ого рахунку і віддати необхідні команди по модему. Номерні рахунки відкриваються також в Австрії, Латвії.
Аналізуючи депозитну політику в різних країнах можна зробити висновок, що кожен банк розробляє свою систему залучення коштів населення у вклади у відповідності з економічними умовами держави. Проте всі заходи щодо вдосконалення депозитних операцій спрямовані на збільшення ресурсної бази банку, залучення нових вкладників, розширення сегмента банківських послуг, поліпшення стабільності роботи банку.
3. РЕКОМЕНДАЦІЇ ЩОДО ВДОСКОНАЛЕННЯ УПРАВЛІННЯ ПАСИВАМИ ВАТ «АСБ Беларусбанк»
. 1 Виявлення проблем управління пасивами ВАТ «АСБ Беларусбанк»
За останній рік в країні відбулися позитивні зміни макроекономічної ситуації в країні і стабілізувалася ситуація на фінансовому ринку. Але стверджувати, що банківська система подолала наслідки кризи ще рано. Існує ще безліч факторів, що впливають на стан банківської системи і комерційні банки зокрема.
Існує ряд об'єктивних чинників, що перешкоджають ефективному управлінню ресурсною базою, і перед банком стоїть завдання подолання даних бар'єрів та вдосконалення системи управління ресурсами.
Управління власним капіталом відіграє важливу роль у забезпеченні стійкості пасивів. Оскільки розширення активів і пасивів без відповідного приросту власного капіталу може привести до нездатності покрити потенційні зобов'язання і до порушення встановлених Національним банком обов'язкових нормативів. На величину власного капіталу великий вплив робить інфляція, яка збільшує розміри активів і пасивів, при цьому зниження відношення величини власного капіталу до суми активів і пасивів.
Найбільш дорогим способом залучення зовнішнього капіталу є емісія акцій, оскільки вона пов'язана з великими витратами і високим ризиком. Наприклад, при не повній реалізації всього випуску акцій, банк зазнає непрямі втрати, які виражаються в недоформування статутного фонду, що обмежить масштаби проведення пасивних і активних операцій в майбутньому.
Ще однією з проблем комерційних банків є зберігання та підтримання належного обсягу обов'язкових резервів. У більшості країн світу комерційні банки зобов'язані зберігати в центральному банку резерв проти своїх зобов'язань перед клієнтами. У Республіці Білорусь порядок формування обов'язкових резервів регулюється Постановою Правління Національного банку Республіки Білорусь. Норми резервування встановлюються Правлінням Національного банку залежно від напрямів грошово-кредитної політики на відповідний період. Національний банк здійснює регулювання шляхом введення обов'язкових нормативів таких як: граничні розміри міжбанківського кредиту, норми обов'язкових резервів, гарантійний фонд захисту вкладів і депозитів фізичних осіб, які призводять до зменшення кількості засобів використовуваних банком.
Ще одним важливим джерелом фінансових ресурсів банку є залучені кошти клієнтів і кредитних установ. Близько 61% пасивів ВАТ «АСБ Беларусбанк» складають залучені кошти. Тому ефективність управління банком у вирішальній мірі визначається якістю управління пасивами, головною статей яких служать депозити.
Найбільшу питому вагу займають строкові депозити. Власники даних вкладів можуть відкликати свої кошти з банку достроково, в такому випадку може скластися ситуація при якій вкладені кошти в активи можуть не покриватися грошовими ресурсами і банк не зможе забезпечити виконання зобов'язань перед кредиторами. Т.а дострокове вилучення коштів може призвести до втрати банківської ліквідності.
Основна проблема в залученні коштів до запитання полягає в тому, що власник може в будь-який момент вилучити. Їх величина може істотно коливатися особливо в умовах кризового і посткризового стану економіки. Таким чином, щоб не ризикувати своєю ліквідністю банк, значну частину цих ресурсів банк не може використовувати для надання позик.
Проте є ще й ряд ризиків загального характеру до яких відносяться:
Операційні ризики - це ймовірність виникнення збитків в результаті недоліків або помилок у внутрішніх процесах банку, в діях співробітників та інших осіб, в роботі інформаційних систем, або внаслідок зовнішнього впливу.
Системні ризики - пов'язані з нездатністю одного з учасників виконати свої зобов'язання і приводить до порушення функціонування інших учасників.
Ризик репутації - це ризик виникнення суттєвих негативних змін у публічній думки про банк, який може призвести до критичних втрат в залученні грошових ресурсів і клієнтів.
Аналіз пасивів ВАТ «АСБ Беларусбанк» показав, що структура залучених ресурсів хоч і відповідає міжнародним стандартам, однак м...
