ign="justify"> За економічним змістом:
з урахуванням категорій вкладників;
за формами вилучення;
по порядку використання збережених коштів.
За формою вилучення коштів:
строкові депозити;
депозити до запитання;
ощадні вклади населення.
Строкові депозити класифікуються залежно від їх терміну:
депозити з терміном до 3 місяців;
депозити з терміном від 3 до 6 місяців;
депозити з терміном від 6 до 9 місяців;
депозити з терміном від 9 до 12 місяців;
депозити з терміном понад 12 місяців.
Перевагою термінових депозитних рахунків для клієнта є отримання високого відсотка, а для банку - можливість підтримки ліквідності з меншим оперативним резервом. Недолік строкових депозитних рахунків для клієнтів полягає в низькій ліквідності. Для банку недолік полягає в необхідності виплат підвищених відсотків за вкладами і зниженні, таким чином, маржі.
Існують дві форми строкових вкладів:
строковий вклад з фіксованим терміном;
строковий вклад з попереднім повідомленням про вилучення.
Власне строкові вклади розуміють передачу коштів у повне розпорядження банку на термін і умовах за договором, а після закінчення цього терміну строковий вклад може бути вилучений власником у будь-який момент. Розмір винагороди, що виплачується клієнтові за строковим вкладом, залежить від терміну, суми депозиту і виконання вкладником умов договору. Чим довший термін і (або) більше сума внеску, тим більше розмір винагороди. Така детальна градація стимулює вкладників до раціональної організації власних коштів і їх приміщенню у вклади, а також створює банкам умови для управління своєю ліквідністю.
Вклади з попереднім повідомленням про вилучення коштів означають, що про вилучення вкладу клієнт повинен заздалегідь сповістити банк у визначений за договором термін (як правило, від 1 до 3, від 3 до 6, від 6 до 12 і більше 12 місяців). Залежно від терміну повідомлення визначається і процентна ставка за вкладами.
Якщо вкладник бажає змінити суму вкладу - зменшити або збільшити, то він може розірвати чинний договір, вилучити і переоформити свій вклад на нових умовах. Однак при достроковому вилученні вкладником коштів за вкладом він може позбутися передбачених договором відсотків частково або повністю. Як правило, в цих випадках відсотки знижуються до розміру відсотків, які сплачуються за вкладами до запитання.
Визначальним фактором при встановленні процентної ставки за строковими вкладами є термін, на який розміщені кошти: чим довший термін, тим вище рівень відсотка. Суттєвим моментом є і частота виплати доходу, чим рідше виплати, тим вище рівень процентної ставки. Використовуються також різні способи обчислення сплати відсотків.
допомогою залучення строкових депозитів вирішується завдання забезпечення ліквідності балансу банку.
У світовій банківській практиці проміжне положення між строковими депозитами та депозитами до запитання займають ощадні депозити. Вони відіграють важливу роль у ресурсах банків, зокрема вклади цільового призначення. Традиційно ці операції в РК здійснював Сбербанк, проте в даний час в ході конкурентної боротьби за ресурси комерційні банки стали освоювати і цей ринок позикових капіталів.
Ощадні вклади населення класифікуються залежно від терміну та умов вкладний операції:
термінові;
термінові з додатковими внесками;
умовні;
на пред'явника;
до запитання;
на поточні рахунки та інші.
Вклади вносяться і вилучаються в повній сумі або частково та засвідчуються видачею ощадної книжки. Банки приймають цільові вклади, виплата яких приурочена до періоду відпусток, дням народжень і т.д. До ощадних вкладах відносяться вклади, що утворилися з метою накопичення або збереження грошових заощаджень. Їх характеризує специфічна мотивація виникнення - заохочення ощадливості, накопичення коштів цільового характеру та високий рівень прибутковості, хоча і нижче, ніж на строкові вклади.
Ощадні вклади мають свої вигоди та недоліки для банків. Значення ощадних вкладів для банків полягає в тому, що з їх допомогою мобілізуються невикористані доходи населення і перетворюються на продуктивний капітал. Недоліки ж для банків полягають у необхідності виплати підвищених відсотків за вкладами і схильності цих вкладів економічним, політични...
