бувані, пройшли деяку В«експериментальну перевірку В»численні варіанти організації надання страхової медичної допомоги громадянам. p> Тому, в сучасних умовах, з урахуванням накопиченого досвіду, важливо звернутися до дослідженням аспектів медичного страхування в РФ у цілому.
1. Поняття медичного страхування, його сутність і види
Турбота про здоров'я кожної людини є однією з головних завдань, що стоять перед державою. Збереження здоров'я людини як однієї з головних цінностей є завданням, яку держава повинна вирішуватимуть, перш всього, правовими та економічними методами. Поєднання цих методів найбільш яскраво проявляється в інституті соціального страхування. О.Ю. Шевченка і Т.А. Яковлєва в роботі В«СтрахуванняВ» в сфері особистого страхування виділяють медичне страхування як самостійний вид [+49] страхування.
При цьому медичне страхування в залежності від кількості застрахованих і способу організації страхування ділиться на
- індивідуальне страхування, здійснюване за рахунок особистих коштів страхувальника;
- колективне, пов'язане зі страхуванням працівників за рахунок коштів роботодавця [50].
За тривалістю медичне страхування розрізняється на:
- короткострокове - договір укладається на рік і менше;
- середньострокове - договір укладається на термін від року до п'яти;
- довгострокове - строк дії договори п'ять і більше років. На думку В.І Стародубова і Д.Р. Шиляєва, різновидом такої страхування є довічне страхування [51].
А.В. Тихомиров висловлює думку, що за формою виплати страхового забезпечення договори медичного страхування можуть бути поділені на:
- з одноразовою виплатою страхової суми;
- з періодичними виплатами страхової суми [+52]. p> Фогельсон Ю.Б. за формою сплати страхових внесків класифікує договори страхування як:
- з одноразовою сплатою страхових внесків;
- із сплатою внесків в розстрочку [53]. p> Таранов А.М., Савко О.Я. за ступенем регламентації медичного страхування виділяють:
- добровільне медичне страхування, яке проводиться відповідно до бажанням і можливостями страхувальника;
- обов'язкове медичне страхування, що проводиться в силу закону [54]. p> Цієї точки зору дотримується і О.Ю. Шевченка [55]. p> Відповідно до Умов ліцензування страхової діяльності на території РФ [56] медичне страхування являє сукупність видів страхування, які передбачають обов'язки страховика по здійсненню виплат страхового забезпечення у розмірі часткової або повної компенсації додаткових витрат застрахованої в медичних установах за медичні послуги, включені в програму медичного страхування.
З аналізу чинного законодавства в галузі страхування взагалі та медичного страхування зокрема випливає, що предметом страхування в цьому випадку є здоров'я застрахованої особи, а об'єктом - його майнові інтереси, пов'язані з відшкодуванням витрат на лікування. Таким чином, Страхування медичних затрат є страхуванням збитку і захищає клієнта від раптово виникаючих витрат [57].
Страховим випадком в медичному Страхування є звернення застрахованого до медичного закладу у зв'язку з хворобою або певним станом здоров'я, які вимагають надання медичної допомоги чи послуг, передбачених програмою страхування. Страховий випадок вважається врегульованим, коли за медичними показниками зникає необхідність у подальшому лікуванні [58].
Основною метою медичного страхування є забезпечення громадян гарантією отримання медичної допомоги при виникненні страхового випадку за рахунок накопичених коштів та фінансування медичних профілактичних заходів.
Із закону випливає, що медичне страхування в Росії з моменту його виникнення в 1991 році традиційно проводиться у двох формах: обов'язкової та добровільної [59]. p> Провідна роль належить обов'язковому медичному страхуванню. За даними Держкомстату, на 1 січня 2003 р. частка обов'язкового медичного страхування в загальному обсязі страхових премій з медичного страхування становила 93,9%. В даний час зареєстровано 1188 страхових компаній, здійснюють медичне страхування, причому 450 з них здійснює добровільне медичне страхування [60].
При цьому обов'язкове медичне страхування (далі ОМС) покликане вирішити ряд завдань:
- забезпечення охорони здоров'я населення;
- захист доходів громадян;
- фінансування охорони здоров'я;
- перерозподіл засобів, що йдуть на оплату медичних послуг, між різними групами населення [61].
Нормативною базою ОМС є Закон В«Про медичне страхування громадян РФ В», прийнятий у 1991 г [62]. Відповідно до ст.1 даного Закону основоположними принципами ОМС є :
- загальність, яка реалізується в тому, що всі громадяни РФ незалежно від статі, віку, стану здоров'...
