5,00ЗАО «ВТБ - 24» 596 645,001 607 711,002 204 356,00ОАО «БайкалБанк» 83 370,00308 910,00392 280,00ОАО «Бін банк» - 145 179,00145 179,00Філіал «Азіатсько-Тихоокеанський Банк» ( ВАТ) у м Улан-Уде20 600,00122 950,00143 550,00ОАО «Росбанк» 28 800,00101 359,00130 159,00ОАО «Связь-Банк» 90 300,00217 100,00307 400,00ОАО «Банк Москви» 57 330,00128 850,00186 180,00 «Дальвнештрогбанк» 32 990,0072 300,00105 290,00ІТОГО2 587 812,326 933 749,509 521 561,82 Джерело: [6, с.76]
Малюнок 2.3 - Галузевий принцип розподілу обсягів банківського кредитування в 2011-2012 рр.
Джерело: [6, с.29]
Аналізуючи дані, представлені в діаграмах, можна зробити висновок про те, що частка кредитування підприємців, зайнятих у сфері будівництва, збільшилася на 4%, у сфері торгівлі - на 8%. У той же час спостерігається зниження обсягу кредитування підприємців, зайнятих у сфері виробництва на 6%, у сільському господарстві - на 2%, і на 3% - у сфері послуг та інших видів діяльності.
Розглянемо умови кредитування суб'єктів малого та середнього підприємництва. Лінійка кредитних продуктів в аналізованих банках досить різнопланова. У більшості банків кредитування носить цільовий характер, де основними видами є:
1. Кредити на розвиток бізнесу
. Кредити на поповнення оборотних коштів
. Кредити на поточні цілі
. Інвестиційні кредити
. Овердрафт
. Банківська гарантія [12, с.106].
У ряді банків в окремі продукти виділені кредити на придбання автотранспорту, устаткування та нерухомості (ОСБ 8601, ВАТ «Россельхозбанк», ВАТ «БайкалБанк», ВАТ «Связь-Банк», ЗАТ «ВТБ - 24» ).
ВАТ «Россельхозбанк» запустив новий кредитний продукт - «Держконтракт» - надання коштів на поточні цілі, пов'язані із забезпеченням заявки на участь у конкурсі або аукціоні з розміщення державних/муніципальних замовлень.
У більшості банків, крім одноразової кредитування, передбачено відкриття кредитних ліній (поновлюваних і невідновлюваних).
Аналізуючи розміри процентних ставок і комісій слід зазначити, що в порівнянні з аналогічним періодом минулого року в поточному році ряд банків підвищив процентні ставки на 1-5,5 пунктів (ВАТ Ощадбанк, ВАТ «Россельхозбанк», ВАТ «Росбанк», ВАТ «Дальвнешторг»), при цьому знижені процентні ставки у ВАТ «Бін-банку», «Азіатсько-Тихоокеанському Банку» ВАТ, ЗАТ «ВТБ - 24». Дані представлені в Таблиці 2.3.
Таблиця 2.3 - Аналіз зміни процентних ставок по кредитуванню 2011-2012 рр.
Найменування БанкаПроцентная ставка, 1полугодіе +2011,% годовихПроцентная ставка, 1полугодіе +2012,% годовихІзмененіе, процентних пунктов1234ОСБ № 8601 СБ Россіі10,5-14,012-19,5% 1,5/5,5ОАО «Байкал банк »12,75-20,013-200,25/0ЗАО« ВТБ - 24 »13,0-18,012-18-1/0ОАО« Банк Москви »10,0-199,6-19-0,4/0ОАО« Бін-банк »15,0-22,07-19-8,0/- 3ОАО« Россельхозбанк »9,5-15,09-18-0,5/3ОАО« Росбанк »17,015-214ОАО Філія« Азіатсько-Тихоокеанський Банк »10 , 9-19,811,1-17 0,2/- 2,8ОАО «Связь-Банк» 9,5-18,0согласно рішенням-ВАТ «Дальвнешторгбанк» 11-14151 Джерело [14, с.12]
Процентна ставка по пропонованих кредитами року залежить від виду кредитного продукту, суми кредиту, наявності оборотів по рахунку, середньомісячної виручки, ліквідності представленого забезпечення, залежно від терміну кредитування, і коливається від 9% до 21%. У середньому в 2012 р процентна ставка за кредитами для малого та середнього бізнесу становить 10-17,5% річних.
У всіх аналізованих банках, крім процентних ставок за кредитом позичальник додатково виплачує комісію банку. Комісія є одноразовою, розмір варіюється від 0,5 до 3%. Комісія, як правило, встановлюється за видачу кредитних коштів. У ряді банків також існують додаткові види комісії:
за відкриття і ведення позикового рахунку;
за невикористаний ліміт;
за резервування коштів;
за дострокове повернення кредитних коштів.
Сума наданого кредиту суб'єктам малого та середнього підприємництва розраховується баком виходячи з кредитоспроможності позичальника, і варіюється в різних банках в наступних діапазонах:
ВАТ «Россельхозбанк» - 70-90% від вартості обладнання, техніки, до 85% кошторисної вартості проекту, до 70% вартості придбаного земельної ділянки тощо ВАТ «БайкалБанк» - до 10 млн.рублів, «АТБ» - від 100 тис.рублей, ВАТ Ощадбанк Росії, ЗАТ «ВТБ - 24», ВАТ «Бін-банк» - сума не обмежена.
Терміни банківського кредитування варіюються від 1 дня до 10 років і мають наступну залежність від виду кредитного прод...
