ічні підходи використовуються при визначенні оптимальної депозитної політики (рівень залучення коштів у депозити на рахунки відкриті в банку), валютної політики (в частині залучення і розміщення коштів на засадах зворотності), відсоток?? ї політики, багато в чому визначальною і відчуває вплив кредитної політики комерційного банку.
Принципи кредитної політики тісно пов'язані між собою. Порушення одного з принципів може призвести до порушення інших. Цей взаємозв'язок і взаємозумовленість принципів кредитної політики банку зумовлює необхідність розглядати їх у діалектичній єдності, вивчаючи окремі елементи банківської політики в цілому. Розглянемо деякі елементи більш докладно.
Депозитна політика банку являє собою банківську політику із залучення коштів у депозити та ефективному управлінню ними. Депозитна політика комерційного банку - це стратегія і тактика банку по залученню коштів вкладників та інших кредиторів і визначення найбільш ефективної комбінації джерел коштів для даного банку. Метою депозитної політики є задоволення потреб ліквідності банку шляхом активного вишукування позикових коштів в міру необхідності. У зв'язку з цим розширюються можливості отримання прибутку, але це пов'язано і з ризиком, який слід враховувати.
Депозит є одним з найбільш важливих ресурсів банку, оскільки, по суті, він являє собою кредит населення, підприємств та організацій іншим клієнтам банку через посередництво банківської системи.
У цих умовах розподіл і використання кредитних ресурсів має здійснюватися на основі отримання максимальної вигоди при мінімальному ризику (принципи прибутковості і надійності). Депозитна політика комерційних банків повинна орієнтуватися на дві категорії вкладників - фізичних і юридичних осіб. При цьому банкам необхідно враховувати особливості кожної групи клієнтів.
Взаємовигідні відносини клієнтури і банку є гарантією успіху проведення депозитної політики. Щоб збільшити число вкладників, банкам потрібно більш ретельно вивчати їх інтереси і вимоги. Але і клієнтам необхідно добре знати фінансовий стан обслуговуючого їх банку.
Світова практика накопичила достатній досвід проведення депозитної політики, і вміле використання зарубіжного досвіду з урахуванням особливостей розвитку російської економіки повинно послужити запорукою успіху в розвитку депозитних операцій комерційних банків.
Кредитна політика не може розглядатися у відриві від процентної політики комерційного банку. Вивчення динаміки руху процентних ставок показує, що процентна політика виступає одним з визначальних і в той же час непростих механізмів в регулюванні ощадної та інвестиційної діяльності банку.
Цілі процентної політики важко визначити однозначно. Позірна найбільш простим визначення полягає в тому, що процентна політика конкретного комерційного банку, покликана забезпечити максимальну в існуючих умовах рентабельність банку, отже, вона повинна бути спрямована на максимізацію операційних доходів і мінімізацію операційних витрат.
Однак банк повинен піклуватися про досягнення рентабельності не тільки в короткостроковому, а й довгостроковому аспекті. Розуміючи це, найбільш далекоглядні банки прагнуть не до всемірному «витискання» доходів, а до створення і розширення кола постійної клієнтури, надають допомогу у зміцненні економічного становища клієнтів, розвитку їх ділової активності. Більше того, з різних причин не всі комерційні банки розглядають максимізацію рентабельності як імперативу організації своєї діяльності. Тому відсоткову політику, проведену на рівні комерційного банку, в загальному вигляді можна визначити як стратегію і тактику банку в області регулювання процентних ставок, спрямованих на забезпечення ліквідності, рентабельності і розвиток операцій банку.
Між терміном надання (залучення) ресурсів і рівнем процентних ставок, а також між розміром надання (залучення) ресурсів банком існує пряма залежність: чим більше термін (розмір) ресурсів (як по активним, так і за пасивними операціями), тим вище встановлювана процентна ставка. Однак така залежність чітко простежується лише по пасивних операціях. Це пояснюється тим, що банки, прагнучи залучити клієнтів, створюють для них вигідні умови вкладення коштів. За активним же операціям розмір позички, як правило, не відбивається на рівні процентної ставки, але сума коштів, що виплачуються банком за встановленою ставкою, зростатиме зі збільшенням розміру коштів, що надаються в позику.
Ступінь надійності клієнта, його платоспроможність також відбиваються на розмірі процентних ставок по позиках, однак залежність при цьому існує зворотна: чим менш надійний клієнт, тим вище процентна ставка. По пасивних операціях також здійснюється диференціація процентних ставок, у тому числі і по...
