мах, способах, методах реалізації кредитної політики. У свою чергу, механізм реалізації кредитної політики включає наступні етапи:
I. Загальні положення та цілі кредитної політики. Деякі російські банки нерідко підходить формально до вироблення власної стратегії розвитку, визначають в основному поточні цілі в області кредитування, що не формулюючи стратегічних завдань банку і не проводячи відповідних маркетингових та інших досліджень ринку, пояснюючи такий підхід швидко мінливих ситуацією на ринку банківських кредитів і депозитів. Проте банк, не замислюватися про перспективи розвитку, який намагається вловити лише поточні тенденції, не має майбутнього, не може розвиватися адекватно мінливої економічної ситуації. Розробка і, головне, застосування строго формалізованих документів в області кредитування, про які йтиметься нижче, забезпечить більш логічний, економічно обгрунтований підхід при кредитуванні.
II. Апарат управління кредитними операціями та повноваження співробітників банку. Реалізація кредитної політики, як вже зазначалося вище, відбувається на основі розробленої банком системи надання повноважень на видачу позик. Для філій банку визначається максимальний розмір ризику на одного позичальника, який диференціюється залежно від обсягу кредитних операцій, виконуваних філією, рівня кваліфікації та досвіду персоналу, наявності простроченої заборгованості по позиках, структури кредитного портфеля філії і ін Кредитне управління правління банку А має право надати позику в певних межах, а понад цю суму кредитні заявки розглядаються кредитним комітетом банку. p> Система затвердження кредиту звичайно багатоступенева. Рівень, на якому кожна послуга по кредиту буде затверджуватися, залежить від рейтингу клієнта (його кредитоспроможності) і ступеня кредитного ризику. Наприклад, індивідуальні повноваження кредитного працівника в кредитному відділі (Індивідуальна підпис) поширюються на затвердження кредитної послуги в певній сумі. Керуючий філією банку може бути наділений індивідуальної відповідальністю за всі позики, що надаються кредитним відділом. Подвійна підпис (наприклад, кредитного працівника і його начальника) зазвичай необхідна, якщо розмір або строк погашення позики перевищує кредитний ліміт службовця, видає кредит і відповідає за нього.
Кредитний комітет розглядає питання про кредитування клієнта, наприклад, якщо сума необхідного кредиту вище заздалегідь встановленого порогу, або з нестандартними умовами, а також комплексної кредитної експертизи проектів. Вважається, що подібний підхід допомагає скоротити помилки в рішеннях про видачу позичок.
Ряд комерційних банків в останні роки відмовився від використання системи кредитних повноважень, вважаючи її для себе недоцільною за різних причин: певної громіздкість системи, тривалого періоду прийняття рішень, відволікання кваліфікованих кредитних працівників від їх безпосередніх обов'язків для участі в роботі кредитних комітетів.
III. Ор...
