усбанк raquo ;, ЗАТ Пріорбанк raquo ;, ЗАТ Белинвестбанк і ЗАТ БПС-Банк raquo ;. З несістемообразующіх банків активно кредитують населення ЗАТ Дельта Банк raquo ;, ВАТ Белгазпромбанк raquo ;, ВАТ Хоум кредит банк raquo ;, «Банк Москва-Мінськ».
Розширення спектру послуг при кредитуванні населення здійснюється банками не тільки за рахунок пропозиції нових видів кредитів в залежності від цілей, але і вдосконаленням способів їх надання та спрощенням самої процедури кредитування. При цьому використовуються скоринг-процеси, що дозволяє здійснювати експрес-кредитування покупців. Також банками триває робота з впровадження програмного забезпечення по централізації бази даних клієнтів - фізичних осіб, що дозволяє розширювати канали збуту банківських послуг і продуктів.
З метою спрощення процедури видачі кредиту банки проводять роботу по створенню власної єдиної бази кредитоотримувачів і поручителів, впроваджують у практику обслуговування клієнтів за принципом одного вікна raquo ;. Так, в центральному апараті АСБ Беларусбанк з грудня 2003 року створена і працює єдина база кредитоотримувачів та поручителів фізичних осіб, що оформили кредитні договори і договори поруки в установах зазначеного банку.
Заявний принцип одного вікна впроваджений АСБ Беларусбанк в практику роботи усіма підвідомчими філіями банку при наданні громадянам пільгових кредитів на будівництво (реконструкцію) або придбання житлових приміщень.
Ряд банків спростив процедуру оформлення кредитного договору, виключивши необхідність укладення договорів поруки, або договорів застави. Способом забезпечення виконання зобов'язання за кредитом на споживчі цілі прийнята неустойка. Завдяки цьому розгляд пакету документів здійснюється банком протягом одного дня.
Активно розвивається кредитування фізичних осіб у вигляді надання овердрафту з використанням карт-рахунків (ВАТ АСБ Беларусбанк raquo ;, ВАТ Белагропромбанк raquo ;, Пріорбанк ВАТ, ВАТ Парітетбанк raquo ;, ВАТ laquo ; Белгазпромбанк та інші). Банками впроваджуються нові види кредитування на придбання мобільних телефонів, побутової та комп'ютерної техніки.
3.2 Зарубіжний досвід видачі споживчих кредитів
Споживчий кредит отримав широке поширення в промислово розвинених країнах в першу чергу тому, що за допомогою використання даної технології фінансування покупок різко розширюється місткість ринку по цілому спектру споживчих товарів і нерухомості. По суті, цілі фрагменти споживчого ринку функціонують лише завдяки використанню різних схем споживчого кредитування.
Візьмемо для аналізу і порівняння Сполучені Штати Америки. Під споживчим кредитом у федеральному законодавстві США та окремих штатів розуміється отримання фізичною особою кредиту для задоволення особистих і сімейних потреб, а також потреб домашнього господарства. Очевидно, що таке тлумачення включає в себе як купівлю товарів і послуг для поточного споживання, так і товарів тривалого користування і купівлю нерухомості. Останній вид споживчого кредиту прийнято виділяти в окрему галузь в силу її специфіки. В даний момент будемо, в основному, розглядати класичний вид споживчого кредиту: покупка в розстрочку товарів тривалого користування (durable goods).
У законодавчій практиці США споживчий кредит прийнято ділити на погашається поступово (installment) і одноразово (noninstallment). Споживчий кредит, що погашається разовим внеском боржника, як правило, надається комерційними банками (single payment loans) або підприємства сфери послуг (service credits). Під поступово погашаються кредитом розуміється позика, погашаемая двома і більше внесками. Саме цей вид споживчого кредиту набув найбільшого поширення в США (без урахування іпотечного кредиту). Це багато в чому cвязано з розвитком практики такого виду поступово погашається (installment credit), як поновлюваного кредиту (open end credit). Під поновлюваним кредитом, на відміну від разового (close end credit), розуміється надання позички позичальнику допомогою поновлюваного/револьверного рахунку позичальника у кредитора (revolving charge account), різновидом якого є дебетові кредитні картки.
У загальному вигляді поновлюваний кредит можна визначити як «кредитний договір» відповідно, з яким:
· кредитор надає споживачеві (позичальникові) право в рахунок наданого кредитором кредиту або по кредитній картці час від часу купувати (або орендувати) товари та послуги або отримує позики;
· вся сума наданого кредиту, відсотки по ньому, а також всі пов'язані з кредитною операцією витрати і збори дебетуються за позичковим рахунком споживача (позичальника);
· відсотки за користування кредитом якщо передбачені, то нараховуют...
