які припадає близько 68% всіх кредитів населенню, частка прострочення по роздрібних портфелях незначна (близько 1%).
Зокрема, у Ощадбанку протягом 2005 року вона не перевищувала 0,5%. У той же час в наступній тридцятці найбільших банків вона досягла 5,9% (дані на 1 грудня 2005 року), що в три рази перевищує середній рівень по банківському сектору. Частка проблемних позик в кредитних портфелях окремих банків може доходити до 15% і навіть більше високого рівня.
"За січень-листопад 2005 року прострочена заборгованість населення у зазначених банках зросла в 3,7 рази, на 1 грудня 2005 року склали 28% обсягу сукупної простроченої заборгованості населення банківському сектору ", - пише ЦБ в "Огляді фінансової стабільності". На думку ЦБ, така динаміка "Ставить питання про необхідність зниження активності окремих банків у сегменті споживчого кредитування з метою збереження їх фінансової стійкості ".
Зазвичай простроченим вважається кредит, що не обслуговується позичальником протягом 90 днів. Очікування потенційних втрат по "поганих" кредитах найкраще відображає рівень сформованих банком резервів. На 60-й день прострочення по роздрібного кредиту банк створює резерв у розмірі 50% від його суми, а на 90-й день - близько 60%.
Наприклад, у Хоум кредит енд Фінанс банку (ХКФ-банк) резерви (по роздрібних кредитах і простроченої заборгованості) на 1 березня 2006 року склали 4,3 млрд руб. при обсязі кредитного портфеля 20110000000 руб., у його основного конкурента - "Російського стандарту" (PC) - 6,5 млрд руб. при кредитному портфелі в 99935000000 руб. Це означає, що якість портфеля ХКФ гірше. Причиною відмінностей може бути використання банками різних методик нарахування резервів, можливо, політика резервування у ХКФбанка більш консервативна.
Погрозливо ростуть невозврещенние громадянами кредити. Росія переживає кредитний бум. Тільки за перші дев'ять місяців 2005 року загальний обсяг позичкової заборгованості фізичних осіб зріс удвічі. p> Що стосується інфраструктури захисту споживчого кредитування, то тут основні надії покладаються на закон про споживче кредитування, робота над яким йде з кінця 2004 року. Необхідність прийняття такого закону за минулий час тільки актуалізувалася - обсяг кредитування фізичних осіб зростає запаморочливими темпами. Темпи зростання неповернення споживчих кредитів вдвічі перевищують загальну динаміку зростання кредиторської заборгованості. За оцінками банкірів, в 2004 році в Москві на одну фізичну особу припадало понад 6500 рублів кредиторської заборгованості. Причини кредитного буму легко з'ясовні. За думку начальника ГУ ЦБ по Новосибірській області Катерини Жаботинської, населення довго не допускалося до кредитних ресурсів і зараз стихійно прагне надолужити згаяне, реально не оцінюючи свої фінансові можливості. А головне, у сформованій ситуації винні самі банки, які заманюють клієнтів найчастіше недобросовісними методами, невірно інформуючи позичальника про "безпроцентних" кредитах або свідомо "занижуючи" ставки по них. Як правило, в підсумку позичальник, що орієнтується на заявлену банком процентну ставку, сплачує до рази більше за рахунок штрафних санкцій. p> Закон про споживчому кредитуванні повинен забезпечити прозорість розрахунку процентної ставки по кредиту, щоб потенційний позичальник чітко уявляв, у скільки на Насправді обійдеться йому придбання того чи іншого товару в кредит. Закон повинен передбачити відповідальність кредитної організації за недобросовісну інформацію позичальників і відповідальність позичальників за недобросовісну оплату кредиту. Крім того, мають бути внесені зміни до законодавства про рекламі, оскільки зараз федеральний закон про рекламу не поширюється на видачу коштів позичальникам.
Банк Росії закликає банки більш виважено підходити до видачі споживчих кредитів. Банк Росії проводить моніторинг діяльності банків на ринку споживчого кредитування і на підставі располагаемой звітності, а також даних інспекційних перевірок намагається оцінити масштаб потенційних проблем.
Центральний банк РФ до теперішнього часу накопичив у Центральному каталозі кредитних історій більш 1 млн титульних частин кредитних історій з інформацією про бюро кредитних історій/БКІ /, в яких зберігаються відповідні кредитні історії. p> Центральний каталог кредитних історій створений Банком Росії у відповідності з федеральним законом від 30 грудня 2004 р М218-ФЗ "Про кредитні історії" в цілях збору, зберігання і представлення суб'єктам і користувачам кредитних історій інформації про бюро кредитних історій, в яких сформовані кредитні історії суб'єктів кредитних історій, а також для зберігання баз даних БКІ, які ліквідовані, реорганізовані або виключені з державного реєстру БКІ. Передача титульних частин кредитних історій з БКІ в Центральний каталог кредитних історій проводиться з 29 березня 2006
Закон про створення кредитних бюро набув чинності з 1 червня 2005 року. Сьогодні зареєстровано ...
