/p>
P - purpose - цільове призначення позички;
A - amount - розмір позики;
R - repayment - умови погашення кредиту;
I - insurance - забезпечення, страхування ризику непогашення позики.
Ці поняття об'єднані в систему CAMPARI , являє собою сукупність оціночних параметрів, які допомагають зіставити безліч фактів, пов'язаних з виявленням потенційного ризику видачі конкретної позики.
Підсумком всієї виконану кредитним відділом роботою є складання "Висновки кредитного працівника на заявку " яке має наступні розділи:
1. Організаційно - Правова форма заявника;
2. Найменування банку, де відкрито розрахунковий рахунок позичальника;
3. Наявність заборгованості по позиках;
4. Фінансове стан заявника: коефіцієнт ліквідності, коефіцієнт проміжного покриття, коефіцієнт покриття, коефіцієнт незалежності, клас кредитоспроможності, обсяг реалізації, обсяг прибутку, обсяг активів, обсяг прострочених платежів.
5. Надходження коштів на розрахунковий рахунок;
6. Оцінка управління та стану обліку;
7. Відповідність цільової спрямованості позички пріоритетам кредитної політики банку;
8. Пропозиція доцільних способів забезпечення повернення кредиту;
9. Проект рішення.
Вимоги банків до позичальника постійно пом'якшуються, і колись обов'язкові умови вже переходять у розряд побажань. Так, всі кредитори, за винятком Ощадбанку, сьогодні приймають до розгляду "сірий" дохід позичальника. Форма його підтвердження варіюється від довідки за підписом керівника до простого розрахунку середніх зарплат в тій галузі, в якій працює претендент на кредит.
Наявність поручителів, бувше на ринку нормою два року тому, практично пішло в минуле. Єдиним винятком знову-таки є Ощадбанк. Зате тут найбільш лояльні вимоги по відношенню до рівня доходу позичальника. У середньому на $ 1 тис. "Білого" доходу Сбербанк може видати кредит у розмірі близько $ 48 тис. У більшості комерційних банків при такому доході можна отримати не більше $ 30 тис. (розрахунки за банківськими іпотечними калькуляторам).
Різниця пояснюється тим, що за програмою Ощадбанку на руках у позичальника після платежу за кредитом повинна залишатися сума не менша, ніж офіційно встановлений прожитковий мінімум. Комерційні банки дивляться на речі більш реально і вимагають, щоб виплати по кредиту не перевищували 40% щомісячного доходу клієнта.
Прописка і реєстрація позичальника зараз не грають ніякої ролі. А ось рід занять має значення. За думку професіоналів, практично неможливо отримати кредит тим, хто живе на гонорари, - адвокатам, фрілансерам, художникам і т. п. Їх заробітки хоча й великі, але нестабільні, і банки вважають за краще не ризикувати. У категорію "Небажаних позичальників" потрапляють також працівники казино і ресторанів (за винятком шеф-кухарів), оскільки в цих сферах дуже висока ротація кадрів. Більшість банків не особливо охоче кредитує і приватних підприємців.
Найменше за минулий рік змінилося таку умову іпотеки, як обов'язковий первинний внесок. Правда, деякі банки знизили його мінімальний розмір, і тепер він становить від 10 до 30%. У багатьох банках він безпосередньо впливає на рівень процентної ставки: чим більше стартовий внесок, тим нижче ставка.
В
Глава 3 В« Проблеми кредитування в Росії та шляхи вирішення В»
Роль кредиту характеризується результатами його застосування для економіки, держави і населення, а також особливостями методів, за допомогою яких ці результати досяг аются. Що стосується методів, то вони значною мірою обумовлюються возвратностью кредиту і, як правило, платним наданням засобів. Це підвищує відповідальність і посилює зацікавленість учасників кредитних операцій, спонукаючи їх до доцільного надання та використання позикових коштів.
За даними ФАС, на початок 2006 року обсяг ринку споживчого кредитування оцінюється в 1,2 трлн руб. На частку десятки банків-лідерів в області споживчого кредитування припадає 70% обсягу ринку. У порівнянні з минулим роком у списку лідерів відбулися зміни. Якщо на 1 січня 2005 року перший п'ять місць займали: Ощадбанк, "Російський стандарт", ХКФ-банк, Райффайзенбанк, Росбанк, то на 1 січня 2006 року Місце розподілилися наступним чином: Сбербанк, "Російський стандарт", Росбанк, "Уралсиб", ХКФ-банк. Свої позиції посилили "дочки" іноземних банків, зокрема, раніше не входили до двадцятки: Сіті-банк, Фінансбанк, Societe Generale. Зайняли, відповідно, 10-е, 15-е і 16-е місця. У ФАС також відзначили істотне зниження частки Ощадбанку - з 53 до 48%.
За статистикою Центробанку, за останні три роки обсяг видаваних банками роздрібних кредитів виріс у вісім разів, а рівень прострочення по них - у 10,5 разів. Обсяг ринку споживкредитування щороку зростає на 90-110%. p> За даними ЦБ, у top-20 російських банків, на...
