секторів.
У 2013 році обсяги кредитування суб'єктів малого та середнього підприємництва в Республіці Білорусь знизилися зі 159 700 000. доларів США до 132,2 млн. доларів США, або на 17,2%.
Серед виданих кредитів найбільшу питому вагу займають малі кредити (42%), після слідують експрес (36%) і мікро (22%) кредити.
На підставі вищесказаного можна виділити основні проблеми кредитування малого та середнього бізнесу в Республіці Білорусь за програмою ЄБРР:
. недосконалість законодавства в галузі розвитку малого та середнього бізнесу в Білорусі;
. високий ступінь ризиків неповернення кредитів;
. висока частка державної власності в країні;
. нестабільність на валютному ринку;
. кредитування за програмою ЄБРР здійснюється тільки приватними банками.
Для вирішення даних проблем слід зробити наступні заходи:
. розвиток мікрострахування;
. стабілізація валютного ринку;
. підготовка кваліфікованих кадрів у сфері кредитування та страхування малого та середнього бізнесу;
. створення спеціалізованих фінансових компаній, що займаються видачею мікрокредитів;
. реформування правової бази (законодавства про акціонерні товариства та корпоративному управлінні, закону про концесії);
. розвиток відносин між державними банками та ЄБРР;
. поліпшення якості податкової системи.
3. СУЧАСНІ ПРОБЛЕМИ ТА ШЛЯХИ РОЗВИТКУ БАНКІВСЬКОГО КРЕДИТУВАННЯ МАЛОГО БІЗНЕСУ
3.1 Проблеми розвитку банківського кредитування малого бізнесу в Республіці Білорусь
Для будь-якої кредитної організації кредитування малого бізнесу є перспективним напрямком діяльності. Адже попит на кредитні продукти даного роду традиційно дуже високий.
З іншого боку, прибутковість кредитування юридичних осіб безпосередньо залежить від того, наскільки грамотно у банку збудовані технології оцінки кредитоспроможності кредитоотримувачів. На думку експертів, саме високі операційні витрати і відсутність надійних кредитоотримувачів є сьогодні фактором, що стримує кредитування підприємств.
Складність оцінки кредитоспроможності малого бізнесу обумовлено багатьма факторами:
По-перше, значне число потенційних кредитоотримувачів працюють за спрощеною системою бухобліку та оподаткування. Тому практично єдиним офіційним звітним документом є податкова декларація. Побачити з неї структуру доходів і витрат організації практично неможливо. Тому банк, який видає кредити малому бізнесу, для того щоб оцінити кредитоспроможність підприємства повинен детально вивчити його діяльність, скласти управлінський баланс і так далі. Зрозуміло, все це пов'язане з певними фінансовими витратами, які не завжди доцільні.
По-друге, кредитування підприємств малого бізнесу досить небезпечно через специфіку даного роду організацій. У багатьох країнах саме мале підприємництво є однією з найризикованіших форм ведення бізнесу. Адже подібні організації залежать від дуже багатьох специфічних факторів. Такими, зокрема, є взаємини підприємств між собою, з місцевими чиновниками і так далі.
Більшість банків існують за рахунок короткострокових вкладів. Тому вони не можуть надавати довгострокові позики підприємцям для оновлення основних фондів. Банки обмежуються короткостроковим кредитуванням на поповнення оборотних коштів (на строк до 1 року, а частіше - на 3-6 місяців). Така обережність підвищує надійність банків, але, на жаль, короткострокові позики не дають можливості малим підприємцям модернізувати своє виробництво.
Крім того, більшість банків відносно невеликі. Навіть середні позички місцевим підприємствам на оновлення їх виробничої бази створюють для таких банків підвищені кредитні ризики.
Банки неохоче йдуть на видачу великої кількості дрібних кредитів на розвиток зважаючи на високі операційних витрат, пов'язаних з оцінкою і контролем кожного з них. У результаті навіть підприємства, що бажають отримати кредит на суму від $ 10 до $ 20 тис., Відчувають труднощі з пошуком зовнішніх джерел фінансування.
Відлякують банки і високі ризики при кредитуванні, і обмежені можливості щодо забезпечення цих кредитів. Так, на Заході, як свідчить статистика, протягом перших п'яти років з моменту створення більше 70% малих підприємств проходить через процедуру банкрутства [16].
Також заважає освоювати перспективний ринок мікрофінансування відсутність механі...