женность8911697 +8 Безпроцентні і «заморожені» ссуди122218 +6
Дані аналізу показують, що в 2012 році, порівняно з 2010 роком відбулося зростання простроченої заборгованості на 8 млн. руб., а також зростання безпроцентних і заморожених позик на 6 млн. руб. Проте порівняно з 2011года відзначається спад даних показників.
Основними причинами зростання простроченої заборгованості в 2011 р. є критичне фінансове становище деяких позичальників, що не дозволяє їм можливості своєчасно і в повному обсязі розраховуватися з банком; а також недостатня робота з простроченою заборгованістю по позиках, виданих населенню.
Таким чином, результати оцінки та аналізу кредитного портфеля дають підставу для перегляду кредитної політики. Необхідно встановити обмеження на позики з урахуванням стану типу позичальника та граничних обсягів кредитів одному позичальнику, удосконалити технологію погашення проблемних кредитів, а також переглянути політику забезпечення повернення кредитів.
4. Напрями вдосконалення кредитної політики банку
.1 Визначення оптимальної структури портфеля забезпечення видаваних позик
Кризові умови сприяють підвищенню уваги до кредитної політики. Дуже важливим моментом у кредитуванні є забезпеченість котру видають позички. У разі неповернення основного боргу і відсотків по ньому банк може пред'явити претензії гаранту (поручителю), може реалізовувати заставлене майно (на консигнаційних засадах) і пр. У результаті прострочена заборгованість за кредитом і відсотками можуть бути покриті повністю або частково.
Таким чином, забезпеченість є одним з найсильніших діючих важелів, що дозволяють уникнути великих безповоротних втрат банківських ресурсів. З його допомогою можна звести ризик до нуля.
Проаналізуємо форми забезпечення позичок, виданих юридичним особам у ЗАТ КБ «Пріско капітал Банк», використовуючи дані таблиці 4.1.
Таблиця 4.1-Відомості про форми забезпечення позичок, наданих юридичним особам в 2012 році
Категорії заемщіковОстаток заборгованості на 01.01.13% Всего1791100в тому числі: банкі663, 7в т.ч. наявність забезпечення: - гарантіі0-заставу імущества0-заставу цінних бумаг663, 7Другіе юридичні ліца172596, 3в т.ч. наявність забезпечення: - запорука імущества972, 956,4 - заставу цінних бумаг194, 911,3 - інші види забезпечення в тому числі застава транспортних средств431, 2 15821,3 9,2 - без обеспеченія1267, 3
Дані таблиці 4.1 показують, що в МБК з забезпечення практикується заставу цінних паперів. За юридичним особам у 2012р. в основному застосовувався заставу майна (56,45%).
Необхідно відзначити, у світовій практиці рекомендується, щоб частка застави нерухомості не перевищувала 30 - 40%. Більш значна частка небажана, оскільки заставу нерухомості на відміну від інших видів застави має досить тривалий процес звернення стягнення.
Далі в порядку убування питомих ваг йдуть: інші види забезпечення, заставу цінних паперів, позики без забезпечення. За фізичним особам найбільше забезпечення представлено поручительствами.
Наявність у структурі забезпечення цінних паперів доцільно тільки в тому випадку, якщо операції з ними займають не менше 15% у структурі ...
