ься періодично;
· споживач (позичальник) має переважне право вибору: повернути позичку одноразово чи вроздріб або кредитор періодично нараховує по рахунку споживача відсоток за затримку термінового платежу і дозволяє споживачеві продовжувати практику купівлі та оренди в кредит" .
Поновлюваний кредит найбільш поширений в сфері обігу кредитних карток, емітованих комерційними банками, підприємствами роздрібної торгівлі та компаніями - власниками мережі бензоколонок.
Іншим методом класифікації споживчого кредиту є розподіл постачальників споживчого кредиту на первинних агентів-продавців (originators) і вторинних агентів-кредиторів (holders). У широкому класі випадків продавцем кредиту (originator) та кредитором (holder) виступатиме одне і те ж особа, однак типова і ситуація, коли на ринку будуть присутні два агенти: наприклад, велика частина кредитів на покупку автомобіля оформляється за місцем продажу автомобіля дилером, а потім передається в банк або фінансову компанію. У цьому випадку автодилер за дисконт передає свої права за кредитом фінансовій установі. Крім того, законодавство США підрозділяє споживчий кредит на фінансовий (lender credit) і товарний (vendor credit). Очевидно, що під фінансовим кредитом мається на увазі видача грошової позики, а під товарним надання продавцем товару права споживачеві заплатити за зроблену у нього покупку в розстрочку.
Таким чином, можна скласти наступну схему класифікації споживчого кредиту в США:
Розглянемо методику розрахунку параметрів угоди споживчого кредитування на прикладі поступово кредитів, що погашаються (installment credit).
Фінансова діяльність з надання кредиту передбачає використання різних методів погашення заборгованості, а також послідовностей визначення параметрів кредитної угоди, вибір яких залежить найчастіше від статусу кредитора (якщо банк або кредитна установа за базовий параметр беруть процентну ставку, то роздрібний торговець може відштовхуватися від розробленого ним графіка погашення заборгованості).
При цьому, оголошуючи графік погашення кредиту покупцю, роздрібний продавець (retailer) повинен чітко розуміти, яку ставку відсотків він застосовує і яке фінансовий тягар лягає в підсумку на позичальника. У практиці споживчого кредиту США ці параметри входять до числа інших, які кредитор повинен розкрити при укладанні угоди.
Для визначення річної ставки постачальники споживчого кредиту (vendors), як правило, користуються спеціальними таблицями річних процентних ставок (annual percentage rate), які дозволяють отримати величину ставки, виходячи з графіка погашення боргу.
Успіх розвитку споживчого кредиту в США багато в чому пов'язаний з функціонуванням на ринку спеціалізованих інформаційних агентств: так званих кредитних бюро (credit bureaus) і кредитно-розшукових бюро (credit reporting bureaus/investigating bureaus). Кредитні бюро, як правило, організовуються асоціаціями торгових і фінансових підприємств, хоча не виключені випадки створення і незалежних бюро. Ці агентства займаються збором фінансової інформації не тільки про поточні, а й потенційних клієнтів підприємств-учасників. У Білорусі про необхідність створювати такі організації заговорили недавно бюро кредитних історій (які буде створюватися у формі акціонерних товариств) - юридична особа, яка здійснює діяльність зі збору інформації, щодо формування, зберігання і обробки кредитних історій, а також з видачі кредитних звітів користувачам. Воно має право також займатися роботою, пов'язаною з підготовкою та веденням рейтингів суб'єктів кредитних історій, з проведенням маркетингових досліджень з питань оцінки кредитних ризиків. Передбачається, що БКІ надаватиме запитані користувачем дані за плату.
Суб'єкт кредитної історії може сам направляти інформацію в БКІ на договірній основі. Адже чим більше позитивної інформації про нього з'явиться в базі даних, тим доступніше будуть кредити: будь-яка організація хоче працювати з клієнтами, що мають хорошу репутацію. Крім того, інформацію про фізичних осіб, які порушили умови виконання договірних зобов'язань, вправі надати сам постраждала особа, наприклад банк, що видав кредит.
ВИСНОВОК
У результаті проведеного дослідження були зроблені наступні висновки:
У даній роботі був проведений аналіз процесу банківського кредитування: виявлення економічної та правової природи кредиту, вивчення порядку укладення договору кредиту, а також оцінка доцільності видачі кредиту.
Аналіз літературних джерел і чинного банківського законодавства дозволив зробити наступні висновки.
Кредит є однією з найскладніших економічних категорій. Виникнення у...
