плати.
Дана ситуація обумовлена ??стоять перед білоруськими підприємствами завданнями щодо збалансування темпів зростання продуктивності праці та заробітної плати (у минулих періодах зарплата зростала швидше продуктивності праці), зниження собівартості продукції і збільшення обсягу прибутку, що спрямовується на модернізацію і технічне переозброєння виробництва. Ці завдання мають довгостроковий характер, що, відповідно, позначилося на рівні доходів населення.
У Білорусі склався високий рівень конкуренції у сфері короткострокового кредитування. Разом з тим спостерігається висока концентрація цих кредитів в системоутворюючих банках.
Малюнок 2.2.2 - Білорусь на кінець року,%
Сформована ситуація є наслідком слабкості інституційної інфраструктури інших банків. Вони мають незначну кількість пунктів обслуговування фізичних осіб, які розміщуються, як правило, у Мінську та деяких обласних центрах. Сьогодні одним з основних напрямків розвитку споживчого кредитування для середніх і малих банків є створення центрів обслуговування фізичних осіб та розширення мережі електронних комунікацій.
Другим напрямком, за яким йде розвиток короткострокового кредитування, стало вдосконалення банками процедур видачі кредитів у напрямі скорочення часу аналізу кредитної заявки і видачі кредиту. Деякі банки при цьому здійснюють впровадження скорингу.
Третім напрямком є ??конкуренція банків в області процентної політики, яка веде до скорочення вартості короткострокового кредитування.
У Білорусі синхронно з Російською Федерацією та Україною було вжито заходів щодо запобігання недобросовісної цінової конкуренції банків у сфері кредитування. Зокрема, Національний банк в банківську статистику ввів поняття повної процентної ставки, що відбиває крім виплачуваних клієнтом відсотків і комісійні збори. Крім того, був регламентований складу комісійних зборів за кредитами. Білоруські банки також були зобов'язані складати для клієнтів помісячний графік платежів, що дають уявлення про номінальних витратах позичальників на обслуговування кредитів.
Наслідком вжитих заходів стало зниження рівня повних процентних ставок за кредитами в національній валюті. Подальший прогрес у даному
напрямку в першу чергу залежить від динаміки інфляції та стану банківської ліквідності.
Останнім часом у всій банківській системі Республіки Білорусь гостро стоїть проблема залучення вільних грошових ресурсів. Відтік депозитів, пов'язаний з політико-економічною ситуацією в країні, спричинив за собою введенням банками непопулярних методів посилення кредитної політики, вираженої в збільшенні процентних ставок, зниження термінів кредитування та інших заходів, що обмежують можливість їх використання.
В даний час, основними завданнями банківської системи країни, які вимагають рішення найближчим часом є:
пониження диспропорції залучених ресурсів з розміщеними кредитами;
Cнижение частки проблемних кредитів, за якими банкам необхідно створювати резерви на покриття можливих збитків і за неотриманими доходам за кредитами;
збільшення частки короткострокового кредитування в загальному кредитному портфелі.
Одним із головних завдань банківської системи Республіки Білорусь в останні кілька років є обмеження зростання проблемних кредитів і доведення їх до рівня, що забезпечує стійке і безпечний розвиток
банків.
Основними напрямками грошово-кредитної політики Республіки Білорусь банкам доведено завдання скорочення обсягу проблемних кредитів, у тому числі застосування в цих цілях превентивних заходів в рамках існуючого правового поля.
Вирішуючи дану задачу, важливо домогтися високого рівня керованості пробл...
