римуюча активність фондового ринку і перешкоджає залученню банками кредитних ресурсів на довгостроковій основі. По-третє, відсутній механізм ефективного інвестування тимчасово вільних коштів бюджетів усіх рівнів та позабюджетних фондів у високонадійні інструменти фондового ринку. Але всі ці проблеми можна розв'язати. Саме кредитування малого бізнесу становить інтерес для територіальних банків, оскільки в цій сфері лежить потенціал розвитку банківської системи.
В принципі, малі підприємства є практично як невичерпним джерелом для поповнення банківських коштів, так і напрямком, де банки можуть розміщувати свої ресурси. При кредитуванні юридичних осіб слід звертати увагу на такі важливі моменти:
Послуга банку, яка надається в найкоротші терміни, при мінімумі оформлюваних паперів з боку клієнта має більший успіх навіть при високій процентній ставці. Тому банк повинен використовувати будь-яку можливість для спрощення і прискорення оформлення кредитів.
Сьогодні більшою мірою потрібні довгострокові кредити. Відомо, що банки не хочуть і не можуть надавати довгострокові кредити, тому явно переважають короткострокові кредити.
У першу чергу мова йде про великі підприємства, більшість з яких, якщо і використовує банківські кредити, то зарубіжних, а не російських банків. Короткострокове кредитування служить інструментом формування тактичного взаємодії банку і промислового підприємства, володіючи потенційними можливостями об'єднати на взаємовигідній основі інтереси отримання прибутку банком-кредитором підприємством-позичальником лише на короткий час. У разі довгострокового кредитування, тривалі терміни формують стратегію дії банку і підприємства з метою здійснення великих інвестиційних проектів. Тобто банк фактично стає співвиконавцем проекту і вже починає шукати шляхи стратегічної взаємодії для взаємовигідного партнерства.
Також необхідні програми навчання персоналу кредитних організацій по роботі з малими підприємствами.
Однією з основних причин, що викликають труднощі роботи банків з малим бізнесом, є далека від досконалості законодавча і податкова база цього напрямку. Зараз зміни відбуваються миттєво, тому не можна, одного разу розробивши законопроект, утримати даний бізнес в його рамках. Необхідно динамічний зміна законодавчої бази, узгоджене з вимогами ринку. Отже, можлива лише стратегія масового, стандартизованого підходу до малих і середнім компаніям, характерна для розвиненого банківського бізнесу.
.2 Заходи щодо створення сприятливих умов для кредитування
Кредитування малого бізнесу - складний механізм взаємовідносин між банками та представниками малого бізнесу. Для вирішення проблем кредитування бізнесу необхідно комплексний і системний підхід. Підтримка повинна виходити як з боку малого бізнесу, так і держави. Основне ж завдання банків в умовах розвитку кредитування - підвищення довіри підприємців до своїх банківських продуктам. Важливо зрозуміти, що банк не противник малого бізнесу, а діловий партнер. Банк теж зацікавлений у процвітанні малого бізнесу, оскільки від цього залежатиме прибутковість операцій кредитування бізнесу. Для цього доцільно буде вжити таких заходів:
збільшити у федеральному і регіональних бюджетах обсяг фінансових коштів на розвиток системи гарантійних фондів. Широке застосування гарантійних механізмів дозволило б багаторазово збільшити обсяги кредитування малого бізнесу. Світовий досвід показує, що відбувається повсюдна відмова держави від прямих грошових дотацій на користь непрямих заходів підтримки, серед яких основну роль відіграють гарантії повернення виданих фінансовими організаціями кредитів. Враховуючи обмежені фінансові можливості держави, необхідно активно залучати додаткові джерела фінансування, зокрема міжнародні фінансові інститути та організації. Заслуговує уваги і подальшого поширення досвід низки російських регіонів по створенню спеціального майнового фонду, кошти якого виступають в якості застави по видаваних кредитах;
збільшити у федеральному і регіональних бюджетах обсяг фінансових коштів на субсидування процентних ставок по кредитах. На думку представників банківської спільноти та малого бізнесу, держава повинна субсидіювати 60% процентної ставки банку, самі банки - 20%, підприємці - 20%. Більшість експертів відзначає крайню неефективність системи держпідтримки малого бізнесу через Федеральний фонд підтримки малого підприємництва. Діюча система передбачає перерахування коштів з Федерального фонду в його регіональні відділення, далі відбувається пряме фінансування окремих підприємців. Необхідно створити механізми, що дозволяють використовувати грошові кошти та майно Федерального фонду підтримки малого підприємництва для субсидування процентної ставки за кредитами...
