як "акція". Банки вводили нові продукти: "безкоштовний кредит "," кредит без початкового внеску ", "10-10-10", "безвідсотковий кредит". Однак, такі акції не могли з'являтися на шкоду банкам. Саме цього, так і не розуміє потенційний позичальник, коли звертається в банк за кредитом. Думаючи про те, що банки дійсно видають безпроцентні кредити, клієнт намагається заспокоїти себе, що, по суті, він купує товар в розстрочку. Насправді банки застосовували витончені механізми, за рахунок яких, компенсувалися недоотримані доходи. Наприклад, широко поширений спосіб включення недоотриманих відсотків у вартість товару. На цінниках у магазинах можна зустріти дві ціни: перша - в кредит, друга - за готівку. Різниця таких цін складає близько 6-9%. Таким чином, купуючи в кредит товар за 10 000 рублів (а якщо без кредиту, то ціна становила б - 9 300 рублів), клієнт вже заплатив ті самі відсотки, які він вважає, що платити не буде. Заманюючи клієнтів подібними акціями, банки збільшували свої прибутки, а організації об'єми продажів.
Додатковими прибутками, які отримує банк в рамках реалізації програм споживчого кредитування, є комісії з торгових організацій, в яких здійснюється видача кредитів. Це так званий дисконт з торгової організації.
Спочатку подібні дисконт доходив до 7-10%, проте останнім часом (до серпня 2008 р) середній дисконт з торгової організації вийшов на рівень 1,5-2,5%. Це пов'язано з тим, що, борючись за клієнтів, банки починали знижувати дисконти в рамках конкурентної боротьби між собою. Більше того, великі торговельні мережі талі вимагати від банків скасування подібних комісій, а мережі "першого" порядку примушують банки платити їм. За деякими даними, величина такого дисконту складає 2-3%. p> Така ситуація на ринку споживчого кредитування зберігалася до серпня 2008 року. Але світовий фінансова криза, яка не оминула стороною і Росію, змінив ситуацію в протилежну сторону.
2.2 Ринок споживчого кредитування в умовах світової фінансової кризи
У результаті впливу кризових явищ і подальшим підвищенням вартості ресурсної бази банків споживчі кредити стали дорожчі для позичальника: процентна ставка та величина початкового внеску відчутно зросли, скоротилися терміни кредитування (у середньому до 1-3 років), посилилися вимоги до позичальників. Банки стали включати до кредитних договорів пункт про плаваючою процентною ставкою, тобто позичальникам можуть її підняти у зв'язку із змінами курсу валют або ставки рефінансування.
Минулий рік був дуже складним для банківського сектора нашої країни, особливо торкнулося це сферу споживчого кредитування. Якщо поділити 2008 рік на півріччя, то можна стверджувати, що особливий вплив надав період з серпня по листопад. Якщо говорити про найскладніше місяці, то ще тяжче за все банкам довелося в жовтні. І, як наслідок прийняття антикризових заходів банками, найсильніший спад кредитування був зафіксований в листопаді 2008. Протягом усь...
