снови формування кредитного продукту. Як правило, розмір процентної ставки залежить від терміну кредиту, способу підтвердження доходу позичальника і виду кредитної програми. Різні ставки по категоріях надання даних про дохід пов'язані, в тому числі і з процесом обробки клієнтської заявки. Сума кредиту визначається виходячи з платоспроможності позичальника. Як правило, розмір щомісячної виплати не повинен перевищувати 30-50% щомісячного доходу. p align="justify"> Однією з найбільш серйозних проблем, з якими стикаються комерційні банки, є ризик непогашення кредитів. Банки, природно, прагнуть мінімізувати цей ризик за допомогою різних способів забезпечення повернення банківських позичок. p align="justify"> Цивільним Кодексом РФ передбачено, що виконання основного зобов'язання може підкріплюватися такими засобами забезпечення як: застава, неустойка, банківська гарантія, порука, завдаток, а так само іншими способами, передбаченими законом і договором. Кожен з цих способів має на меті змусити позичальника виконати свої кредитні зобов'язання. p align="justify"> Також перед ухваленням рішення про видачу кредиту банк повинен оцінити платоспроможність, кредитоспроможність і фінансову стійкість клієнта.
Платоспроможність - це можливість і здатність своєчасно погасити всі види зобов'язань та заборгованості.
Кредитоспроможність - можливість погасити тільки кредитну заборгованість.
Отже, процес банківського кредитування можна розділити на кілька етапів, на кожному з яких уточнюються характеристики позички, способи її видачі, використання та погашення, вивчення кредитоспроможності клієнта:
) розгляд кредитної заявки і співбесіду з позичальником;
) вивчення кредитоспроможності клієнта;
) підготовка та укладення кредитного договору.
Цілі і завдання аналізу кредитоспроможності полягає у визначенні здатності позичальника своєчасно і в повному обсязі погасити заборгованість за позикою, ступеня ризику, який банк готовий взяти на себе; розміри кредиту, який може бути наданий в даних обставинах та умов його надання. Об'єктивна оцінка фінансової стійкості позичальника, врахування можливих ризиків за кредитними операціями дозволяють банку ефективно управляти кредитними ресурсами та одержувати прибуток. p align="justify"> Вимоги банків до позичальника постійно пом'якшуються, і колись обов'язкові умови вже переходять у розряд побажань. Так, всі кредитори, за винятком Ощадбанку, сьогодні приймають до розгляду "сірий" дохід позичальника. Форма його підтвердження варіюється від довідки за підписом керівника до простого розрахунку середніх зарплат в тій галузі, в якій працює претендент на кредит. p align="justify"> Наявність поручителів, колишнє на ринку нормою два роки тому, пра...
